大额存单“手慢无”？记者探访多家银行，存款定期化趋势明显

作者：大河财立方

发布时间：2022-11-14 20:37

快照：

【大河报·大河财立方】（记者 丁倩）从鲜有人问津，到突然走红，大额存单近期缘何受到居民的追捧？

近日，记者走访郑州多家银行发现，无论是国有大行还是股份制银行，大额存单年利率均出现不同程度下调，但居民购买的积极性却相对提高。

以三年期大额存单产品为例，目前国有大行的年利率一般在3%左右，股份制银行则在3.25%左右。其中，少数银行因额度紧张，将柜面大额存单起存额度上调至50万，并且需提前预约和验资。

业内人士认为，在商业银行加大服务实体经济力度、贷款利率持续下行的背景下，银行存贷利差空间将进一步压缩，大额存单的利率可能会进一步下调。

三年期大额存单利率平均下调15bp

居民购买积极性却提高

作为稳健投资的渠道之一，大额存单曾因门槛高、周期长、利率相对低等因素，被不少投资者拒之门外。如今，部分风险偏好投资者也开始瞄准大额存单。

今年上半年，陈文冰（化名）此前购买的信托产品到期，但出于当前经济形势以及信托产品风险的考虑，陈文冰放弃续约，而是在9月底选择拿出一部分钱购买银行的大额存单。

“目前市面上大部分投资渠道波动较大，因此在选择搭配投资品种时，自己也会更谨慎，趋向保守。”在陈文冰看来，大额存单是存款，受存款保险条例保障，安全性高。

记者走访郑州多家银行发现，近期像陈文冰这样的大额存单购买者不在少数。

中信银行郑州分行某支行营业厅的工作人员告诉记者，大额存单利率在9月份下调过一次，但丝毫没有影响居民购买的热情，鉴于有限的额度，银行将柜面3年期的大额存单起存额度上调至50万（利率为3.3％），并且需要预约和验资。记者发现，中信银行App上仍有20万起步的大额存单，但利率相对较低，3％左右。

此外，记者了解到，9月末，兴业银行郑州分行各期限储蓄定期存款利率全面下调10bp，调整前大额存单半年期利率2.1%，一年期2.3%，三年期3.4%，调整后半年期利率2.0%，一年期2.2%，三年期3.3%。

浙商银行郑州分行表示，最近一次调整是在9月29日，三年期利率从3.35%下调到3.25%，一年期、二年期没有调整。

广发银行郑州分行表示，大额存单利率最近一次调整是在9月16日，三个月、半年、一年、二年、五年定期大额存款利率加点幅度分别下调10bp，三年期大额存单利率加点幅度下调15bp。

相比股份制银行，国有大行大额存单年利率整体偏低，一般在3%左右，而去年同期，同类产品年利率普遍在3.7%左右。记者走访中国银行获悉，目前三年期大额存单利率为3.1％，于9月份下调15bp，但前来咨询的居民并不少。

21家豫股前三季度资金理财188.5亿

大额存单受青睐

大额存单不仅受到普通投资者欢迎，也受到上市公司的青睐。

记者梳理河南上市公司三季报发现，有21家A股上市公司公布持有理财产品情况，持有产品数量达268个，产品类型囊括存款、定期存款、结构性存款、通知存款、银行理财产品等，认购金额近188.5亿元。

值得关注的是，多家上市公司称在前三季度交易过大额存单。其中，华兰生物在公告中提到，其他非流动资产期末余额较期初余额增加88.16%，主要系本期购买大额存单理财增加所致。濮阳惠成在三季报中也提到，其他流动资产6.49亿元，相比年初增幅47.87%，主要系可转让大额存单理财增加所致。

跳出河南，放眼全国，近期不少上市公司纷纷公告称，使用闲置资金购买银行可转让大额存单。

例如，11月8日，安井食品集团股份有限公司公告称，拟使用不超过40亿元人民币的暂时闲置募集资金用于购买结构性存款、大额存单等安全性高、流动性好的保本型产品。

11月8日，广药白云山与投资者在互动中表示，2022年前三季度投资支付的现金主要是购买银行定期存款、银行大额存单等。

10月28日，广汽集团公告称，董事会审议通过了《关于使用部分暂时闲置募集资金进行现金管理的议案》，同意在不影响募集资金投资项目建设的情况下，授权经营层在最高额不超过12亿元人民币范围内，使用暂时闲置募集资金购买可转让大额存单并签署相关文件，单笔投资期限最长不超过12个月。

“相比信托、基金、股票等理财产品，大额存单风险更低，并且具有可转让、可抵押的功能，利率也明显高于普通定期存款，自然成为一些上市公司理财的首选。”某股份行的产品经理告诉记者。

专家建议丰富投资理财渠道

稳住居民预期和信心

居民和企业认购存款的热情，透过银行三季报也可窥一二。

记者梳理国有六大行三季报发现，从存款余额来看，六大行继续保持高速增长，除邮储银行外，增速均超过10%，工商银行增速最高，达13.80%。

具体到个人存款余额，截至三季度末，交通银行个人存款2.80万亿元，较去年底增幅16.73％；建设银行个人存款余额12.94万亿元，较去年底增幅14.73％；农业银行个人存款14.63万亿元，较去年底增幅13.06％。

就公司存款余额而言，截至三季度末，农业银行公司存款余额9.24万亿元，较去年底增幅13.47％；建设银行公司存款余额11.48万亿元，较去年底增幅11.04％；交通银行公司存款余额4.97万亿元，较去年底增幅9.30％。

根据中国人民银行10月份金融统计数据显示，10月末人民币存款余额254.82万亿元，同比增长10.8%，增速比上月末低0.5个百分点，比上年同期高1.7个百分点。

“作为存款的一种，大额存单受到市场青睐，与居民收入预期不确定有关。”某国有大行产品经理分析称，大额存单可提前锁定收益，不受将来利率下行影响，并且大额存单受存款保险保障制度保护，资金安全有保障。

此外，业内人士分析称，面对当前复杂环境，越来越多投资者的心态倾向于理性、谨慎，从稳健投资的角度出发，大额存单、银行定存、储蓄国债等投资渠道，更具有保本的属性，带动银行存款定期化趋势明显，这或可以解释大额存单突然走红的原因。

招联金融首席研究员董希淼表示，居民存款持续增加可提高中国经济发展韧性，增强居民抵御风险能力，但也反映出居民对未来预期转弱、消费需求不足、投资意愿下降等问题。下一步，应采取针对性的措施，如适时调整疫情防控政策措施、进一步稳住宏观经济大盘、丰富居民投资理财渠道等，稳住居民预期和信心，提振居民消费和投资。

责编:史健 | 审核:李震 | 总监:万军伟

举报/反馈

在银行存大额存单时，想安稳到手更多利息，需牢记“5大方面”

作者：至臻海购

发布时间：2022-10-31 11:23

快照：

在银行存大额存单的时候，想要安稳地到手更多利息，是天性。不过，想达到目标，是需要一些技巧和注意事项的。就如内行人表示，建议牢记“5大方面”。

1、不要太死板地认准某一个银行

有些储户不喜欢自己有太多银行卡，因而在存大额存单的时候，会出现这样的一种情况，那就是自己有什么银行的银行卡，就只在哪家银行存大额存单。存定期存款时认准某家银行是比较省事的，但大额存单不同。

不同银行的大额存单发行额度和发行情况不尽相同。当下不少银行的大额存单发行额度告急。若储户所持卡的银行里，大额存单均告罄，或者起存金额太高，储户满足不了，不就尴尬了吗？

其实，这时不妨去周遭的其余银行看一看，有些银行虽然额度也不多，但为发展新客户，对新客户有一定的优待，会推出一些新客专享的大额存单。储户提前多打听打听，有望抢到手大额存单。

2、避免擦着大额存单门槛去存钱

有些人有着压线办事的习惯，比如上课或者上班时踩点，比如60分万岁，但如果在存大额存单时也压着大额存单的门槛去存钱，是不太划算的，利益有可能遭受损失。

就好比一些大额存单并不支持转让，但支持部分提前支取，只是要求剩余金额要超过起存金额。若有两款这样的大额存单产品，一种是20万元起存的，一种是30万元起存的，储户分别存入其中30万元。前者储户可以有10万元的部分提前支取空间，而后者但凡需要用到其中1万元，都需要全部提前支取。

所以，储户尽量不要擦线去存。要么选择低起存金额的，要么多攒攒再存入其中。

3、尽量选择可转让的大额存单

如果储户存款不多，刚好只能擦着门槛去存，比如只有20万元，又很想存大额存单，怎么办呢？这时建议选择可转让的大额存单，急用钱时还可以选择转让给他人。

4、存钱的期限要适合自己

另外，存钱的期限也要适合自己，不可否认，如今一些5年期的大额存单利率是比较高的，存入其中也可以锁定长时间的高利率，可应对利率下行的趋势。但若储户的资金闲置时间并不长，贸然存入其中，有可能将不得不提前支取。有人说那可以选择可转让的产品啊，可是有时候，大额存单的转让也并不容易，急用钱时储户可能会等不及。

5、必要时需要更换产品

从上诉分析中，我们可知，大额存单其实也不是完美的，在一些情况下并不是那么划算。因而，建议储户在必要时，可以更换产品，不是非大额存单不可的。

就比如当储户所有的资金仅20万元时，这时全存入大额存单中，风险很大，大可将20万元按照实际情况分成几部分，确定期限的资金可以存定存，不确定期限的资金可以用余额宝或者是储蓄国债打理。一些R1~R2级别的银行理财产品和债券基金也可以选择。若资金闲置时间在1个月以上，也可以借助一些外贸经济平台的代销，20万元每月可得2000元商品利润，安全无风险。

统而言之，存大额存单也有技巧，若想安稳到手更多利息，不妨牢记以上“5大方面”，或能存得更划算一些。

举报/反馈

大额存单为何一单难求？年末额度紧张，银行理财不再刚性兑付

作者：新浪财经

发布时间：2022-11-16 07:04

快照：

来源：媒体滚动

经济日报

□ 大额存单的发行规模需由商业银行在年初向人民银行报备审批，在满足相应监管要求后方可发行，使得大额存单天然具有限量稀缺特征，且容易呈现年初额度充裕、年末额度紧张的周期性状态。

□ 银行理财不再刚性兑付，可供选择的稳定高收益存款类产品逐渐减少，加上投资产品“破净”现象更加普遍，进一步放大了投资者对于大额存单的需求。

近日，记者发现中国工商银行、中国建设银行等多家银行的手机银行APP上2年期和3年期大额存单均显示售罄或没有剩余额度，仅有面向新客户销售的产品。

记者走访北京地区多家银行网点了解到，20万元起存的2年期和3年期大额存单供不应求。“近期大额存单很受客户欢迎，但是额度比较紧张，目前多数产品已经售罄。”北京西城区某银行网点的客户经理表示。

大额存单是商业银行为个人和企业客户提供的一种存款产品，起存门槛较高，一般为20万元或30万元起不等，可以在到期前转让，流动性较好。今年以来，大额存单业务经过多次降息调整，目前部分银行2年期和3年期大额存单年利率已下调至3%左右，仍挡不住投资者的抢购热情。

中国银行研究院研究员李一帆认为，大额存单的发行规模需由商业银行在年初向中国人民银行报备审批，在满足相应监管要求后方可发行，使得大额存单天然具有限量稀缺特征，且容易呈现年初额度充裕、年末额度紧张的周期性状态。

“受疫情、LPR报价连续下调等各因素影响，存量贷款重定价及新发生贷款利率下行，银行资产端收益率持续承压，银行体系迫切需要加强负债成本控制。部分银行结合自身的资产负债形势，对大额存单等高成本负债进行了规模管控，所以出现‘一单难求’。”光大证券金融业首席分析师王一峰表示。

今年初，资管新规结束过渡期后正式落地，银行理财不再刚性兑付，投资者可供选择的稳定高收益存款类产品逐渐减少。加上公募基金、银行理财等可选投资产品“破净”现象更加普遍，放大了投资者对于资产的避险情绪。

“我倾向于稳健投资，所以风险较大收益较高的理财产品就排除在外了。虽然近期市场利率整体下降趋势明显，但是大额存单利率相较普通存款利率依然具有收益优势。”在北京丰台区某银行网点咨询大额存单业务的客户张军告诉记者。

今年以来，流动性充裕，商业银行也相应保持了较好的存款增长态势。人民银行发布2022年前三季度金融统计数据报告显示，前三季度人民币存款增加22.77万亿元，同比多增6.16万亿元。据今年上市银行三季报，多家国有大行和股份制银行定期存款占比较上年末有所上升，在期限结构上，存款定期化现象不断凸显。

李一帆表示，银行存款定期化现象是其他理财收益率下行、市场主体回避超预期因素冲击进而偏好长期稳定存款产品的综合结果。一方面反映了近期居民及企业储蓄率上升的趋势；另一方面也反映了市场预期可能偏弱、消费和投资动力不足。短期来看，存款定期化现象提高了商业银行吸储效率，同时影响负债结构，增加高成本负债比例；长期来看，持续的存款定期化会提高商业银行的利息支出，增大稳定息差的压力。

数据显示，今年前三季度国有六大行中，多家银行净息差持续收窄，非息收入对商业银行的重要性进一步提升。

对外经济贸易大学金融学教授江萍表示，在未来长期低利率背景下，投资者将更偏好提前锁定长期固定收益的理财产品，这也对银行资产管理能力提出挑战：如何在优质房贷萎缩的背景下，提高银行资产收益和质量。

银行如何才能更好满足消费者投资理财需求呢？“首先，持续丰富财富管理货架，优选机构投研实力强、产品长期业绩好的资管产品，精准提供匹配客户风险偏好的产品；其次，结合资本市场环境，为客户做好大类资产配置，例如，当前可适当增加中低风险基金和理财产品、保险产品等稳健型投资品种的供给；最后，引导消费者更加充分了解市场环境，理性看待金融产品的净值波动，树立长期投资理念。”王一峰建议。

举报/反馈

大额存单额度告急，存款利率还要降？内行人给出稳获高息的新方法

作者：科技资讯HOT

发布时间：2022-10-17 16:26

快照：

【摘要】银行储蓄一直是大多数人的主要理财方式。可如今，多家银行大额存单额度告急，并且还有不少银行宣布近期不再发售大额存单产品。与此同时，银行定期存款利率“一降再降”。面对这种情况，稳健型投资者不知道今后该如何理财？鉴于此，本文就给大家几种能够稳获高息的理财新渠道。

随着老百姓的收入水平不断提高，大多数人手中都存有一笔存钱。俗话说“你不理财，财不理你”，只有学会合理配置闲置资金，才能让闲钱更值钱。但是对于欠缺理财经验欠缺且承担风险能力偏弱的投资者来说，最合适的理财方式无疑就是把钱存银行储蓄了。

然而，现在市面上多家银行大额存款额度普遍告急，即使有额度，但也不多，想要存大额存单，基本得靠“抢”才行。此外，受多方面因素的影响，银行存款利率已成大势所趋。那么问题来了，在这种情况下，投资者如何理财比较好呢？对此，内行人给出几种稳获高息的新方法，一起来看看吧。

一、纯债基金

在利率整体下降的情况下，存款利率普遍比较低。如果投资者想获得更多收益，并且还能承受一定风险，不妨考虑纯债基金。因为纯债基金投资对象100%为债券，虽然不能绝对保证本金的安全，但相比其他理财方式风险非常的小。

在收益率方面，虽然没有其他高风险理财方式的收益高，但相比银行存款利率还是要高一些，年化收益率基本能达到5%~6%。如果购买10万元的纯债基金，一年的收益能有5000~6000元。这个收益还是很不错的，所以，想要购买纯债基金的投资者可以进行购买。

至于如何购买纯债基金？其实可以按照以下三个步骤来购买纯债基金，既能有效降低风险，还能提高收益。首先，选择基金规模在5亿元以上的纯债基金；其次，选择业绩较好，并且成立时间超过3年且的纯债基金；最后，选择管理费和托管费等投资费用比较少的纯债基金。

二、外贸经济平台至臻海购

众所周知，外贸是我国经济增长的主要支撑。随着一系列稳外贸、稳经济政策措施支持加码，经过多年的发展，我国外贸韧性进一步增强，成为拉动经济增长的主引擎，也为稳外贸增强动力和底气。

与此同时，在政策护航叠加多重效应释放下，新市场新渠道也得到拓展。从渠道看，一些像至臻海购这样的外贸经济平台，依托新零售模式，不仅满足消费者对进口商品的需求，同时还通过基于进口商品实物交易产生的利差，为投资者开拓搭建了商品代销活动，一度成为投资者实现财富增值的新选择。

至于如何参与？投资者只需要在至臻海购平台上面下单认购代销商品，并将销售等环节委托给平台，待平台进行30天的销售后，投资者即可稳稳获得1%的商品利润及拿回本金，从而达到财富增值的效果。

总之，在大额存单余额告急、存款利率下调的情况下，如果投资者想追求更多收益，应及时配置像至臻海购平台的商品代销活动这样能够提高收益的理财渠道，这样才能避免资金被贬值。

举报/反馈

多家银行大额存单额度告急，存款利率下行成趋势？内行人给出建议

作者：至臻海购

发布时间：2022-10-09 09:39

快照：

对于普通人而言，理财经验比较欠缺，资金不够雄厚，承担风险能力偏弱，在这种情况下，银行储蓄可谓是最合适的一种理财方式。随着经济的快速发展，我国银行除了定期存款产品以外，还推出了大额存单产品，供投资者自行选择。

不过，从多家银行了解到，当前大额存单额度普遍告急，并且部分银行宣布不再发售大额存单产品了。与此同时，银行定期存款存款利率再次出现下调。面对这一情况，稳健投资者日后如何理财比较好呢？对此，内行人给出建议。一起往下看看吧。

一、大额存单

可能对于很多人来说，并不是很了解大额存单这款产品。其实，所谓的大额存单产品也是银行存款产品中的一种。因此，也在《存款保险条例》的保障范围内，可以承诺保本保息的。

另外，虽然现在大额存单的存款年限比较长，基本在三年期或者五年期，但是由于大额存单支持提前支取，并且投资者还可以选择通过转让的方式，在市场上将大额存单转让给其他人，所以在资金流动方面也是非常高的。

在利率方面，大额存单的利率普遍要高于同期定期存款的。这主要是因为大额存单有一定的起购门槛要求。据了解，当前每家银行推出的大额存单的起购门槛规定是存有一定差异的，但要求基本都在20万元以上。

虽然大额存单起购门槛比较高，但是从整体来看，优势还是挺多的。对于手中有大量闲置存款的人来说，也是值得把钱存入其中的。不过，就目前而言，多家银行均没有显示有发放大额存单，只有部分银行发放大额存单产品，并且额度还非常的少，这难免会出现抢购的情况。

二、定期存款利率出现下调

根据相关数据显示，今年上半年我国银行存款金额达到了13.6万亿元，其中有10.3万亿元都存为定期存款。可见，定期存款到目前为止也依旧是主要理财工具。然而，近期国有银行的存款利率再次出现下调，其中定期存款、大额存单分别下降了10~15个基点。这意味着，储户日后能拿到的利息将越来越少。

三、大额存单余额告急、定期存款利率下调的原因

想必有很多投资者都想知道，究竟是什么原因导致大额存单余额告急、存款利率持续下调？其原因主要是因为银行是靠存贷利差来盈利的，而在贷款利率下调的情况下，银行只能通过降息的方式来保持利差优势，否则将会造成一定程度的亏损。

就从以上分析的因素来看，银行为了避免亏损，防止日后经营出现问题，未来很有可能会再次下调存款利率。这对稳健投资者来说，日后想要通过银行储蓄的方式获得较高利息是不太可能了。

不过，投资者想要追求更高的收益率，也是有其他稳健理财方式可以实现的。比如购买储蓄国债，背靠国家，本金能够在安全的前提下获得比定期存款更高的授予。或者通过在政策引导下，基于实物交易模式而兴起的外贸经济平台的代销，期限为30天，利润能有1%等，合理配置也能增加不少被动收入。

总之，大额存单余额告急、定期存款利率持续下调，乃是大势所趋。在这样的利率市场环境下，投资者如果想要追求更高的收益率，应合理配置其他理财方式，这样才有可能提高整体收益率，避免资金白白贬值。你觉得呢？

举报/反馈

在银行存入25万元，3年大额存单利率3.35%，最后总收益2.5万

作者：诚说风云

发布时间：2022-09-23 17:39

快照：

最近，随着#多家银行大额存单额度告急#的话题冲上热搜，不少人又开始关注银行的这存款产品利率情况，甚至有些储户想办理该业务。然而，许多银行已经明确今年不再发售大额存单产品了，在额度较为有限的情况下，客户是否能够买上，需要“碰运气”或“拼手气”，由此可见，今年以来客户对存款的热度极高，尤其大额存单更是如此。

究其原因，随着商业银行理财产品净值化转型以及存款产品整体利率走低，大额存单等期限相对较长、利率相对较高的存款产品更加受到投资者青睐。因此，现如今银行发售大额存单的规模已经达到了监管要求的上限。当然，在银行业内，部分商业银行大额存单仍存在一定额度，3年期实际执行年利率3.35%，储户存入20万元以上即可，如果客户有25万元的闲置资金，将其存入某些股份制商业银行，那么一年可以产生8370多元的利息，虽说在整个行业内算不上较高，但总体处于中规中矩的水平，毕竟在银行存款产品利率下调，大额存单额度告急的情况下，能够抢到已经算是幸运的。

在总利息方面，假如客户在银行存入25万元，办理3年大额存单利率为3.35%，那么最后产生的总收益为2.5万，比常见定期存款利率较高，总体处于合理区间内，尤其在存款利率多次下调的背景下，能够获取如此收益还是不错的。当然，此时相信会有人进行反驳，并称规模较小的商业银行，3年大额存单利率更高，在起购资金为25万元时，年利率能够达到3.50%左右，甚至有些区域性股份制银行存款利率更高，如果仅从理论上来说没错，但小银行在资金安全性方面可能不及大型商业银行，而且存在区域性限制等因素的制约，所以，许多人是不能或不方便办理的。

反之，在实际情况允许的提前下，客户可以挑选一家可靠的小型银行，资金安全有保障，这一点尤为重要，值得多次强调，为了保证自己存款的安全，客户可以关注银保监会发布的消息，在官方公布的法人名单中挑选银行，一般这样的银行更加靠谱，不会出现银行倒闭法人携款逃跑的事件。另外，可能很多人也知道，虽说不少小银行大额存单利率确实较高一点，但许多存款人顾虑较多，不是知根知底的情况下是不会轻易将大额资金存入的，更何况是20万或25万的闲置本金。

再者，虽然大额存单等利率相对较高的存款产品更加受到投资者青睐，但有些人不习惯于将全部资金存入同一家银行，如果25万元是所有的闲置资金，其实是不建议全部存在一起，俗话说，不要将鸡蛋放入一个篮子里，说的就是这个道理，要懂得平摊风险。所以，该分割资金时也需要进行有限的分割，可按照资金的具体闲置时间，将资金分成近期要用的、短期内备用的、中长期用于保值的、可用于增值的等部分，然后合理配置适合自己的理财产品。再说大额存单，尽管目前年收益率较往年有点偏低，但在银行存款利率多次下调的背景下，再参考国债3-5年票面利率，其实是处于正常水平，每个人按照自己实际情况办理即可。

综上所述，在部分商业银行存入25万元，3年大额存单利率3.35%，最后产生总收益2.5万，在行业内属于中规中矩，而且许多普通人羡慕不已，因为多家银行下调大额存单利率，加上额度以经济下行压力较大的背景下，不少人是没有大额存款的。

举报/反馈

额度告急！银行客户经理直呼：大额存单难抢！13家银行下调存款利率，谁将成为投资“新贵”？

作者：新浪财经

发布时间：2022-09-21 20:58

快照：

来源：中证报

“我们网点的3年期大额存单已经‘售罄’半个多月了，不知道什么时候才有额度。”某股份行支行工作人员表示。

中国证券报·中证金牛座记者日前调研了解到，自9月15日以来，已至少有13家银行存款和大额存单利率有所下调，但大额存单仍是投资者的“心头好”，多家银行分支机构额度告急。

此外，记者了解到，目前普通投资者对银保产品青睐程度有所提升。谈及当前资产配置，业内人士表示，目前美元存款产品、结构性存款同样值得关注，基金产品也进入了逢低布局的区间。

大额存单仍是“抢手货”

记者随机调研多家银行分支机构后发现，不少网点的大额存单额度告急，部分银行出现售罄现象。

“大额存单很难抢。”某国有大行支行工作人员向记者表示，这主要是由于大额存单相较于一般定期存款利率更高，同时安全性强，客户安心。

记者调研了解到，部分银行分支机构大额存单已售罄。“30万元起购的大额存单已售罄，仅剩20万元起购的大额存单，1年期、2年期、3年期年化利率分别为2.2%、2.7%和2.9%。”招商银行某支行理财经理向记者表示，若客户有中长期闲置资金，不妨将大额存单作为资产配置的选择之一，锁定中长期利率。

此外，记者了解到，不少客户开始关注美元存款。某城商行地区分行副行长向记者表示，目前该行美元存款一年期利率达3.6%，为重点推荐产品，销售情况很好。

银保产品销售升温

除大额存单之外，记者调研了解到，银保产品销售情况继续升温。

农业银行某支行客户经理刘先生向记者表示，若客户对流动性要求不高，他更推荐客户购买银保产品，重点可关注终身寿险产品。“除非提前支取，终身寿险可按照合同约定的年化利率3.5%左右终身复利计息，可锁定长期收益，一般20多年后或可实现本金翻倍。”

刘先生表示，在近期多家银行已下调存款利率的背景下，预计未来利率下降的趋势或持续。在这个大背景下，银保产品可以约定利率计息，总体上可实现安全性和收益性的平衡。具体选择哪一款银保产品，与客户自身年龄和对资金灵活性要求等有关。

工商银行某支行客户经理李先生也推荐银保产品。据李先生介绍，该款产品为终身寿险产品，风险等级低，免责条款少，最高可支持75岁投保，很受客户欢迎。

除了单一产品，银行理财经理还建议客户组合配置，丰富产品种类，对冲投资风险。针对用户对资金流动性的需求，银行网点经理相应推荐了可随用随取、提前赎回的T+0、T+1理财产品。

“结构性存款也是一款较好的产品，保本但收益浮动，在存款基础上嵌入金融衍生工具，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上，获得更高收益。” 民生银行某支行客户经理说。

举报/反馈

利率一降再降 大额存单仍难求

作者：北京商报

发布时间：2022-11-16 00:51

快照：

大额存单越发受到追捧。近日，北京商报记者调查发现，经历了数次下调，多家银行长期限大额存单年利率已下行至3%左右，但投资者认购热情不减，“一单难求”、售罄成为常态，相对于活期存款，投资者越来越倾向于有期限的定期存款。在分析人士看来，接下来，银行应合理控制定期化产品，维护存款市场正常竞争秩序，增加活期存款占比，满足市场多元化金融服务需求。

购买要拼手速

“资管新规”落地后，保本理财产品清零退出历史舞台，作为稳健投资的渠道之一，大额存单逐渐走俏市场，也受到不同风险偏好投资者的喜爱。近段时间以来，资本市场波动较为明显，杨杨（化名）多方评估后，决定拿出一笔资金投向较为稳健的大额存单，不过在咨询多家银行客户经理后他发现，大额存单出现了“一单难求”的情况，不仅需要排队预约，而且拿着钱也不一定能买到。

大额存单是由银行向个人或机构发行的一种大额存款凭证，通常情况下个人20万元起投，期限从3个月至3年不等，与杨杨一样，最近投资者在购买大额存单时都会感受到额度有限这一情况。北京商报记者在调查过程中发现，目前多家银行长期限大额存单额度较为紧张，除了售罄、下线之外，还有银行规定，在购买大额存单时需要预约和验资。

“20万元起购的大额存单，3年期年利率为3.2%，马上就下线。”一位银行客户经理发布大额存单推荐信息，北京商报记者注意到，这是一家股份制银行推出的大额存单，3年期到期年利率为3.2%。这位客户经理介绍称，“这是我行目前年利率最高的长期限大额存单，支持提前支取和存单转让，且买且珍惜，后续上线时间待定”。

一家国有大行客户经理也表示，“目前我行大额存单没有额度，仅周三开放额度，需要客户提前预约，并需要提前来柜台进行验资”。

针对买大额存单还得拼手速的现象，一位城商行客户经理表示，“未来存款利率下行是大概率事件，所以目前购买大额存单、定期存款锁定收益的客户比较多。我行只在周四上午9点开放大额存单额度，不过最近一段时间没有额度了，现在大额存单很难抢”。

融360数字科技研究院分析师刘银平在接受北京商报记者采访时表示，大额存单额度收紧可能有以下几方面原因：一是临近年末，部分银行大额存单额度吃紧，发行数量及额度下降；二是大额存单成本相较于普通定存高一些，从降成本的角度考虑，部分银行会控制高成本存款的发行量价水平；三是随着存款利率走低，储户倾向于购买长期存款利率以锁定当前相对较高的利率，长期大额存单更加吃香。

利率仍有下行空间

大额存单除了可以通过线下柜台预约办理，还可以在线上通过手机银行App直接购买。北京商报记者梳理发现，目前国有大行3年期大额存单年利率普遍为3%左右，且额度相对紧俏。

以工商银行为例，该行手机银行App大额存单专区为投资者展示了多款大额存单，年利率在1.6%-3.1%左右，存入期限分为1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年，起存门槛在20万-200万元不等。其中，有多款产品为新客专享，仅面向自成为工商银行客户之日起6个月内的新客销售。

股份制银行大额存单年利率普遍在1.8%-3.3%左右，有部分银行在售大额存单种类不足，例如，广发银行在售大额存单仅有两款，一款为20万元起购，3年期存期年利率为3.3%；另一款为100万元起购，3年期存期年利率同样为3.3%。民生银行大额存单列表中则未有3年期产品在售。

在调查过程中，更有多位客户经理透露称，大额存单利率未来还有下调空间。一位城商行客户经理表示，“长期限大额存单年利率由4%跌到3%只用了不到3年时间，未来大额存单利率下行是大概率事件”。另一位股份制银行客户经理也持有同样看法，她表示，“未来存款利率可能还会进一步下降，要想锁定收益建议早做规划，大额存单是比较好的选择”。

今年4月，市场利率定价自律机制鼓励中小银行下调存款利率浮动上限，在这之后，国有银行、股份制银行就陆续加入到存款产品利率下调队伍，将大额存单利率普遍下调0.1至0.3个百分点，9月银行定期存款利率陆续下调后，大额存单利率再次走低。如今，更有银行长期限大额存单利率已降至3%以下。

对此，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，未来存款利率走势还和宏观经济、政策、市场供求与各银行经营情况有关。接下来各家银行在根据自身情况调整存款利率时，将更倾向于先调整长期限定存、大额存单、结构性存款等利率。

刘银平预测，今年以来，大额存单各期限存款利率都呈下降趋势，银行净息差水平持续收窄，降低高成本存款量价水平是很多银行优化存款结构、降低存款成本的策略之一，未来大额存单利率或进一步小幅下行。

提高活期存款占比

利率下行，大额存单却“一单难求”，种种迹象都表明，相对于活期存款，投资者越来越倾向于有期限的定期存款，这也让不少业内观点认为，银行存款定期化时代来临。

“一般来说，银行存款定期化占比上升将明显增加存款综合负债成本。这可能与整体宏观经济和市场波动有关，并不意味着长期趋势。”在周茂华看来，银行应合理控制定期化产品，维护存款市场正常竞争秩序，增加活期存款占比；数字化转型提升金融服务效率；创新金融产品，满足市场多元化金融服务需求，以促进活期存款增加；积极推动中间业务发展，为银行带来尽可能多的活期存款。

在2022年中期业绩发布会上，也有多位银行高管表示，下一步，要提高活期存款占比。例如邮储银行行长刘建军表示，在负债方面要继续推进负债成本下降，特别是要提高活期占比，加大财富管理的考核牵引力度，通过财富管理来提高活期存款占比，同时继续压降中长期存款规模和利率。

不过，增加活期存款占比是一项长期且艰巨的任务。正如刘银平所言，大中型银行在这方面布局较早，重在细水长流，有利于持续经营，比如提高住房贷款、工薪卡、商户结算、居民代缴的比例，支持信用卡自动还款功能，吸引ETC、电子社保卡客户等，对提升活期存款占比都有一定帮助。部分银行还与电商平台合作，选择用银行的储蓄卡支付有一定优惠措施，银行对客户进行分级管理，资产达到不同规模有相应的奖励，比如赠送加油卡、咖啡券、积分、抽奖等。

北京商报记者 宋亦桐

举报/反馈

多家银行大额存单额度告急 存款利率还要降？

作者：新浪财经

发布时间：2022-09-14 20:55

快照：

来源：新京报

“我行上周四就已经明确今年不再发售大额存单产品了。”北京地区某股份制银行理财客户经理今日告诉新京报贝壳财经记者，今年以来客户对存款的热度极高，因此现在银行发售大额存单的规模已经达到了监管要求的上限。

新京报贝壳财经记者还从多个银行了解到，当前大额存单额度普遍告急。部分银行的大额存单虽有额度，但不多，客户是否能够买上，要“碰运气”、“拼手气”。不仅如此，银行普通存款的利率同时出现了下行，部分股份制银行已较1个月前下调了存款利率，另有股份制银行表示利率仍将持续下行。

有业内人士预计，银行存款利率在未来一段时间仍将持续下行。今年以来，由于市场波动不断，理财和基金产品收益率出现了大幅回撤，存款成了银行理财客户的“香饽饽”，不愁存款成了普遍现象。但今年金融监管部门曾多次要求金融机构减费让利，降低实体经济融资成本，亦让银行净息差进一步收窄，因此银行控制负债端的成本成了当务之急，利率下行已成大势所趋。

多家银行大额存单额度告急客户购买“得靠抢”

新京报贝壳财经记者了解到，目前工行、建行等多家银行均已无大额存单产品发放。而部分银行虽仍会发放部分期限的大额存单产品，但额度极少。

“虽然我行还有大额存单，但基本上客户抢不到，跟没有没太大区别。”北京地区农业银行某支行网点相关人士告诉新京报记者，该行每天都会发放大额存单额度，但往往是全国所有客户抢夺不超过300万元的额度，“最近我们（帮客户）抢就没成功过。”

中行相关工作人员表示，该行周二、周五两天会发放部分大额存单产品，但客户购买“得靠抢”。光大银行某网点工作人员亦表示，现在虽然该行在每周三早上发放大额存单的额度，但由于额度极少，因此需要客户自己“碰运气”。

相较于上述银行，部分银行大额存单发放的时间亦不固定。中信银行相关理财客户经理表示，现在说不准何时会有大额存单额度，因此客户如需购买大额存单产品，还需要随时关注银行动态。同时，在该行购买大额存单还需要新进入该行的资金才能预约上。

从利率方面来看，当前国有银行大额存单利率保持一致，其中3年期最高位3.15%。而股份制银行则有所不同，据新京报记者了解到，目前3年期大额存单利率最高为3.4%，最低为2.9%，其他股份制银行普遍维持在3.3%-3.35%之间。

“虽然大额存单利率已经较上半年有所下降，但预计这样的利率水平还将持续下行。”有银行工作人员直言，其所在的支行已接到通知，下周起大额存单利率将再度下调。

定期存款利率跟随下调低至1年期2.0%

多位银行理财人士直言，当前大额存单的利率比银行定期存款依然略高，但与其等待不确定能否抢上额度的大额存单，不如直接入手定期存款。但当前部分银行的定期存款利率亦跟随大额存单利率出现了下行。

新京报贝壳财经记者了解到，当前国有大行定期存款利率较4月底下调10个基点后暂未有变化，目前建行、工行、中行、农行定期存款利率普遍维持在1年期2.0%、2年期2.5%和3年期3.15%的水平。

股份制银行虽然利率不尽相同，但普遍偏高。以3年期定期存款利率为例，新京报贝壳财经记者了解到，股份制银行普遍在3.25%到3.35%左右，最高可达3.4%，但最低为2.9%。

值得注意的是，部分股份制银行的定期存款利率出现了下行。某银行工作人员告诉新京报贝壳财经记者，该行3年期定期存款利率为3.3%，较一个月前下调了10个基点。另有股份制银行工作人员表示，当前该行3年期定期存款仍有3.4%的额度，已是当前主流银行中最高的利率水平，但预计近期将会下调。

净息差持续承压存款利率持续下行已成趋势

“无论是大额存单还是普通的定期存款，现在的利率水平依然太高了。”一位银行业内人士直言，不少银行3年期存款利率已几乎与贷款利率相近，若算上人员成本等甚至已现倒挂，因此存款利率进一步下行已成大势所趋。

今年以来，金融监管部门多次引导银行等金融机构引导贷款利率下行，这让银行的净息差持续承压。根据上市银行半年报显示，国有银行、股份制银行的净息差均出现了下行。多位银行高管在业绩发布会上表示，贷款端利率持续下降、负债端成本的上行亦是导致净息差进一步承压的主要原因。

多家银行在今年上半年已多次进行了负债管理，不仅降低了大额存单、定期存款等成本较高的存款品种利率，还加大力度转向以活期存款、公司结算资金等低成本负债为主的负债结构，但由于存款增长创新高，负债成本依然持续走高。

根据银行半年报显示，今年上半年上市银行活期与定期存款分别增加3.3万亿和10.3万亿，其中定期存款同比多增4.3万亿，贡献了上半年存款93%的多增规模。定期存款占总存款的比重为52.8%，占比较年初提升2.0百分点，呈现明显的存款定期化特征。

“银行净息差收窄的趋势仍然存在，在贷款利率下降的过程中，必须引导作为成本的存款利率下调才能给贷款利率下降腾挪出空间。”招联金融首席研究员董希淼表示，而当前以及未来市场流动性保持宽松，亦为存款利率下降提供了条件。

另亦有知情人士指出，当前金融监管层要求银行的主动负债利率要参考10年期国债利率和1年期贷款市场报价利率（LPR）情况，虽然当前存款利率仍是市场竞争的结果，但当前国债利率和LPR利率均持续下降，因此存款利率亦将跟随下降。数据显示，2022年09月，10年期国债收益率为2.63%，同比增长率为-8.43%。而最新的1年期LPR利率于8月22日下行5个基点至3.65%。

对于降低负债成本，交通银行副行长郭莽表示，在加大活期存款的拓展力度，以提升活期存款占比的同时，也要继续对高成本存款进行压降，包括设定大额存单占比上限、压降结构性存款规模等措施。

另有银行业内人士表示，银行除了进一步降低存款利率之外，预计还将调整负债结构，降低负债成本。特别是要提高活期占比，同时继续压降中长期存款规模和利率。银行还可以用金融债等替代成本较高的定期存款或大额存单，减少银行高成本负债，以达到稳息差的目的。

此外，光大证券金融业首席分析师王一峰还预计，当前银行进一步管控负债成本势在必行，考虑到1年期中期借款便利（MLF）利率已基本失去中期利率锚的作用，加之9-10月专项债增发超5000亿，年内MLF到期2.6万亿，不排除央行会再度降准置换一部分高成本MLF，既不过度投放基础货币，又能够改善银行负债成本。如果降准的再度推出，将使得银行同业存单等利率易下难上，这亦可能传导至存款端，使得利率水平下行。

新京报贝壳财经记者 姜樊

举报/反馈

多家银行或“降息”，大额存单额度告急，客户购买得靠“抢”？

作者：烽火财料

发布时间：2022-09-16 16:51

快照：

#MCN共建计划#

今年，由于金融市场的不稳定，导致理财、基金等产品的收益大幅度缩水，储蓄存款成为银行理财客户手中的“宝藏”。但是，今年以来，金融监管当局一再呼吁各金融机构减免费用，以减少实际的金融资金成本，同时也缩小了银行的净息差，所以，银行必须控制债务成本，使利率下降成为必然。

客户购买得靠“抢”？

目前，多家银行包括工行、建行等都没有发行大额存单。而一些银行虽然会发行存在一定时间限制的大额存单，不过其额度都很小。一些地区的网点负责人说，银行每日都会发行大量的存单额度，但一般都是全国范围内抢夺最多300万元的额度，最近帮客户抢都没成功过。

据中国银行有关人士介绍，该行周二和周五将会发行一些大额存款产品，不过，消费者的购买还是需要“抢”。光大银行一位工作人员也说，目前，尽管银行在每个星期三上午都会发放大额度存单的限额，不过因为限额都很小，所以只能靠顾客自己的运气了。一些银行对于其发行的时间也是不确定的。中信银行曾反应，到目前为止尚不清楚什么时候会有大额度存单的限额，所以如果客户想要购买大额产品，也要随时留意银行公布的信息。与此同时，在银行办理大额存单时只有新进入银行的资金才可以预约。

定期存款利率下调

在利率方面，目前我国国有银行的大额存款利率基本持平，但是股份制银行的情况就不一样了。三年期存单的利率最高的是3.4%，最低的是2.9%。虽然存款利率比去年同期已经下降了不少，但这个数字还会继续下跌。一位银行员工说，他们的分行已经收到了要开始降低大额存单利率的通知，需要时刻关注相关信息。

自从今年四月底下调后，国有大型银行的定期存款利率一直没有变动，不同的股份制银行，利率各不相同，但是都比较高，不过在近期也发生了一定的变化，一些股份制银行的存款利率开始下降。一位银行员工表示，三年定期的存款利率比上个月下降了很多，降至3.3%。除此以外，一些股份制银行的相关人士说明，目前三年期存款的限额为3.4%，在目前来说已经成为众多大型银行中最高的了，不过预计在不久的将来会有所下降。

存款利率持续下行已成趋势

今年，我国金融监管当局数次引导有关金融机构降低贷款利率，导致银行净息差继续承受压力。根据上市银行的半年度报告，国有银行和股份制银行的净利差都呈现下降趋势。许多银行的三年期存款利率已经接近借贷利率，如果再加上人力成本等，甚至已经出现了逆差，所以存款利率的进一步下跌已经成为必然。

不少银行在今年上半年进行了多次的债务管理，加大了转向低成本负债结构的力度，但是因为存款增长过高，负债的成本仍然持续增高。银行净息差缩小的可能性依然存在，在现如今贷款利率下降的同时，只有降低成本的存款利率，才有可能降低贷款利率。目前和未来的市场流动性依然较好，这为降低存款利率也创造了条件。

举报/反馈