80、90后想体面养老，要存多少钱？

作者：DT财经

发布时间：2023-02-08 12:01

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本篇原创文章源自微信公众号：DT财经（ID：DTcaijing），文 字：王朝靖；编 辑：唐也钦；数 据：王朝靖；设 计：戚桐珲；运 营：苏洪锐；监 制：唐也钦。

养老的话题又被搬上热搜。

中信证券一篇关于“渐进式延迟退休方案或于2023年公布，2025年实施，2055年前后实现65岁男女同龄退休”的文章，引起热议。

90后真是倒霉蛋，赶上“独生子一代+少子化一代+延迟退休一代”，上有父母要养老，下没子女帮养老，自己老了还碰上养老金不够，得多干5年才能退休。

养老是全球难题，延迟退休是国际常用手段，不止中国在打算这么干。只不过，如今养老的问题加速逼近中国年轻人，开始频繁被摆在桌面上。去年由于个人养老金的出台，养老话题就被频繁讨论。如果你在社交网络搜索“养老”，大概可以看到这样的描述：

存钱太难、生娃太贵、养老金赤字，80、90后靠什么养老？80后90后，遭遇养老大变局中国养老，真的是地狱级难度吗？

老龄化的问题重要，是因为它和少子化一样，在加速、不可逆。而且，在这代年轻人（80、90后）真正面临退休前，这事就已经会实打实地影响他们的生活。

房子价格、社会福利、就业分工，以及它牵涉到的人口红利、中等收入陷阱、孤独死......各路学者从各种角度讨论，也试图拿出解决方案，但结果都是没有一个能完美解决的答案。

既严峻，又已经众人皆知的事实是，中国正在走向衰老。老龄化社会的标准是60岁及以上人口占比超过10%，2021年，中国的这个比例达到18.9%，接近中度老龄化社会60岁及以上人口占比超过20%的标准。预计2035年时，中国会进入重度老龄化社会，也就是60岁及以上人口占比超过30%。

对于普通人而言，矛盾的地方在于，即便年轻人遇到养老话题，有满肚子情绪，但在进入老年之前，很难真正关心老年。而当成为老年再准备老后生活，又几乎来不及。

年轻人怎么看养老这件事？

许多年轻人已经意识到要做点什么了。

2020年富达国际和支付宝理财平台联合发布的《后疫情时代中国养老前景调查报告》显示，中国居民的养老意识连续三年呈现出提高的趋势。

但现实的骨感在于，意识到的人多，行动者少。上投摩根一份3000人样本的调查显示，2022年，90.3%的国内受访青年认同养老要越早准备越好，但仅有16.6%的人已经在配置相关的资产。56.4%没开始准备养老的人认为自己“收入尚可，也稳定缴纳社保养老金，未来养老应该不是问题”。

和养老金困境相对的，是年轻人的疲软态度：

养老重要，但是还早，爸妈养老都还没开始准备；生活艰难、自顾不暇、想也没用；养老首先要活得到老，说不定我活不到了；重要，但又能做什么呢。

DT采访了不同代际的年轻人对养老的看法：

苗淼（00后）：现在的环境，看到的都是30岁焦虑，35岁裁员，40岁的人都消失了，比起担心养老金，我更担心我们这一代，没有一个能顺利变老的环境。

跳马路（95后）：在B站上刷到过养老的科普视频，养老金亏空啦，要提早做准备啦，我没觉得是在传播焦虑，它的确是该让人焦虑。但是我也做不了什么，个人养老金制度开始落地，让交就交呗。自己去琢磨怎么投资怎么资产配置，太麻烦了。我是独生女，比起自己养老，爸妈的养老更紧迫吧。不过我算幸运的，我爷爷奶奶的退休金比我工资都高，虽然我家也算不富裕，但是我怀疑我工作一辈子都没我爸妈有钱，他们的养老，我就算想操心，也心有余力不足。

尤加（90后）：身边很多朋友都打算不生孩子，对未来悲观，太动荡了。以我多年做子女的经验来看，子女这玩意对帮助养老来说，基本没用。我理想的养老方式是女性朋友互助养老，但是实际操作起来估计也悬。

趣里（85后）：我觉得现在的养老教育变成了财商教育，怎么合理投资，又没有专业系统的指导，自己瞎琢磨，最后大概率也是延续散户悲剧。而且我现在经常熬夜加班，一周跑20公里也补不回来。养老首先要活得到老，很怀疑我们996这一代，不是熬夜加班就是熬夜刷手机，会不会都有各种大小病根，比爸妈更早死也说不定。

小佳（80后）：我爷爷奶奶都超过85岁，眼睁睁看到在过去5年里，各种老年病是怎么折磨我爷我奶，和我爸妈两代人的。现在寿命一直在涨，很担心等我们老了以后，会进入一个“长寿诅咒”的社会，八九十岁，没有劳动能力，浑身是病，活不好、又死不了，还没有勇气自杀，毫无生活质量，单纯消耗社会资源、拖累家人。

日本学者上野千子出版过一本书，叫《高龄化社会：四十岁开始探讨老年》，她认为“我现在之所以对‘老’的问题比对任何其他问题兴趣都浓厚，就因为对这个我今后就要进入的世界，所有的人都太无知了”。作为普通人，我们能做的无非就三样，有意识、了解相关知识、明白可以怎么行动。在找资料的过程里，我们总结出了几个有必要了解的问题，以及一些个人能做的操作，或许能为你打开一些思路。80、90后老的时候，谁来养他们养老金制度，本质上是人口红利。

目前世界范围内养活退休人的钱来自3个支柱：国家给、企业给、个人自己给。（中国特殊的孝道文化，导致还有一个子女给，但是子女养老这部分，越来越暧昧，既不稳定，许多子女也自顾不暇。）

国家给的部分，就是基本养老保险，占比约70%，企业给的，占比约30%（OECD数据）。也就是说，现在的退休人员，主要仍然是“国家来养老”。国家给的这部分钱，又采用“现收现付”模式，用现在年轻人交的养老金，去养现在的老人。等现在90后00后的年轻人老了，领的就是20后30后们交的养老金。

所以，对一个普通小张而言，现在每个月的工资，需要养3波人：养现在的自己，养现在的老人，以及存一部分养未来的自己。

中国老龄化全国委员会（CNCA）预测，中国60岁以上的人口预计将在2050年左右达到4.87亿的峰值，接近中国人口35％。

90后们老了会遇到的景象可能是：你走在中国的大街上，每3个人里，就有1个是超过60岁的老头老太。

不仅老人的占比会增加，老人的在留时长也在涨。1950年，中国人的平均预期寿命是40.8岁，1978年，66岁，2021年，78.2岁。《中国可持续发展总纲(国家卷）》曾预测，2050年，也就是90后开始退休时（当然，那时候的退休年龄必然已经延迟），中国人的平均寿命会达到85岁。

未来30年，老年人口、老年寿命都在逐年增加，也就是说，有越来越多的老人要养。但从2016年起，中国的出生人口就逐年递减，年轻人不愿意生孩子了，能养老人的年轻人在减少。

2020年，中国老年抚养比是19.7%，用平均5个年轻人交的养老金，去养一个退休的老人。这个数字在2010年是11.9%，大概8个年轻人养一个老人。由于建国后中国人口经过3次婴儿潮（1949年中国的人口是5.42亿人，70年里涨到了14亿人），人口红利让年轻劳动力充足，公共养老金一直运作良好。

然而按照中国逐年下降的生育率（以1.2的综合生育率）计算的话，2050年，30后开始步入职场，那时候的抚养比将超过50%，也就是平均两个年轻人养一位老人。

另一个状况是教育。越多人接受高等教育，导致的问题不只是“大家都去卷白领金领，没人想干蓝领的工作”。还有越来越久的读书时间，2022年考研报名人数同比增加80万人，2015-2022年，7年之间平均增长15.8%。以前读到22岁，以后可能28岁才毕业开始找工作。

原本不生孩子，可持续的劳动力已经少了，现在劳动力们都挤去考研，劳动的时间也少了。

这意味着，90后退休时，可能面临着类似如今日本的处境：年轻人少，老年人多，单靠养老金无法维持生计，医疗负担大。于是，老年人不得不延迟退休。如今焦虑35岁裁员，未来可能操心的是大量65岁的人坐在办公室的场景：或者霸占职场高层位置，或者被市场抛弃找不到工作，造成老后破产。

和上一辈不同，对如今的80、90、00后而言，稀里糊涂地活到退休，是一件危险的事。

中国近几年也在寻求应对方式，比如备受争议的推迟退休年龄，事实上，中国如今的退休年龄是男性60岁，女性55，即便逐渐推迟到65，放在世界范围也不算晚的。

此外，即便无法完全满足未来养老需求，政策上也在积极完善第二第三支柱养老政策。2019年提出《国家积极应对人口老龄化中长期规划》、2022年国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，确立第三支柱养老保险基础框架。把原本政府和企业大包大揽下的责任，分摊到市场里。

许多老年补助政策仍在细化，多多打听国家的政策，说不准就有适合你的能雪中送炭。去年年末个人养老金制度落地，自然是奔着减少基本养老金压力来的，但对许多人来说，一个很当前的问题是，到底要不要买个人养老金。

目前来看，要不要买个人养老金现在的个人养老金，可以简化成“每年最多存一万二，到一个理财账户里，这笔钱不能拿出来，等退休或者移民了，再收一笔3%的税，然后把钱连本带利还给你”。好处是“能抵工资扣的个税”，以及“阻止你忍不住把钱花掉”。

于是，很容易就能推导出什么样的人买入个人养老金不太合算：

1.工资的累积税率不明显高过3%的人，也就是月薪8千以内的人，因为基本上等同不抵税。

2.现金流吃紧的人，即便赚得多，如果花得也多，没剩多少钱。或者可预见的未来有大额支出，想买房买车出国读书，眼前需要用钱的。

3.有投资能力、不错投资收益的。自己有其他财务投资，运转得也好，或者有投资其他资产偏好的。

4.离退休年龄还很远的人。退休的准备越早越好，但考虑到政策的不确定性，毕竟退休年龄很大概率会再延长，如果还有三四十年才退休，时间越长，会遇到政策变动的可能性越大，风险也就越大。

也就是说，综合考虑扣税额度、锁定年限、政策不确定性，适合买个人养老金的人群画像就比较清晰了：可预见的未来（比如5年）没有大额开销、现金流充裕、年薪在20万以上（确切地说是20.4万以上，也就是扣税在20%）、离退休较近（四五十岁）的人。

现在的个人养老金制度穷人买不起，富人看不上，但中产友好，抵扣的税，相当于买了打折的理财。这其中还有2个事实：

1.以现有的养老金制度来看，不自己做养老投资/理财/保险，靠退休后的养老金，绝大多数人是无法体面养活自己的。

2.目前的个人养老金制度，即便买到顶，仍然没法满足多数人的养老需求。未来势必会继续调整。

个人养老金是大势所趋，但它不是老年人的救星。额外的，计算退休后能领到多少钱外，还需要算另一笔账：想要体面地养老，到底需要多少钱。

想体面养老，要存多少钱

退休前要存多少钱，才能维持体面，人各有异。国际上给的标准是，替代率在70%-85%，也就是拿到手的退休金，是退休前工资的70%以上，生活水平就不会有明显的下降。

即便21世纪以来，中国的养老金连续18年上涨，但养老金替代率却在下降，2020年不到50%。而国际劳工组织发布的《社会保障最低标准公约》指出，55%的养老金替代率是警戒线，低于55%，退休后的生活水平就会严重下降。

此外，因为要养的老人增多、能收税的年轻人减少，人们的收入又在逐年增加，养老金的替代率大概率还会继续下降。

所以问题就转换成：除了养老金，自己要准备多少钱。富达国际提出过一条“退休储蓄黄金法则”：存够当时年薪的9倍。也就是说，如果纯靠工资的话，从25岁起，每年从收入中，拿出19%用于储蓄。更细分的计划是，30岁时，存的钱，得有年薪的1倍，40岁是4倍，50岁是6倍。所以，养老储蓄越早开始，就越轻松。

这种9倍的说法当然比较粗暴，你也可以按照自己平均每月支出，配上增率和通胀率去算。但只有一个锚，一个具体的数字，就可以让自己更积极地准备。

但另一个问题是，老后的消费水平，不完全取决于有多少钱老后的消费水平，和什么有关？

村田裕之在《超高龄社会的消费行为学》一书里认为，日本老年群体拥有整个社会70%以上的财富，很多人误认为老人拥有资产越多，消费就越多。实际情况是，老了以后会因为没有安全感，担心生病需要大笔钱，日常开销，仍然主要取决于收入的多少。

这种心态在中国也适用。大量老人即便攒了十来百万，但是日常也过得抠抠搜搜，不是为了留钱给子女买房，就是担心大病临头。上海许多老人拥有价值不菲的房子，即便卖了房，能在人生最后阶段租到更舒适的房子或养老院，但变卖资产会让老人没有安全感，老人宁可住在老破小里过简朴生活。

也就是说，对多数普通人而言，老人的日常消费和日常收入成正比，跟有多少资产的总量没明显关系。让老后能安心花钱的办法，就是让老后仍然拥有稳定的收入（持续每月的养老金、房子的租金、稳健投资的收益等）。

所以，对于大多数普通人来说，为老后攒钱——这个问题可能就会转化成，退休后还能怎样赚钱？

退休后，要做什么工作比退休年龄推迟更值得关注的另一个问题，是退休后就业。

一个非常让人悲观、但已经在诸多老龄化国家成为事实的信息是：退休后，得工作。

经合组织2020年的数据显示，韩国的退休年龄是60岁，但韩国65岁-69岁的老人就业率，接近1/2，日本的处境和韩国类似（日本总务省21年的数据，日本的这个数字已经超达到50.3%）。

除了亚洲，许多欧美大国的65-69岁老年就业率也都超过1/4，美国30.5%，印度26.7%，英国23.9%。

高龄就业率在世界范围内普遍增加，尤其是发达国家和富裕的发展中国家。原因仍然是人口三大难：年轻人不愿意生孩子了、老人寿命延长了、上几波生育潮的人老了。

日本那么高的老年就业率之外，还有一个值得注意的数据，是很高的老年犯罪率。日本法务省的数据显示2020年，日本22%的犯罪嫌疑人，都是65岁以上老人，这些老人犯的罪名中，又有超过70%都是轻度的盗窃罪。原因是，大量老人体力脑力都跟不上，只能做没啥技术含量的保安、保洁、收银员，于是老人们想靠偷一辆自行车进监狱，到监狱里免费养老。

值得拿来对比的是，中国的一个叫格瓦拉的年轻人，因为偷窃进监狱，说喜欢里面的生活，“打工是不可能打工的，这辈子都不可能打工”的言论也被众多年轻人玩梗追捧。但很难说，未来会不会仍旧是一个梗。

造成焦虑的，是未来的两个趋势：1.随着老龄化加剧，年轻的劳动力会逐渐变得稀缺，也就是说，年轻人会更值钱。2.随着技术发展，体力劳动和算力劳动，会被AI更大范围地取代。

于是，另一个问题就摆在了如今的年轻人面前。当你老了，现在的职业还能继续做下去吗？

“雇主可以重新培训一名 50 岁的员工来让他与时俱进，也可以雇佣一个跟得上时代的 25 岁的聪明人。雇佣聪明的年轻人要划算得多，因为年龄较大的员工薪酬基数较高，而且对在职员工进行重新培训本身就需要花很多钱。”——理查德·桑内特，《新资本主义的文化》

像大学生要面临的“毕业后，该选择什么职业方向”问题一样，如今的年轻人在未来可能不得不思考：“退休后，该选择什么职业方向。”

美国人罗兰·T. 拉斯特给的一个答案是“情感”。他在《情感经济：人工智能、颠覆性变革与人类未来》一书里，把人类的经济活动分成三类：

1.体力经济时代——靠劳动力来赚钱的方式，体力至上的男性，是这个时期的主导者，逐渐被机械替代；2.思维经济时代——信息技术革命，人类进入以服务业为主导地位的脑力时代，“脑子好的人”成为这个时代的宠儿。3.情感经济时代——人工智能逐渐开始比人类更聪明之后，人类能发挥作用的地方，会逐渐转移到情感领域。

麦肯锡一份关于未来颠覆性技术的预测报告中，也认为弱社交的程式化知识性工作，比如财务税务数据处理、投资顾问、新闻报道和研究报告的撰写、电话销售、简单翻译等，都在逐渐被智能技术取代。不论是依靠体力还是靠程序化的脑力，对老后的工作，帮助都不大。有意识地多与人连接，互相帮扶，成为情绪价值的供给者，逐步向创意性、服务性职业转变，或许是一个选择。

现在，我们对老的讨论，从钱，到了工作，但所有人都知道，老要面对的最大问题，总是最隐蔽的：

老后loser

如今我们生活的社会是一个“媚青”的社会，社会是围绕年轻人建立的，原因在于青年是主要掌握消费话语权的人，人多，能买，商业就讨好。

媚青社会造成的副作用是：边缘化老人。

“你的朋友和你聊运动和孩子，但是不谈工作。”曾经有个中年的电脑程序员对我说。当那些被边缘化的人试图利用他们在原来的企业中培养起来的人脉，“就像没有人认识你。”另外一个人说。围绕着他们的边缘状态的沉默体现了美国最大的社会禁忌：失败是不能涉及的话题。——理查德·桑内特，《新资本主义的文化》

35岁的中年人会遇到的成功焦虑，在老年人身上并不会消失。上一代的中老年们，还能把“老后失败”的窘境转移到下一代身上，“多子多福、你的孩子真有出息”，少子化带来自由，个人只对自己负责，但另一个后果是，成败也得自负盈亏。一个老年人，通常会被当做一个“结算品”，如果不作为成功者，老年本身，就会带给你失败者的形象，这种失败不是以输者的身份，而是以无人问津、不被提起，以隐形的身份存在的。

正视老年，就是正视老年人的处境。

这种处境是老年贫困、老年病痛、老年孤独，以及根深蒂固的“社会性惧老”。你很容易在社交网络上看到老人出现的场景：大妈又被诈骗了、老伯不懂扫码好可怜、二舅好可怜好励志。老人被客体化被凝视非常常见。如果说女人是社会的“第二性”，老人就是这个社会的“第二年龄”。关于老，我们被市场教育的是“如何延缓衰老”、“抗老”、“冻龄”、“不老女神”、“80后一点都不算老”。

年轻是一种特权，年纪大的人会遮遮掩掩地把年龄隐藏或者改小几岁，许多90后80后仍没法坦然地接受自己进入中年。传统老人是围绕家庭和孩子存在的，社会对老人的考虑是“找个地方安顿”、“维持生命”，老人基本上处于一个“被放置”的状态。

大前研一在《低欲望社会》里谈到：

“美国人之所以过了 60 岁还能够开心地出入单身酒吧，是因为不论男女，他们都有着旺盛的欲望，都想着再好好享受一下人生。然而，60 岁的日本人都在干什么呢？在公寓里狭窄的阳台上养着兰花，牵着比猫还小的狗在家附近散步，这些朴素的兴趣就能让日本国民非常满足。对于这样一群低欲望的人，很难想像他们会穿着好看的衣服，化着精致的妆容，兴冲冲地去单身酒吧。”

中国老人的处境很难说比日本更好。和“女人是造出来”的一样，“老人”既是不可逆的生理现象，也是人为造出来。把性别放在权利的视角里，容易给性别解绑。同样的，多一个权利的视角来理解年龄，或许可以让我们的老年更自由一些。

年龄歧视的话题常年都有，但未来的30年内，因为80、90后逐渐成为老人，这类话题会被讨论得越来越多。对已经有权利意识的这代年轻人来说，随着年龄增长，女权主义之后，很可能会兴起泛抵制年龄歧视的“老权主义”。

老后独身，以及老后关系最后一个问题，老后该如何自处。

结婚率逐年下滑、离婚率逐年走高的趋势仍会持续，有相当一部分90后00后们会面临“老后单身”的境况。

学者上野千鹤子写了两本《一个人的老后》，分男版和女版，提供了许多有参考的建议，比如，她认为老后，把自己托付给政府或子女的想法都是靠不住的，不论有没有结婚，最终都是自己一个人。如果不幸挚友都比你早死，你可能要承受巨大的悲伤和孤独。比起寻求挚友和家人的帮助，多结交“缓友”：关系虽浅，却可以一直持续下去的关系。松松散散，淡淡交往。不要寻求思想一致，不要知性刺激，不要总是倾诉。”不要纠结“ta算不算朋友”，朋友和熟人的角色可以随时切换，不必固定。

对男性来说，女缘容易带来真的帮助，男缘却难以奏效，所以尽可能地，成为一个招女人喜欢的男人。最后的日子再有钱也不如身边有人，男性拥有异性朋友，女性拥有同性朋友，大家互相扶持走完这段人生路。当你老后，你的许多东西都是他人买的。而“关于护理这种服务类商品，购买者和使用者常常不是同一个人。经营者会只关注购买者。”想想你为你爸妈买的那些劳什子就知道了，众多商家都是向你喊话，“送爸妈”。

此外，她还给男性准备了老后的“单身男人的十戒条”，都是常识，但管用。这十条是给老年男性看的（大多也适用女性），和钱一样，越早准备，老后或许会越轻松：

1.衣食住是自立的关键。只靠外卖或下馆子迟早会营养失调。

2.健康管理是自己的责任。不要逞强以为自己没事。

3.不要对饮酒、赌博、性爱、药物和购物上瘾。

4.不要沉醉于过去的荣耀。任何时候，称赞自己的话都要由他人来说，不要自卖自夸想当年。

5.学会听别人说话。很多男性都误以为不停讲话是一种防止冷场的手段。

6.远离带有利害关系的交往。

7.不要对异性朋友抱有非分之想。繁殖的季节早已过去。

8.结交不同年龄层的朋友。年龄越相仿就越难改掉跟人比较的毛病，年代不同就不会执着权力游戏。

9.学会管理自己的资产和收入。很多男性误把“钱都上交给妻子，自己撒手不管”当做好男人标准。

10.预备好身后事。确保紧急情况下有多个联系人，保证有一天一次或几天一次能够联系或见面的人际关系。

(题图来源：电视剧《都挺好》；文内插图来源：电影《过昭关》）

参考文献：

1.中国老龄化全国委员会（CNCA），到2050年老年人将占我国总人口约三分之一，2018.http://www.gov.cn/xinwen/2018-07/19/content_5307839.htm

2.国家卫生健康委员会，2021年我国卫生健康事业发展统计公报，2022.7.http://www.gov.cn/xinwen/2022-07/12/content_5700670.htm

3.诸大建 ，中国循环经济与可持续发展/中国可持续发展总纲（第20卷）， 科学人文出版分社，2007.https://book.douban.com/subject/2027480/

4.郑秉文 / 中国社科院世界社保研究中心，中国养老金精算报告2019-2050，中国劳动社会保障出版社 ，2019.https://book.douban.com/subject/33452217/

5.富达国际，后疫情时代中国养老前景调查报告，2020.http://fidelitychina.com.cn/zh-cn/market-insights/china-retirement-readiness-survey-2020-full-report/files/assets/common/downloads/publication.pdf?uni=884a1248fb4e7135fc54c00b1eea75de

6.上投摩根基金，2022当代青年养老规划调查图鉴，2022.9 .https://mp.weixin.qq.com/s/XQgLcw7FMYxgnA7AWkSwwA

7.村田裕之，超高龄社会的消费行为学，2015.https://book.douban.com/subject/26680551/

8.大前研一，低欲望社会，上海译文出版社，2018.https://book.douban.com/subject/30296200/

9.贝壳研究院，2021社区居家养老现状与未来趋势报告，2021.10.https://mp.weixin.qq.com/s/LF8oVfjLfX1LBJHr4xv8dw

10.上野千鹤子，一个人的老后，电子工业出版社，2012.https://book.douban.com/subject/10581458/

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年轻人要存够多少钱，才能体面地养老？

作者：星图金融研究院

发布时间：2023-02-08 09:46

快照：

日前，一则名为“80、90后想体面养老，要存多少钱”的话题冲上热搜，随即引发市场热议。

诚然，养老一直是全民关注的热点话题，因为衰老是每一个人都无法抗拒的自然规律，总有一天，你我都将年华老去，也都将面临着退休养老的问题。那么对于当前的年轻人来说，究竟要存够多少钱，才能在退休之后体面地养老呢？我们不妨做个讨论。

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一个众所周知的事实是，由于年龄的增长和身体机能的退化，退休老人们的劳动能力日益减弱，部分人甚至已不具备继续工作的能力。如此一来，他们成为了真正意义上的弱势群体，能够依靠的经济来源自然就是养老金了。

我国目前的养老金水平如何？

自2005年建立正常的养老金调整机制以来，我国每年养老金都会上涨一定比例。而近日由官方发布的《关于2022年调整退休人员基本养老金的通知》中再次明确，“从2022年1月1日起，为2021年底前已按规定办理退休手续并按月领取基本养老金的企业和机关事业单位退休人员提高基本养老金水平，总体调整水平为2021年退休人员月人均基本养老金的4%”，从而实现了养老金的“18连涨”。

进一步分析，由于《通知》明确了调整人员的范围为“企业和机关事业单位退休人员”，因此本次调整主要针对职工养老金。据此可以推算得知，2022年我国退休职工人均养老金为3158元/月，换算成年度数据约为3.8万元/年——该数据大体可以认定为是退休职工的收入水平。

这样的收入足够养老吗？

要回答这个问题，还得结合退休老人的日常开销来综合判断。考虑到官方统计中没有涉及到退休老人的具体消费支出，我们有必要另辟思路。

基于现有口径，职工养老金的统计范围以城镇为主，不妨从我国城镇居民消费支出状况作为切入点。根据国家统计局数据，2022年我国城镇居民人均消费支出30391元，相当于人均每月消费支出2532.6元；另外，参考官方组织的“中国城乡老年人生活状况抽样调查结果”以及零壹智库的《中国老年人金融服务发展报告》，我国老年人消费支出要略微高于全国整体水平，故而可以假定这一差额比例为5%，即退休职工消费要比城镇居民整体水平高出5%，约为2660元/月。按照前文提到的“2022年我国退休职工人均养老金为3158元/月”，可以认为我国退休职工凭借养老金的领取，是可以覆盖其日常开销的。

然而必须指出的是，现实情况远不及上述估算结果那般乐观，理由有二：

一来，并非所有的退休老人都可以领取到退休职工的养老金额度。这是因为还有一大部分退休老人领取的是城乡居民养老金。人社部数据显示，当前我国大约有3亿人在领取养老金，其中约1.3亿人领取的是职工养老金，约1.7亿人领取的是城乡居民养老金——而我国城乡居民养老金平均只有170元/月左右，即便是在城乡居民基础养老金最高的上海，每个月的基础养老金也只有1200元左右，同退休职工养老金的3158元/月相去甚远。这就足以说明，城乡居民养老金满足不了大部分人的养老需求。

二来，前面的估算仅考虑了退休职工的日常花销，却没有涉及到医疗等其他费用。须知，退休老人由于身体机能退化，生病就医的情形可谓是再寻常不过，其中不乏一些患有慢性病的老人需要定期去门诊就医或是长期服药。虽然部分退休老人拥有职工医疗保险，但没有如此待遇的毕竟占据大多数，医疗花销势必难以承受。试想，当前就连普通的年轻人和中年人都“不敢病”，更何况那些每个月只能领取几百元的老人呢？

综上所述，仅靠养老金收入，的确很难让每一个退休老人都能获得足够的安全感。

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既然如此，究竟要存够多少钱才能体面地养老呢？我们不妨粗略估算一下。

根据国家统计局发布数据，目前我国的人均寿命是77.3岁，按照60岁退休来算，距离77.3岁还有17年左右退休生活，假设城镇退休家庭每个月花销2500元，一年就是3万元，17年就要花掉51万元，再加上20万元左右的医疗费用，10万元的通胀费，那么一对城镇退休夫妻想要在退休后依靠存款维持较为体面的生活，至少要准备80万元左右的存款。

如果是退休后生活在农村，假设老两口每个月的花销在1800元，一年就是2.16万元，17年就是36.7万元，同样加上20万元左右的医疗费用和10万元的通胀费，那么一对退休后在农村生活的夫妻想要依靠存款维持较为体面的生活，至少要准备66万元左右的存款。

平心而论，存款无论是80万元还是66万元，对于很多老年人来说是很难达成的数字，毕竟他们年轻时要供房贷车贷，又要抚养小孩和赡养父母，压力着实很大，想要依靠存款来体面地养老，更是难上加难。

养老金收入无法满足日常支出需求，存够足够的钱又如此之难，养老问题究竟该如何解决呢？在我看来，有必要在商业养老保险方面做做文章。

按照中国银保监会原副主席的解读，“商业养老保险是一种市场化、门槛低、灵活度高的个人商业养老方式，既能为第一支柱（社会养老保险）补缺口，缓解基本养老和财政压力，也能为第二支柱（企业年金）补短板，使更多老百姓能够不受就业形式和所在单位条件限制，建立个人商业养老保险计划。”

随着社会老龄化日渐加深，我国劳动者自身对通过养老保险来提升养老保障水平的需求日益增长。同时，近年来灵活就业、弹性就业等新型就业形式不断涌现，对现行社保制度也提出了新的挑战。

总体而言，我国现行社保制度仍是基于正规就业的框架设计，对于缺乏雇主的灵活就业者缺乏规范管理；同时，从缴费水平来看，灵活就业社保缴费全部由个体全额承担，对中低收入群体的确是笔不小的支出。这就可能出现一种情况：有点经济实力的不愿参保，有意愿参保的又无力承担缴费。如何将更多人纳入养老保险体系，已成为当前养老保险制度面临的一个课题。

基于上述背景，发展第三支柱的商业养老保险可谓正当其时，这对于我国现象的养老金体系而言意义重大，可以使整个体系更为平衡、更加可持续。因此目前我国第一支柱养老的压力很大，空间也有限，而第二支柱、第三支柱都很小，尤其是第三支柱的体量基本可以忽略不计。大力发展商业养老保险，整个养老保障体系就会更为立体与多元化，架构也会更加平衡，真正形成实质性的“多层次”而非形式上的“多层次”，从而有效抵御养老金不足带来的种种风险。

此外，大力发展商业养老保险还有助于积累我国养老金资产。有数据显示，我国养老金体系三个支柱积累的养老资产占GDP的比重刚刚超过10%，而美国同期三个支柱积累的养老金资产总量占GDP的比重则是超过了150%，差距立现。正因如此，我国养老金资产的积累亟待提升，否则难以适应人口老龄化对养老保障的要求。这就迫切需要发展商业养老保险，以增加养老金资产，缓解养老压力。

不可否认，当前仍有相当一部分人会认为，个人的养老问题应该靠政府来完成。然而现实的窘迫就摆在那里，作为典型的未富先老人口大国，我国面临的养老挑战很可能比其他国家要严峻得多。

世上没有免费的午餐。与其眼睁睁地看着，不如换个思路面对现实来寻找解决办法，或许这才是更为理性的选择。

诚然，在当今社会，要想跑赢通胀并实现财富的保值增值，单纯依靠储蓄已再不是最佳选择。而参考发达国家的经验，储蓄养老长期来看的确不如投资养老。因此，我们或许可以通过购买商业保险与养老基金等方式，在实现财富增值的同时，为自己的老年生活增加筹码。如此，才能更为从容地应对老年生活可能面临的一系列问题。

未雨绸缪，有备无患，到任何时候都不失为明智之举。

【注：市场有风险，投资需谨慎。在任何情况下，本订阅号所载信息或所表述意见仅为观点交流，并不构成对任何人的投资建议。除专门备注外，本文研究数据由同花顺iFinD提供支持】

本文由“星图金融研究院”原创，作者为星图金融研究院高级研究员付一夫

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80后、90后要存多少钱才能体面养老？有两种国际标准可参考

作者：盛衰有道

发布时间：2023-02-07 20:48

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80后、90后已不再年轻，最大的80后已经43岁，最小的90后也已经24岁了。这时候谈退休后储蓄，非常契合时机。如果现在不做准备，稀里糊涂地做到退休，退休后的生活可能不太美好。

退休后存多少钱，才能维持体面的生活呢？不同的城市、不同的人群，都有不同的标准。所以，很难用具体的数字来描述。但是，有两种国际公认的标准，可以用来参考。

第一种：国际替代率标准。退休金是退休前工资收入的70%以上，基本上能保持退休前的生活水平。

第二种：国际公认的退休储蓄黄金法则：30岁存够1倍的年薪。40岁存够4倍年薪。50岁存够6倍年薪。62岁退休时存够9倍年薪。

针对80后、90后存钱养老，网友展开了激烈的讨论，说得都很现实：

“存钱，你想多了，我一个人要养两个老人，其中一个还要人照顾，两老人都没退休金，还有两儿子在上三年级，你跟我谈存钱？”

“90后现在还没考虑养老，忧虑的是买房买车和孩子。”

“普通人不欠债已经很不错了，还存钱。”

“80后基本都要65岁才退休。那时候刚还完房贷没几年，又能存多少钱？中间还有小孩上学结婚开支。能不负资产就万幸了。”

网友说得不无道理。但是，如果让盛衰有道来说几句，那么躺平肯定不是个办法，最有效的存钱途径当然是投资。要知道，如果精通了投资，即便是退休后，依然能获得稳定的收入来源。世界首富巴菲特90%的财富都是60岁以后获得的。因此，可以说，股票投资是解决养老焦虑的一个有效途径。

对80后、90后通过存钱实现体面养老这个问题，你怎么看呢？

投资养老

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80、90后想体面养老，要存多少钱？每个年龄要存多少钱？

作者：逆向思维通

发布时间：2023-02-07 19:52

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80、90后想体面养老,要存多少钱？每个年龄要存多少钱？

一般来讲，中国的退休金工资应该是现役工资的60%到80%，但也取决于各个不同地区、职位不同、是否有补充养老金等而有所差异，也根据个人的之前的职业、收入、投资理财回报率等来决定退休金工资的多少。美国的退休金工资是按照个人依法所得的累计投资收入和职业生涯中所得收入来确定的，一般来说，退休金工资应至少为当前工资的70%左右。

根据数据显示，一般来讲，根据中国的经济形势，要想退休后有足够的钱，存款最低应该达到20万元人民币。

美国退休后有足够的钱，建议存款至少达到10万美元，但也取决于个人的收入、投资回报率和风险承受能力。

中国男性从25岁开始至60岁退休，经济负担走势基本递增，25岁为最低点；从30岁开始，经济负担几乎每3至5年，递增一级；如果要确保足够的经济保障，除去主要的大金额的消费，例如房、车、教育、旅游、交通，需要盈亏平衡后每年至少盈余加存7000-8000元。

有研究提出的黄金养老原则：二十五岁要有约20%拿来储蓄，三十岁时储蓄的钱，需要是年薪的一倍，四十岁时需要达到四倍，五十岁是六倍。随着年龄的增加，家庭、社会、工作上的开销不尽相同。以最近公布的上海的标准，8200元/月，25岁存入10万，30岁存30万元，40岁存约120万，50岁存入约400万元。

当然以上仅仅是一个数据的研究统计，具体的应该根据各个地区，不同时间段经济的发展状况，利率通胀高低，个人的职业规划等因素综合评判。

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80、90后想体面的爱情，要存多少钱才可以？

作者：树茂Mr

发布时间：2023-02-07 21:23

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随着这个社会的发展，对于金钱物质的价值观念越来越重，很多人对于感情认可的前提，逐渐由先谈感情而后谈物质，变成了先谈物质而后谈感情。在没有清楚对方的真实处境以前，已经很少有人会轻易的涉足到深层次的感情当中。所以，现在也越来越多的人开始意识到这个问题，尤其是80、90后这两代人，究竟要有多少的钱，才能满足一段婚姻和一段爱情。

首先，要说的是80、90后这两代人是真的很苦，在这个阶段的人都需要面对社会经济的腾飞。虽然说经济环境变好了，但是，却让感情发生了很大的变质。从前一袋米一辆自行车的彩礼，现在演变成为有车有房有存款，而这房子和车都是很大重头戏，动辄几十万甚至上百万。如果在一些大一点的城市可能需要上千万，可以想象这方面的压力会有多大。

而这些车子房子都是需要用在结婚的时候，其他的时候，可能不见得有多突出和重要。可是，一旦到了谈婚论嫁的地步，就必须要考虑到这个问题。即便没有车子和房子，那也需要有大量的存款。要不然，很多女性可能都不会考虑和你结婚，即便有的女性同意了，她的家人可能也不会同意。

所以，你可以想象一下现在的80、90后想要结婚到底有多难。可能也正是因为现在很多人没有办法满足有车有房有存款的条件，才会选择一直单着，不是他们不想将就，而是已经轮不到他们将就了。

其次，感情已经发生了很大的质变，以前的感情相对都是比较单纯的，说过的话也都普遍可信。随着网络时代发展，什么信息都可以在网上查得到，什么套路或者鸡汤普遍都在跟人进行洗脑。越来越多的人开始不愿意相信真话，他们可能更加愿意相信你说的假话。

所以，这也就导致现在的人越来越难追，越来越偏向于物质化。毕竟，物质是可以看得见摸得着的，而感情终究看不见摸不着，说不定哪一天这看不见摸不着的感情，就会变成想象中的虚妄，随时可以破灭掉。因此，现在的人可能会更加愿意手上的钞票，而不是花言巧语的语言和不知真假的行动。

最后，回归真题，现在的80、90后想体面的爱情，要存多少钱才可以？

说实话这个需要根据两个人的实际家庭情况，和想要在那里发展有关。如果你是想要在一线或者二线城市买房定居，那么可能需要几十万甚至上百万才可以。如果是想要在三线以下的城市的话，估计几十万或者十几万应该就足够了。毕竟三四线城市的首付，还是没有一二线城市那么高的。

如果在加上买车的话，低配版的首付可能需要几万，如果是好一些的车子首付，可能就要几十万。这样随便的算一算，感觉这个存款没有几十万以上，好像怎么都不够用。

当然，如果抛开这些都不谈的话，其实更加重要的可能还是和在一起的人，人才是这些东西的根本。如果你没有办法让你的存款变多，也没有能力赚到更多的钱。那唯一的办法就是找一个可以和你共同的奋斗的人，或者和你有共同价值观的人。那样的话，或许你的生活压力不至于那么大，而你也可以拥有体面的爱情。

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80、90后还能活到退休吗，退休后能领到养老金吗？

作者：堂堂的爆笑世界

发布时间：2023-02-08 07:36

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近日，“人口负增长”,“迟退退休”等话题引发了全国各地的热议，网友感叹“人口红利”已经过去，生育“低峰”力已来。年轻人不爱生，灵活就业不爱投保，60岁以上的人每年都在增长，这些现象告诉我们，延迟退休已是箭在弦上。

为啥一定会延迟退休？

我国的养老保险制度实行的是“现收现付制”，即现阶段退休人员领取的养老金主要来自青年缴纳社会保障的统筹账户，不足部分由财政补充。

细心的网友会发现，每当财政资金不足时，迟退退休的话题就会被提出，这是因为：一，如果退休年龄定在65岁，假设活到77岁，领取养老金的时间直接从17年降低到12年。二，退休延迟五年，则个人缴纳的基本养老金和个人养老金的时间相应的也会增加五年。这一正一负，大大降低了财政的开支。

退休后养老金怎么计算？

我国养老金实行多付原则，在保险期间，缴费基数越大，累计缴费数额就越高，最终计算的退休金就越多。一般来说，缴纳的社保基数是根据当地上一年平均工资水平60%～300%确定的，灵活就业参保人可以根据实际经济收入自主选择缴费档次。而要想老年后成功领取养老金，首先需要交满15年的社保，缴费时间越长，最终计算退休待遇时也会越多。

退休人员的养老金由基本养老金和个人账户养老金组成，其中基本养老金=退休年养恤金计发基准期×（1+个人平均缴费指数）÷2×缴款期限（2016年为3.5%）×1%，而平均社会工资基准期与社平工资密切相关。

经济发达的一线城市，如北上广深，不仅缴纳的社保较多，而且社会平均工资也高，因此在这些地区退休人员的养老金待遇会高于二三线城市。假如你于2020年在杭州退休，缴费年限为30年。假设2019年在岗职工月平均工资为10000元，你历年的缴费工资基数均是当地平均工资的1.2倍，那么你的基础养老金=【(10000+10000*1.2)/2】*30%=3300元。

缴纳不同年限的系数不同，有兴趣的网友可以自行计算。

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延迟退休“三要害”，让80，90后很无奈！养老保险继续得买？

作者：社会言论

发布时间：2023-02-07 16:48

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什么是渐进式延迟退休？也就是说每五年一个阶梯，慢慢的实现无论是南还是女，都在65岁这个年龄实现退休。要知道在以往男同胞往往是60岁退休，女同胞在55岁退休。

在这种情况下很多人肯定要问了，为什么一定要延迟退休？

一方面原因就是现如今我国出生率太低了，2022年全国人口还减少了好几十万。越往后面去，咱们国家这个整体的劳动力，工作的人创造价值的人是越来越少。

第二个原因就是老龄化。现如今大多数家庭都是一个家庭只生一个，生二胎都是非常少。但是在我们父母那个年龄段，和他们同一辈分的，基本上一个家庭兄弟姐妹都是五六个，七八个。等他们那一辈人老了到60岁之后，我们这个国家老龄化会非常的明显，国家有那么多的老年人养老金体系，负担肯定是非常的重。

第三个原因就是现如今，平均寿命的一个增加。随着现代医学的进步，人的平均寿命达到80岁左右。之前很多人觉得过了55岁就是老年人。现如今人们发现60多岁很多人，这个身体状况还是非常不错的。

但是就算上以上三个原因，在我身边这个圈子里面，要么是在私企里面上班，要么就是自己灵活就业，再交养老保险。身边很多人都在纠结，到底还要不要以灵活就业这种形式，缴纳养老保险？

深度思索以后，权衡利弊，我觉得能交还是交，毕竟没有更好的选择。为什么这么说？

对于我们普通老百姓而言，一旦过了65岁有没有退休养老金这个区别，真的是太大了。你就看一下，假如说有养老金，也不说太多一个月有个2000元，这个老年人就不需要再出去上班找活干了。

但是如果在农村，很多老农民他们没有退休金，到70多岁还要下地干活，甚至还有人去工地，确实是比较辛苦的。但是你但凡一个月，有个一两千块钱的退休金，虽然说不能过上特别好的物质生活，但是维持基本的生活开销，和温饱还是没有问题的。

在者很多人可能会说，自己有儿子和女儿，到时候儿女会给自己养老。但是你怎么能确定你的儿子，女儿到时候有余力给你养老？

我们都知道，随着这个房价越来越贵，年轻人的负担当然也很重，尤其是80,90后这一代人。所以，尽量还是给他们班减轻一些负担。综合来说，虽然说渐进延迟退休，基本上板上钉钉了，但是对象像我们这些影响非常大的80后，90后，能交这个养老保险最好还是交。好好锻炼身体，保持身体健康，这有这样才是对自己最好的交代。

大家认为呢？

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长寿时代想体面养老，要解决这三个问题｜螺丝钉带你读书

作者：银行螺丝钉

发布时间：2023-02-06 07:39

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文 | 银行螺丝钉 （转载请获本人授权，并注明作者与出处）

人均寿命在逐渐增加

最近看了一本《长寿时代》。讲述的是养老方面的问题。

人人都想长寿。

寿比南山不老松，也是一个美好的愿望。

人均寿命确实是在逐渐增加的。

从原始时代，一直到公元1800年，人类生活的水平，其实变化没有太大。

人均寿命，长期在30-35岁，甚至在新中国成立之前，人均寿命也只有35岁。

但是最近几十年，生活条件越来越好、医疗水平也提高，大幅拉长了人均寿命。

到2019年，全球人口平均预期寿命72岁，中国是77岁。

并且这个数字还在逐渐提高。每过10年，大约平均预期寿命增加2.5岁。

从平均预期寿命上来看：

• 70后，可能到81岁；

• 80后，可能到83-84岁；

• 90后，可能到86-87岁；

• 00后，有希望冲击90岁。

这么长寿，是人类历史上从来没有遇到过的。

长寿难道不是一个好事情么？

长寿本身是好事。

不过长寿也隐含一些，我们之前没遇到过的风险。

一、养老的钱够不够

第一，就是养老钱够不够。

就像赵本山小品里说的：

• 最痛苦的事情，人死了，钱没花掉；

• 最最痛苦的事情，人活着呢，钱没了。

如果不提早做好规划，到80岁钱花完了，那就比较凄惨了。

一方面，是要看能不能攒下钱。

如果收入不够，赚多少花多少，那养老也会有困难。

2020年的时候，统计局有一个数据，国内有40%的家庭，约6.1亿人口，人均月收入只有1000元。

这个收入，也剩不下多少钱，对这些家庭，老年时的赡养问题就显得更加突出。

年轻的时候要努力提高收入，并且控制好开销，强制让自己攒下钱。

另一方面，是来自于家庭财富规划。

攒下的钱，也要做好投资，让家庭财富增值，这也是螺丝钉一直在帮助大家做的。

二、做好延迟退休的准备

第二，是做好延迟退休的准备。

人均寿命提高，随之而来的，是退休年龄也会越来越大。

如果去日本旅游，会发现一个很有特点的地方，很多年龄很大的人还在工作。

比如开出租车的司机、或者饭店里的服务员，都是一头白发。

我们会感觉到，让老年人来服务自己，很不好意思。

因为这个年龄的老年人，在国内，应该是每天广场舞、带带孙子孙女，享受天伦之乐的。

日本平均每2.33个工作人口，养一个老人。

这个负担，对日本的工作人口来说，实在太重。

解决方法就是延迟退休年龄，或者退休后还要再找一份工作来赚钱补贴家用。

国内未来也会经历类似的情况。

对国内来说，最近一代退休的老人是最幸福的。

因为工作年龄人口缴纳的费用，是老年人养老金的支付来源。

国内70后、80后是目前缴纳养老金的主力，而70后、80后人群，是最庞大的。

90后、00后的人口数量已经下滑了。00后的数量比90后少，10后的数量比00后少，可能20后、30后就更少了。

所以预期寿命提高了，也要做好面对退休年龄也提高的心理准备。

三、决策能力下降的风险

第三，长寿，还有一个隐含的风险，是现在不太常见的：决策能力下降的风险。

虽然人均寿命提高了，但身体器官、机能的老化不可避免，年纪越大，思考、记忆也会受到影响。

65岁以上，身患痴呆或者阿尔兹海默症等的概率也会提高。

日本更早进入老龄化社会，预计到2030年，痴呆患者的比例会达到7%。

对这部分老人来说，其实金融资产规模很庞大，但已经丧失决策能力，无法应对市场波动和变化，也导致家庭财富无法传承。

解决方法也是有的：让投资自动化、全权委托化。

例如持有基金，定期收取现金流，像螺丝钉之前介绍的月薪宝投顾组合，持有的时候就可以定期获得现金流，到银行卡。

这种自动化的操作，会减少决策的次数。

未来也有可能，通过为家庭定制投顾组合、定制家族私募基金等方式，实现有针对性的全权委托，来实现投资和财富传承。

这些是投资收益之外的重要功能。

未来螺丝钉也会持续研究，如何帮助大家把投资越来越实现自动化。

甚至以家庭、家族为单位，来整体做好财富管理，这样也避免个人决策能力下降带来的风险。

不过国内还没到日本这一步，还有时间去研究。

总结

养老，最大的风险，还是「人活着，钱没了」。

国际上，为养老攒钱的主流方法，是养老三大支柱，齐头并进。

这三大支柱如何使用，为我们养老保驾护航呢？

欲知后事如何，且听下回分解～

作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）

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人到60岁，存款有多少才能体面养老？起码得达到“这个数”

作者：蜻蜓财经

发布时间：2023-01-30 18:03

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我国是世界储蓄大国，2021年全国的储蓄总额为227.21万亿元，人均达到7.31万元。而人们热衷于存款的重要原因就是为自己积攒养老钱，足够存款能够为自己的老年生活提供更多的生活保障和医疗保障，让自己退休后过得更加体面。

那么在当下的生活条件和物价水平里，人们60岁需要多少存款才能体面养老？除去一些发达城市和地区，大部分地区的存款起码要达到“这个数”才能满足生活的基本需求体面养老。

一、有养老金

许多职工到了60岁退休后都能领取到一定金额的养老金，这笔稳定的收入基本能够满足日常生活需要。养老金的高低和地方经济水平以及职业性质有着直接关系，在2021年河南的全省平均退休金已经突破3000元。参照3000元的退休金标准，那么大家还需要多少存款才能更加体面惬意的生活呢？

根据国家统计局的数据显示，2022年全国居民人均消费支出24538元。每月3000元每年就是36000元的退休金，远远高于全国人均消费水平。同时对于大多数普通城市来说物价水平相对较低，所以3000元的退休金很多人可能一年下来还有很多结余，足够支撑大家过上体面的养老生活。

而有养老金的退休人员看病就医时还能享受职工医保优惠政策，优惠更多看病更加省钱，医保卡上国家还会按时发放医疗补助，去药店或医院买药基本都不用再额外支出。不过考虑到未来可能面对的一些手术或是其他意外情况，除去现有的每月3000元养老金，再有个20~30万的存款就更加稳妥。

二、无养老金

在城市里生活的60岁老人不是人人都有退休金，都能享受职工医疗保险的优惠政策，那么在没有退休金的情况下普通城市消费水平需要多少存款才能安心享受退休生活？

根据全国居民年消费水平24538元推算，每个月2000元的花销能够维持大家的正常生活水平，但是如果想要养老生活体面宽松的话每个月3000元可能过的更加舒服，下面就按照每月3000元的水平来计算需要多少的存款来支撑大家的养老生活。

2021年中国人均预期寿命已经达到77.3岁，就按照80岁来计算需要提前储备60岁到80岁之间20年的生活费。每月3000元每年就是36000元，20年至少需要72万元存款，这还没有考虑将来的通货膨胀物价上涨等情况。

为了应对未来的一些手术等意外情况还需要再额外储备20~30万元备用金，因此整体来说60岁时如果能够拥有100万元存款才能够让没有退休金的自己过上体面的退休生活。

三、养老还需要面对哪些问题

上面讨论的花费都是比较理想情况下的状态，而现实中很多人到了60岁退休后也闲不下来，因为子女可能将要成家或者已经成家生娃。这时候想要安心养老还需要帮助子女解决两大问题。

1.房子问题

房子问题是个大问题，这些年高居不下的房价是摆在多少年轻人面前的最大难题，能够依靠自己不借助家人力量在30岁买房的年轻人不多，很多人结婚买房还是要依靠父母的资助。

所以这时候老人想要安心养老还需要准备一些额外的存款来帮助子女度过难关，就拿100万的房子来说帮助子女凑齐首付最低也要30万，按照子女有10万存款的情况下还要再资助他们20万元。

所以这笔存款也是大家在60岁养老需要考虑的问题，而根据央行2022年的最新统计显示90后人均负债13万，很有可能很多子女一点首付费用都拿不出来。

2.带娃问题

大部分老人的子女都是双职工，那么孙子孙女的带养问题又落到了老人身上，这个时候要么自己亲自帮助小两口带娃，要么帮雇个保姆照顾家庭。但不管哪一种方式还是要花钱，即使子女报销费用自己肯定还是要多少出点。

因为这时候感觉自己如果一分钱不出的话也不太合适，所以家里孙子孙女还小的老人还要考虑这一部分花销，每个月为孙子孙女多花个一两千元也是少不了的。

结语

整体来看在有退休金的情况下大家的养老存款压力相对较小，可能只需要二三十万元作为应急储备即可，如果没有养老金的话需要至少100万元的存款才能舒适惬意的体面养老，当然这是在子女不需要你帮衬买房或是带娃情况下。各位看官有什么观点，欢迎在评论区留言。

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90后退休要存多少钱？我只想问30岁的你现在欠了多少钱？

作者：新知见

发布时间：2023-02-07 23:50

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今天，一条80、90后想体面养老要存多少钱的新闻窜上了热搜，而且文中还有说到，30岁时存款要达到年薪的1倍。我只想问，现在30岁的你，欠了多少债？

90后最大的已经33岁了，很多人甚至还没有结婚成家。这部分人没有太大的经济压力，可能会有一点存款。但是在这个超前消费的时代，不是懂得节约的人，基本上也存不到钱。甚至有些花钱大手大脚的，时常透支信用卡，花呗、借呗到处借钱提前消费。等到每个月发工资了再去还上这部分的钱。

而那些已经成家的90后，不仅要维持家庭开支，还要给一点父母养老，或者给到岳父岳母一点钱。有些人有了小孩，还要支出小孩的奶粉、尿片、衣服等等。很多人为了下一代能够在城市扎根，咬咬牙在城市里供了一套房，如果是预售房的话还要进行装修，再咬咬牙供一辆车。

这些钱每一样算下来，每个月不吃不喝，睁眼就要花个七八千。如果工资不过万，钱根本不够花，别说生活过得多好。而真正工资过万的人有多少，如果是在三四线城市生活工作的，没有几个能够达到这个工资标准。

这样的话，买房买车只能贷款，这就让一大批90后背上了房贷。再加上这几年疫情，工资严重缩水，但是银行贷款每个月还要准时交。我想问问，还有多少人现在的存款超过你的年薪？反正我是每个月都要借钱花。现在的我，不敢奢望退休后能多么体面地养老，不敢想。只想快点把债还完，让自己不那么累。

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