房贷每月多还近3000元，买在利率“高位”的年轻人不淡定了

作者：海报新闻

发布时间：2023-02-10 06:28

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当点开新闻推送，林晓发现珠海房贷利率下降到3.7%时，几乎不敢相信自己的眼睛。一年半前，当她为自己购买首套商品房时，房贷的实际利率还是6.1%。

事实上，最近房贷利率跌破4%的，不止珠海一座城市。多个城市陆续加入这一行列。

根据上海易居房地产研究院统计，珠海、南宁、韶关等城市，房贷利率最低降到3.7%;郑州、福州、厦门、长春、石家庄、泉州、温州等城市，目前最低房贷利率降到3.8%。

在利率高点贷款的林晓，开始计划提前还贷。面对较大的还款差额，和林晓一样，越来越多在利率高点贷款的年轻人开始提前还贷，但他们发现，提前还贷好像越来越难。

多城房贷利率跌破4%

上述城市的房贷利率缘跌破4%?这一方面源自央行的最新政策，另一方面与其最近三个月楼市表现息息相关。

今年1月5日，中国人民银行、银保监会发布通知，决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。1月16日，国家统计局发布了最新一期70城房价指数。这一数据无疑成为各地房贷利率调整的重要依据。

基于央行房贷利率自由下调的规则和2022年10～12月份全国70城房价指数数据，70城中有35个符合下调的标准，包括长春、沈阳、太原、大连、哈尔滨、郑州、天津、石家庄、福州、厦门、武汉、兰州等城市。

其中，郑州在降息方面动作一直较快，从今年1月底开始，郑州部分银行率先将首套房贷利率由4.1%下调至3.8%。

利率已经下探至3.7%的珠海，则是另外的情况。根据易居研究院数据，2020年2月，珠海的房价来到历史高点，均价29414元/平方米，同期，作为广东省会的广州市，均价仅为27837元/平方米。随后一整年，珠海房价均价都与省会广州不相上下。2020年，珠海的GDP为3482亿元，同年，广州GDP为2.51万亿。而从2022年年初开始，珠海房价一直处于下跌区间。

厦门情况与珠海类似，虽然GDP徘徊在7000亿元左右，在省内不如泉州和福州，但房价均价常年比肩一线城市，仅次于北京、上海和深圳，高于广州。厦门房价，特别是岛内房价的绝对数值，常年居于全国前列。

值得注意的是，此次利率突破规定下限的城市，不包含北上广深等一线城市。

广东住房政策研究中心首席研究员李宇嘉分析，根据央行政策，目前70个大中城市中，过半城市的首套房贷利率在2023年达到不设下限的要求。这70个城市均为人口规模、经济基本面靠前的城市。全国还有200多个地级市，大部分的房价在下跌。预计未来越来越多城市的首套房利率将取消下限。

提前还款，因为利率“暴跌”？

最近房产领域另外一大重要趋势则是，越来越多居民开始提前还贷，这与各地房贷利率开始下调的时间段高度吻合。

近一年半时间，珠海房贷利率起伏巨大。2020年10月，林晓在珠海购买首套住房并从中国工商银行贷款，商贷利率是6.1%，她贷款共计200万，在30年等额本息还款模式下，每月还款约12120多元。但如果按照当下珠海最低利率3.7%，每月仅需偿还9205元。

目前，房贷的实际利率由贷款基础利率(LPR)±基点(BP)形成。以林晓的房贷利率为例，LPR是4.65%，上浮145BP，也即上涨1.45%，实际利率就是LPR(4.65%)+145BP(1.45%)=6.1%。

虽然从一年半前到现在，LPR已经从4.65%下降到4.3%，但是林晓房贷在LPR基础上增加的145BP，并没有改变。

即使按照现在的LPR利率，林晓每月也需偿还11670元。

较大的还款差额让林晓决定提前还贷。事实上，不少在利率高点贷款的年轻人都有这样的想法。

“对存量房贷来说，高利率的弊端更加凸显。因此，不少人选择提前还贷，要么还款后卖房，再买房，腾挪为低利率房贷。”李宇嘉对中国新闻周刊表示。

不过最近，越来越多人发现，提前还贷变难了。

在经历近3个月等待之后，家住广州的王磊终于提前还完了中国建设银行剩余的贷款，但违约金相当于3个月的月供。

在国内普遍推行LPR模式之前，主要使用固定利率。每逢房产市场的“牛市”，贷款合同上的固定利率，也不断水涨船高

家住广州的张敏丽在购房时，与银行签订了贷款固定利率高达6%。最近，她想要提前还贷，一方面因为房贷利率不断下调，另一方面她和家人也准备换房。

但当她去咨询客户经理时，发现中国工商银行提前还贷已经排到了3个月后。

“会继续等下去，直到可以提前还贷。”张敏丽表示。

在华泰资产首席经济学家王军看来，在较大利率差额之下，购房者宁愿承担违约金等摩擦成本，忍受更长时间的等待，也要尝试提前还贷。但从银行角度分析，稳定的房贷利息是其重要的收入来源，提前还贷潮对其经营和发展将产生较大影响。

“目前银行和购房者各自有考量，这时候很可能倒逼利率政策进一步优化调整。”王军对中国新闻周刊说。

上海易居房地产研究院研究总监严跃进则认为，从房贷利率角度观察，社会上确实存在抱怨存量房贷利息太高的声音。提前还房贷，目的是减少利息支出。

“各地应把房贷利率下调和房贷提前偿还之间的关系做系统的研究，从保护购房者权益角度积极为购房者减负。”严跃进说。

房贷利率会进一步下调吗

低利率与提前还贷息息相关，但也并非提前还贷的全部原因。

此轮提前还贷潮的另一大原因，被认为与2022年下半年以来理财收益持续走低密切相关。

李宇嘉表示，据测算热点城市房子的综合持有成本在5%～9%左右，如果房价不在快速上涨的区间，居住功能之外，持有房子并不划算。只要房贷利率高于理财利率，或房价在下跌或居民预期房价下跌，提前还贷的动机就会存在。

2022年以来，多款稳健型理财产品出现亏损。比如，天相投顾基金评价中心的数据显示，2019年至2021年期间募集的多只“百亿爆款”公募基金在2022年的权益市场中出现下跌，此期间首发规模超百亿的股混基金共计36只，2022年平均跌幅为22.34%。

而在不少专家看来，终结提前还贷潮，恐怕需要一个“牛市”。

“如果在金融市场能获得稳定的回报，大家其实能忍受存量房贷较高的利率，但如果理财产品的收益较低甚至为负，那么越来越多人会理性选择提前还贷。”王军说。

作者：赵越

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年轻人“报复性”还房贷，愈演愈烈，银行急了

作者：家居编辑云舒

发布时间：2023-02-04 22:56

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其实在2022年的时候，“提前还房贷”，这个词几乎就上了热搜，更是在春节之前，引发了一波话题。

而在年后，选择提前还贷的人数在持续增加，到了最近几天，提前还房贷再次上了热搜。

而提前还房贷，主要背了房贷的老百姓们，为了省点利息钱，这本该是应有之意，但银行却急着。

不仅爆出还款还有“还款额度”的话语，还限制和提高了提前还款的门槛，有些地方，提前还款更是要排队，而且还已经排到了4月份之后。

然而，为了能提前还贷，各个还贷人和银行之间，那可是斗智斗勇，算得上是一场政治的较量了。

壹

还钱比借钱还难啊！

家住江苏镇江的95后小伙曲强，在19年的时候，在家里人的支援下，贷款了50万，在城里买下了一套房。按照当时的利率，每个月还不到3000元。

虽然才参加工作不久，但工资还是可以的，在还掉贷款之后，还能在存上一些。在还贷快3年之后，小伙发现剩下来的钱不做理财，就存着，只有2%的利息。而还掉的钱，大部分都是还的利息。

坐下来仔细算过之后，就决定了从2022年开始，每年提前还掉一部分的房贷，这样是最划算的。

就在上半年，曲强如愿的预约到了名额，顺利的还掉了一部分。

时间很快到了8月，交通银行变相调整提前还房贷违约金的收取规则一事，被拱上了热搜，而“提前还房贷”变得越来越难，也频频被吐槽。

提前还房贷，居然还要交违约金，交违约金就算了，想还还还不上，要一直排队，去问了，就是还贷名额已满，需要排队预约，而这预约，就是几个月。

在进入2023年之后，原以为这种现象会好一点，但却越演越烈了。

各种提前还款的办法，在网上也是越传越神奇，基本都是一些不靠谱的，现在仍处在“线上预约不到，线下让等消息”的一个死胡同里。

贰

为什么都要提前还贷？

这都是近两年，房地产行业处在一个调整期，房贷利率下降得太多，到了2月份，有些地方的银行，竟然吧首套房的利率调整到了3%点多。

而在前几年，作为购房主力军的很多的80后、90后，千千万万个“曲强”，在买房时，正逢楼市的高峰期，工作时限也短，办理的大多是商业贷款。

而贷款利率基本都达到了5%以上，有的甚至能达到6%以上。

这么说，可能大家觉得没什么，如果带入进去，贷款100万，期限30年，一个是4.1%的正常利率，而一个是6.1%的高利率。

那么，两者之间的利率之差，光每个月的还款额的差距就在1200元，这样算起来，两者要还的利息，差额在44万元，而这，就成了现在“提前还款”的主要原因了。

还有一个次要的原因，就是现在各种资产投资的收益回报率都不行了，有的甚至挣不到银行贷款的利息，还要冒风险，完全不值得。

很多人炒股都亏钱了，而去银行买理财，很多的产品连3%的收益都看不到。而且高贷款的还款压力也很高，这么看来，任谁都能看得清得的，先还掉一笔贷款，也能为以后的还贷减轻一些压力。

而房价这段时间，大家都知道，肯定是跑不赢房贷利率的，而这，就成了“提前还贷”的次要原因。

“房住不炒”、“房价趋稳”，让大部分的购房者走上了提前还贷的路。

叁

还贷潮还会越演越烈吗?

“提前还房贷”这个词条，从2023年的1月到现在，已经上了三次热搜了。要不要去提前还房贷，已经成了现下身上背着房贷的年轻人，去认真考虑的一件事。

有些人觉得，现金在自己手里，比提前还贷要好得多，唯一要做到的，就是保证这笔现金能有的收益，可以覆盖掉自己的房贷利率。

放在以前，可以说，稍微有些头脑的年轻人，都是这么做的，可以看下过去十年的权益基金的收益率，平均下来，能达到16.32%，而亏钱的概率只有5%。

有着这样的收益，不仅完全覆盖了房贷的利率，更是完美对抗了货币贬值带来的担忧。

不过，这只是一个总的收益数据，实际上，投资基金的人，平均收益率只在7.96%。

换句话说，基金是很赚钱的，但是持有基金的基民却不赚钱。这其实很好解释。一套房子，基本要住到10年以上，而基金就是用来投资的，炒的，不可能在最高价格的时候出手。

而广大的房贷者们，还在想着，要不要把手上的现金进行提前还贷，银行却来加料了。

为了刺激消费和投资，银行下调存款利率，而这无疑是压在那些准备还贷，但还在犹豫的人身上最后的一根稻草。

照这样发展下去，提前还贷，势必越演越烈。

综述：

在2月1日的经济日报上，登了一则消息，上面建议银行适度降低存量房的房利率，缩小与新增房贷之间的利率差额，才能有效地缓解现在的“提前还贷潮”。

这话或许说到大部分购房者的心坎上去了。银行会去做吗？

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后悔贷款买车买房了，现在房贷4000车贷3000，挺不住了，咋办？

作者：广西叶如意

发布时间：2023-01-19 11:10

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2020年的时候，在我们县城买了一套房子，现在可能要断供了，实在是还不上了，当初就是为了所谓的面子打脸充胖子，可现在一想真的是挺后悔当初买了房，今天给大家分享一下我这几年的经历与烦恼。

我2020年的时候花了六十二万八在我们农村小县城买了一套房子，首付我只付了128000，贷款了50万，现在每个月要供4000多块钱，我的车贷也要3000多块钱，还没有供完，月供一起要还上7000多块钱，加上每个月还要开支生活费，真的是压力太大了，这日子真憔悴。

以前我在外面打两份工的时候，每个月还可以勉强的还下房贷跟车贷，剩下的还能留个几百块钱做生活费。

但是从去年2022年开始，工厂也一直不景气，一个月工资太低了，有时候打三份工一个月下来也就是6000多块钱左右，根本就不够还房贷跟车贷，还要倒掏腰包1000多块钱去还贷。后来实在没办法了，到了下半年只能找父母帮忙才能勉强的还上。

在这三年疫情的情况下，我去年九月份就彻底的失业了，到现在快五个多月了，这段时间我基本上没有一分钱的收入，这几个月一直都是靠父母救济，东凑西凑，父母的钱基本上被我用光了。

由于疫情原因，我在外面一直找不到工作，在外面租的房子，房租都快交不起了，就回到老家，一直待在老家，出也出不去，导致这几个月的房贷和车贷、生活费等等开支之类的，真的是有点崩溃了。

我自己算了一笔账，如果现在放弃房贷的话，前期的首付加上这几年的房贷大概有十几万就没有了，我的信用也会受到影响，比如说我以后再想去县城买房子，贷款就更难了。

所以说，我是非常的不想这样子，想着再去凑一凑，坚持坚持一下，看看能不能坚持把这个房贷跟车贷给还上，今天特意回到农村老家，找了几位亲戚朋友还有邻居帮忙借一下，看看能不能还上几个月的房贷车贷。

我万万没想到，我求了有30多个亲朋好友，只凑了1200块钱，现在穷人真的是太难了，特别是在农村，现在想想当初找我帮他们的时候，我真的是看透了，说实在的，大家都怕借你钱之后，怕你没这个能力还上，这1200块钱还是我大娘借给我的，毕竟关系太亲了，她也不好意思拒绝我。虽然这点钱解决不了我的问题，但我也是非常感谢我大娘，剩下的钱还是要靠自己。

所以说我去年真的是太难了，真后悔当初买了房又买车，可惜天下没有后悔药，有的话我就买个十瓶八瓶放在家里，这次可能真的要断供了。这几年真的太难熬了，每天我都是省吃俭用，舍不得吃舍不得穿，现在却又失业了，出也出不起。想找一份工作也找不到，你们说这个房贷还有这个车贷该怎么办呢？

可能我真的挺不过去了，所以我奉劝大家千万不要贷款去买房子，我现在就特别特别的后悔当初买了房，可惜这个世上没有后悔药。

朋友们，有没有买了房后悔的，有没有和我的情况一样的，你们还有没有什么其它的办法可想呢？可以在我评论区留言。

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房贷利率跌入3时代，诱发年轻人报复性还贷

作者：海中青木

发布时间：2023-02-07 23:56

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现在有个很奇怪的现象，叫什么年轻人报复性还房贷，银行急了。

我看了一下，主要的原因是最近大半年房贷利率大幅度跳水。

去年买房人和银行签的合同利率还普遍在6%左右，今年就不一样了，直接击破4%大关，到了3时代。

目前南宁、珠海等地的首套房利率已经低到了3.7%，而3.8~3.9%利率的城市也比比皆是。

这个利率相当离谱，去年底4.1%利率的时候就已经很低了，而现在3.7%的利率更是低的不可思议。

对于2022年之前购买的人来说，这意味着更多，因为这批买房人的贷款利率是6%左右，和目前的贷款利率差距达到了惊人的2%。

2021年以6%利率贷款200万买房，等额本息贷款30年需支付180万的利息，月供为11991元。

而在2023年以3.8%利率贷款200万买房，等额本息贷款30年需支付114万的利息，月供为9319元。

同样的200万贷款，每个月的月供凭空少了2000元，而利息总支出凭空少了接近70万。

这差距太大了，基本没有哪个工薪层能无视。

尤其是一个月凭空少了2000月供，还全是利息，这对很多人来说都是不可接受的差距。

当很多年轻人意识到里面的差距后，就开始采取行动了。

首先，在目前的大环境下只有极少数人能获得6%以上的无风险收益，绝大部分普通人做不到这一点。

对于这些做不到6%以上无风险收益率的人来说，那么最好的理财就是把房贷给还了，因为没有哪个理财能有6%以上的收益率。

然后，当房贷利率拉开到2%以上的差距时，很多人哪怕手里暂时没现钱也会想办法缩减里面的利差，毕竟那可是2%，凭空的2%。

按少亏就是赚的理论，那这是典型的无风险白赚2%。

通过买卖或抵押等手段，他们拿到了低利率的贷款，然后去还高利率的贷款，做了一个置换。

这个其实叫违规转贷，和以前偷偷用经营贷去买房的性质是一样的，只不过用途恰好相反，不过都属于是擅自改变了资金用途。

但只要2%的利差存在，那就一定会有资金这么流动，因为金钱永远向最低阻力的方向运行。

这两者一叠加，海量的资金就冲到了银行那里要求提前还贷，而银行不愿意了，大幅度提高了提前还贷的门槛。

有的银行预约提前还贷需要3个月，有的银行放出来的还贷名额比抢春运火车票还难，有的银行干脆关闭了线上预约还款通道。

线上抢不到还款资格就去线下，跑到银行里面要求还款，结果银行也不要这个钱，贴个告示出来说请等2个月。

去年的时候借款要等3个月，今年还款要等3个月，真的很魔幻。

但实际上还有的银行要等半年，最多的一家银行甚至要等8个月，就是拖着不让你还。

为什么欠钱的人拼命要还银行钱，而银行千方百计的阻止你还钱呢？

因为对于银行来说，这真的是顶级的优质贷款。

6%的贷款利率啊，还有抵押物，贷款人的收入稳定性还高小企业主不知道多少倍，而且愿意未来二三十年都按这么高的利率还款。

请问这样的优质贷款哪里找，绝版了啊，根本找不到。

现在银行的消费贷利率都跌到3.6%了，甚至极个别的还有3.2~3.4%的，就这都贷不出去，银行怎么可能希望你把6%的房贷给还了。

所以银行不想让你还钱这是合情合理的，符合银行的利益。

而你希望提前还款这也是合情合理的，符合你的利益。

矛盾产生的根源在于里面有2%的利差，这利差过大。

那能不能把之前的老客户贷款从6%改为4%以下，这不就解决矛盾了嘛。

有人已经提出过这个建议，得到的答复是不可能。

其实这不用问，因为肯定不可能。

房贷签署的贷款合同都是LPR+上下浮基点，你签了LPR+130个基点那对应的房贷利率就是6%以上，只有LPR下降你的利率才会下降。

当初制定这么高的锁定利率合同，是为了不让你买房，以遏制疯涨的房价，但很多人就是硬顶着这么苛刻的贷款合同去买。

而如今的房贷利率是LPR-60个基点甚至更多，以支撑摇摇欲坠的房价，这时候愿意买房的人国家要求银行给与让利。

所以双方的贷款合同不可能平等，无论LPR怎么变，双方一定有接近200个基点的利差，更不可能让你前几年硬顶着国家政策买房，现在利率一下行就同意你立刻毁掉合同约定重订利率，这岂不是好事都占光了，风险完全不想担，全都转移给国家。

要是这都可以，那以后谁还把国家政策当一回事啊。

所以国家不可能同意给前几年贷款的老客户转变利率，而且是绝对不可能。

无论是从遵守契约精神的角度还是从治理国家的角度，都不可能改。

不过，虽然这个合同利率不能改，但当初合同上是同意可以提前还款的，那么在2%的巨大利差下，提前还款潮出现就是一个必然的事情。

利率可以不改，那我提前还款总可以吧。

而有能力提前还款的这批人其实是银行最优质的客户，几乎是没有违约风险的，贷款利差属于净赚，但如今大批量流失，实在可惜。

所以经济日报发文说希望尽快出台相关措施解决这一问题。

但我觉得这个事情没那么好解决，因为老合同不可能改，否则契约精神直接荡然无存，以后也没人重视国家政策了，而新合同按低利率执行也是必须的，否则撑不住房价。

既然如此，那就只能默许有人提前还款了，不然还能咋办。

而房贷利率在这么短的时间里从6%直线下坠到3.7%，这个速度其实有点快。

我对房价的看法是不能跌，因为跌下去代价太大，当然房价也不能涨，因为再敢涨那必然崩跌。

细究下来，房价不能跌的重要性是要排在不能涨之上的，因为反对上涨的原因就是害怕涨上去之后暴跌，那归根结底还是怕跌。

现在国家高位横盘硬撑房价，这个是最优解，我也是这么希望的，希望能通过时间来消化泡沫，但目前看在高位硬撑房价需要耗费的能量实在是过于巨大。

撑大半年时间，利率就从6%掉到了3.7%，这样才勉强撑住了。

利率再向下的空间还有，因为现在有3.6%以下的消费贷，所以房贷利率是可以到3.6%以下的，甚至到3.2%都有可能。

不过空间就那么大了，很难再大了，因为央行目前的5年期存款利率是2.75%，而银行是需要利差来养活自己及对冲坏账的，所以3%基本是底线。

央行的这个基准存款利率是很难改变的，增减一点点都会对整个经济产生很大影响，这个是真正的经济之基石，不可能为了房地产一个行业大幅降低基准存贷款利率，过低的存贷款利率会对整个经济的活性产生影响。

所以房贷利率的降低是有下限的。

其实央行撑房价的力度真的不弱了，非常强，而撑的那么困难的根本原因还在于供需从根本上失衡了。

2021年中国房地产商销售了17.9亿平米房子，约合1400万套。

而2022年中国出生的新生儿，才965万人。

那这些房子以后卖给谁接盘呢？

而中国城镇住户的套户比在2020年已经达到了1.09，也就是平均一户人有1.09套房子，甚至一线城市的套户比都有0.97这么高。

一线、二线、三四线城市的套户比分别为0.97、1.08、1.12，中国已经不存在住房短缺了，但房地产商依然按照每年一千多万套的恐怖速度在造房。

很明显，这种造房量是不可持续的，不可能永远撑得住那么大的销售量。

但如果销售量一旦下滑，很多地产商立马就开始要死要活了，因为之前自己的杠杆上的太疯狂了。

所以我的态度有三个。

第一个，央行撑地产已经很卖力了，而且我觉得后面还会继续撑。

第二个，指望这么高的位置原地横盘十年甚至二十年来消化泡沫我觉得实现不了，后面还可以上的弹药已经不多了，所以房价还是要下来一点，这样会让撑房价耗费的能量少一点，可以缓慢的下，上上下下震荡模式缓慢下行，让地产行业有机会可以平缓缩小。

第三个，这种年轻人报复性还贷的现象，诱发原因其实大家都很清楚，但解决不了，没有办法解决，背后涉及的方方面面因素实在太多。

所以这种现象我觉得还会持续很长一段时间。

对于个人而言，我的建议就是在留够你日常生活和应急的资金以外，如果没有好的投资渠道，那么多出来的资金确实可以提前还款，这是从你的个人利益最大化去考虑的。

这种现象其实挺罕见的，无论古今，无论中外，欠债的追着债主跑，求着债主允许自己还钱，这可真的是很罕见。

但合同上当年写的很清楚，贷款人有权利提前还款，银行必须配合履行，否则也是违约。

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30岁成求职门槛，提前还房贷变难：揭示生育率下滑真相

作者：王新喜

发布时间：2023-02-08 08:40

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文/王新喜

中国人口负增长，生育人口首次跌破1000万，引发了近段时间的热议。生育率急剧下滑背后，与高房贷、高养娃成本密切相关。

为提高生育率，各地都在出招，深圳就建立育儿补贴制度征求意见，四川生育登记取消结婚限制等，最近甚至有建议将法定年龄降到18岁，提升结婚率继而拉升生育率。但这些招都不太被大众认可。其实生育率下降归根结底是源于：整体社会环境的经济压力非常大，人们对未来的收入的稳定性、确定性增长的预期没了。

对于普通人来说，收入的稳定增长是依靠两个方面，一方面是确定性收入增长，即本职工作的稳定收入；另一方面是投资理财或者副业的收入增长。如果这两个方面都能稳定增长，那么就能给人们对未来保持乐观的预期，人们对未来的乐观预期往往也会拉动生育率。

但最近的两个事情——“30岁成招聘上限、提前还房贷变难”恰恰可以反应，年轻人对未来的乐观预期被压制，今年的生育率或依然不可避免的走向下滑。

30岁成招聘上限，就业歧视加剧，生育率降低的重要原因

首先看第一个事情，就是目前社会职场对就业的年龄歧视没有改善，反而在加剧。在这几年，35岁就业门槛的讨论非常多，35岁问题在这两年变得非常严峻。

去年是什么情况呢，各行各地普遍低迷，大厂裁员不断，35岁职场人的焦虑更甚以往，不少被裁的35岁~40岁的中年人再就业难问题频频引发业内关注与热议。这本质上体现了职场的压力越来越大。

但在生育率下滑、各类专家学者在想点子去拉升生育率的时候，当前春季招聘时期，多个招聘平台上，一些企业将30岁作为招聘年龄上限，比如：某银行招聘客户经理，要求年龄30岁以下；某快消公司招聘销售专员，要求年龄30岁以内；某互联网公司招聘技术人员，要求年龄不超过30岁。

不少求职者感叹：“35岁的中年职场危机没有解决，反而提前了。”而人民网也发表文章表呼吁，别让年龄门槛给就业路添堵。当前也有越来越多的人呼吁将年龄歧视纳入反就业歧视范畴。

一个人大学毕业是22岁，工作8年，就面临就业市场的年轻歧视与门槛，这种全球罕见的特色的社会性荒谬现状体现出两个事实，其一是，国内就业市场的人还是太多了，太卷了，企业太有的挑了。

其二是，国内许多行业的就业对专业性要求太低了，以至于不看个人素质与专业能力与潜力，专卡年龄。

因此，国内愈加严峻的年龄歧视，本质上是将人们收入增长预期给堵了，如果全社会的年龄歧视一直存在，那么生育高峰的群体（30~35岁）收入增长预期面临裁员、招工作难的压力，养娃、生娃的高峰期，却又是职场环境最恶劣的时候，甚至随时面临被淘汰的风险，叠加到养娃成本，又有多少人敢生？

如果人们认为自己未来的收入不一定能稳定增长，甚至不一定能干到退休，收入、工作处于一种非常不稳定的状态，随时有失去饭碗的可能性，而教育、医疗方面却又成本太大，缺乏保障，拿什么生育养娃呢？

因为把一个孩子养到大学毕业，需要20年来的时间。这20来年，人们的收入不能断，一旦因为社会环境的内卷之下，遭遇裁员、收入断档，养娃、还贷的压力随之而来，如今的经济环境与生存压力比过去经济高速发展阶段面临着更大的不确定性，这是年轻人对待生育的态度变化的重要原因。

因为要激励年轻人生育，其实就是两个方面，一个是工作收入的确定性、稳定性增长预期是存在的，一个是买房还贷预期是乐观的。

提前还房贷受阻，生育压力再添一道坎

我们再看买房这事。买房可能是今天年轻人结婚的一个重要考量因素，但挡在普通人面前有三重门，一是高房价，其次是公摊面积，再次是高房贷利率。而如今，因为房贷利率下调，人们想提前还房贷，却变得越来越难。这成了第四重门。

提前还贷潮的出现，与银行下调房贷利率相关，许多人排队提前还房贷，是因为看到了存量房贷与新增房贷之间利差过大，一些人想提前还贷后重新申请贷款，以降低房贷利率和还款成本。

之外，也与人们投资理财渠道收窄有关。在过去房价高速增长的年代，买房坐等升值就是最好的理财，其次是基金股票市场的投资红利。但是去年一整年，股票基金市场割韭菜割的太猛， 80%的基民亏损，不少人亏损40%~50%，这几乎是近年来非常罕见的，很多人被割怕了。

有网友就表示：“去年炒股亏了七八万。提前还贷等于找到一个5%点多的大额存单，现在去银行买理财，3%的收益都少见。”因此，提前还房贷，也与投资理财渠道的增长确定性没了，人们手里的资金跑赢房贷利率的预期没有了。

当投资理财预期收缩，提前还贷成为了一种减少利息的理财办法。尤其是经过这几年疫情冲击，许多人感受到了房贷的压力，提前还房贷，也是减轻压力的一种办法。

但是银行却不乐意了，伴随着多地调整首套房贷利率，提前还房贷越来越难，需要预约排队等待几个月或半年以上，部分反馈要等待8个月甚至更长的时间。有网友感叹：还钱比借钱难，真是活久见。

银行不乐意是因为银行房贷的目的就是为了增强资金的流动性，借款人每月固定偿还本息，银行就能获得稳定性的现金流入，房贷作为一项长期稳定的优质资产，提前还款的人变多，会直接对银行利息收入产生影响，也会影响银行资产的长期安排与利用。

但银行心底不愿意是一回事，去人为阻挡这种趋势，又是另一回事，这其本质是非市场化的手段来降低自身的利益损失，让提前还房贷的人自己承担房贷利率差造成的损失。

在美国，如果房贷利率进行了下调，购房者可以选择一次性偿还高息的贷款，然后更换为另外一家低息的房贷银行。房贷利率上调，你可以继续按照低利率享受红利。这就是市场化的机制。

而从市场化的角度来看，现在国内经营贷只有3.6%，与房贷严重倒挂。相对经营贷，房贷明显质量更高，应该利率低于经营贷的，贷款市场的利率水平原本就被扭曲了。

其实银行要解决提前还贷潮的问题，只需要将之前买房的贷款利率同步调低，还贷潮自然会慢下来，但是这样一来，银行又要面临利息差上的损失，这是他们不愿看到的。提前还房贷受阻，其实正在让生育压力再添一道坎。

从30岁成招聘上限到提前还房贷变难：洞察生育率低的根源

因此，从30岁成招聘上限，提前还房贷变难，这两个事情其实是一体的，互相影响，让人们看到了自己赚钱、理财以及生活环境的现状与压力，这种属于国内的特色现象，又是人们无力改变的。

在多年前，很多人都会建议年轻人贷款能贷多少贷多少，年限越长越好，因为房贷是你这辈子能占银行最大的便宜，它是一笔抗通胀的理财产品，而未来你的收入只会越来越高，事业会越来越好，几年一过你会发现现在每月的房贷对比未来的收入，压根就谈不上压力。

从现在来看，这个观点是值得推敲的。如今从35岁就业歧视到30岁就业歧视，打破了人们的这种未来收入越来越好的心理预期。

在今天，一些就业机构将年龄门槛从35岁降到30岁，是就业市场空前内卷的表现，而让年轻人恐惧的是，自己毕业后到30岁左右那几年可能才是自己的巅峰，随着35岁来临，收入能否增长先不谈，能保住饭碗就已是不错，如果职场年龄危机提前，房贷往往就成了大问题，这是年轻人减少生育，并且要提前还房贷的重要原因。

过去，科学家们通过长期的观察和研究发现，一些较高等的哺乳动物在长期繁衍的过程中,为了顺应适者生存的自然法则, 当生存环境恶劣的时候，动物会自动减少生育。放到人类身上，其实也是如此。

当好的投资理财模式没有了，工作又面临愈加严峻的年龄歧视与不确定裁员的压力，买房还贷从过去三重门进入到四重门，年轻人对未来的乐观预期又被被进一步压制了，不出意外，今年的生育率可能还会进一步走低。

一个共识是，社会政策层面对就业稳定性、买房、养老、医疗与教育层面要有足够的保障，才能让年轻人在经济上“生的起”、压力与负担轻一点。

但从今天来看，很多事情并不容易解决，食利阶层过去一直在吃人口的红利以及中国增长的红利，目前依然试图最大化利用人口红利，将自身的利益最大化。而这种事情，却又是百姓无力改变的，当人们意识到自己就是被割的韭菜，却又无力改变这个世界的时候，就会倾向于改变自己去更好的生存并适应环境。

因此，要解决生育率的问题，其实要回到改善社会环境本身，从制度层面降低食利阶层的贪婪，让利普通民众，从民众的切身利益与生存痛点角度改善他们的就业环境与收入增长预期，使得整个社会整体的公平面实现改善，这可能才是解决生育率的根本解药。

作者：王新喜 TMT资深评论人 本文未经许可谢绝转载

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到底要不要提前还房贷？这里给你讲透了

作者：中国青年网

发布时间：2023-02-08 13:24

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最近

一个问题在困扰不少人：

到底要不要提前还贷？

这里的还贷，特指还房贷。据了解，目前在上海还房贷，审批需要排队一到数月不止，引发了诸多抱怨。

只是，为什么会这样？不妨分几个层面来探讨——

首先，购房者层面，为什么会突然出现提前还贷潮呢？

一是利率差的原因。近期理财市场收益不佳，稳健理财还出现了亏损，动摇了不少投资者的信心。一般理财的收益率，已经抵不过房贷的利率，也就是说，手里的钱产生的收益没有还的钱多。所以不少人手里有了闲钱，干脆选择提前还贷。

二是近年来上海还有一种潮流——“打新”潮。由于卖掉名下房产可以获得高积分，在买新房入围时有优势，所以不少人选择卖房置换，这就需要把贷款先还掉，才能继续交易。

三是房贷利率偏高。近期，多地首套住房贷款利率已经降至4%以下，进入“3”阶段，那么一些存量房贷利率高的购房者，就想着提前还贷节省利息了。但这个理由在上海比较少见，因为上海的房贷利率一直比较稳定，目前的利率比几年前还要高出一些。

其次，银行层面，为什么要给提前还贷设置一些门槛呢？

原因也很简单，银行业毕竟是一门生意。低价吸引存款，高价放出贷款，中间出现了差额，这样才能赚钱。

而个人住房贷款，对银行来说绝对是最优质的资产，规模庞大，收益稳定，很少会出现坏账。

那么，如果提前还房贷的人太多，银行稳定的利润源就在减少，这肯定不是银行愿意看到的事情。加上疫情影响下，银行对外发放贷款的难度比以往要大，如果又不断有新钱进来，出少进多，经营上就会出现问题。

这就很容易理解，为什么提前还贷需要排队了。其实，提前还贷的工作量，对于银行职员来说，也就是敲几下键盘的事。但这背后，是银行的高层，在考量银行的资产负债表，贷款和存款需要保持一定比例的平衡。靠限制人数来控制还款速度和规模，对银行而言是一个比较直接的办法。

所以，从一开始，贷款就不是你想还就能还的。如果你仔细看你的贷款合同，就会发现上面明确了最低还款期数，还满若干期后才能申请提前还贷。比如有些银行规定房贷要还满36期也就是三年以上才能够提前还贷，此外还会针对提前还贷收取一笔违约金。同时很多银行也明确，提前还贷必须要提前预约。可以说，现在这种情况，银行早就想到了。

最后，回到那个灵魂之问，到底应不应该提前还贷呢？

要回答这个问题，每个人先问自己一点，手里有足够的闲钱吗？这个问题有两个关键词，一是“足够”，如果手里有几十万几百万元，同时你没有特别好的投资渠道，投资收益覆盖不了贷款还款，那么可以选择部分或者全部还款。如果你手里本来钱就不多，那就不要考虑什么提前还贷了。二是“闲钱”，每个人都有自己的生活规划，有些需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金，有些需要提高生活质量，如果把这些钱都一次性用来还贷，真到需要用的时候就麻烦了。

此外，还要考虑，你的房贷利率是多少？如果是前几年在上海买房，利率打折，那劝你就别跟着凑热闹了，毕竟上海现在购房贷款利率，和那时比可是高了不少。如果只有公积金贷款，由于利率显著低于市场上一般贷款的利率，那更不用考虑提前还贷了。

还有一点，你已经还了多少钱？大多数人借房贷，都会选择等额本息这种还款方式，也就是每个月的还款数额一样，比如每个月固定还5000元。虽然这种方式还款压力比较小，但前期偿还的利息多、本金少，如果还款已过一半，比如30年还了15年，那么利息其实已经付得差不多了，剩下的都是本金，提前还贷省不了多少利息，所以也没必要这么做。

最后需要说明的是，如果工作稳定，其实不用提前还贷。普通人一生很难有几次用到大资金杠杆的机会，房贷是普通人可以好好利用的金融工具。如果把时间线拉长，考虑通货膨胀的因素，其实提前还贷省的利息可能也说不上划算。只需要想一下，20年前的100万元，和现在的100万元，购买力一样吗？通过贷款，你可以把通货膨胀的风险，转嫁给银行。而且，你虽然办了30年贷款，但这房子可能住个10年就会置换，这笔贷款也根本不用还到最后。

总而言之，每个人的自身情况都不同，对于金钱的看法也不同，很难有一个标准的答案。那么，看完这些分析，你有属于自己的答案了吗？

作者：张杨

（来源：上观新闻）

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年轻人报复性还房贷银行为何急了：所以提前还房贷银行并不高兴？

作者：楚狂徒笑孔丘

发布时间：2023-02-05 23:08

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近日，年轻人报复性还房贷银行为何急了引起热议。#为何提前还房贷比贷款都难#

有网友说：本来我们可以割三十年的，结果你们想提前还了我们还怎么割？

还有网友说：报复性？这个词汇可以让人很河蟹。需要有人负重前行，才能让这个世界更美好。所以蔬菜们都赶紧贷款买房子，救救郭嘉，救救银行，如此格局就起来啦！

更有网友说：银行经常打电话来需要贷款么。30年房贷，200万买价的房子，消费者实际要支付400万。非市场化的高额利差，让银行赢麻了。

不得不说，年轻人，不是买不起房吗？首付都是借的，哪有钱提前还贷？

存款利息低，贷款利息高，不好忽悠了。

客户提前还贷，从而形成资金的良性循环，银行少赚点有何不可?

这个事情的重点不该是：银行凭什么给提前还款制造门槛吗。加收违约金，在不在合同里，不在的话临时增加有没有违法。靠降低工作效率拖延提前还款是不是一种对百姓的伤害，是否降低银行信誉，如果确实是这样，有关部门为什么不管不问还大张旗鼓的只强调是否应该提前还贷？

以前的贷款利率比较高，银行赚得多，现在即使贷出去利率也较低，银行赚的少。对银行来讲，当然想多赚钱，所以还房贷银行并不高兴。

银行制造障碍限制提前还款，完全看不到银行的风险就要来临，像这种短视的行为，应该受到监管的严厉追责。

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年轻人有钱都提前还房贷不投资了，恒大不暴雷才怪！

作者：财经小糊涂神

发布时间：2023-02-02 11:17

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2022年如果一家大型房企只要亏损的少，已经很厉害了，更别说赚钱了。很多房企去年一年亏损的钱是用几年甚至十年以上的时间赚回来的，真的可以说是一下子回到解放前了。近日，A股市场房地产板块集中发布2022年业绩预告，根据Wind金融终端，共有24家房企在2022年度发生亏损，亏损总额最低预计984.09亿元，最高或达1262.58亿元，每家房企亏损金额为数亿元到数百亿不等，亏损最大者几乎吞掉了数年的净利润。

为什么各大房企在整个2022年都普遍巨亏呢？为什么会出现这种现象呢？一是对形势研判有误，以为房产会永远上涨，不计成本的抢拍土地，拍到就是胜利，同行相互攀比，拿到土地大肆庆祝。但没有领会国家“房住不炒”精神，没有分析人口流动趋势，也没有调研国人的承受能力。当时网传最贵经济学家任泽平认为三四线城市的房价还会大涨，而毕竟当时任泽平为恒大首席经济学家，也不方便出来辟谣。

其次，以许家印的恒大为典型的房企给高管的工资实在是太高了，动不动年薪就给到上百万，考核不严，没有什么业绩的甚至巨亏的也高于其他行业数倍或者几十倍，穷庙富方丈。2017年后房价出现发涨，很多城市房价甚至已经翻倍，但绝大多数房企不注意资金的积累，有了钱就拿地无序扩张，没钱贷款也拿地，造成债台高筑。

年轻人有钱都提前还房贷不投资了，恒大不暴雷才怪！现在的年轻人都在拼命还房贷，甚至很多地区由于排队还房贷还上了热搜。之所以年轻人提前还房贷能上热搜，其实并不是说年轻人一下子都有钱了，当前整个投资市场，实际上最大的问题是没有比较好的收益内容，整个市场之上处于一个内容极度匮乏的状态，没有好的投资项目。

许家印的恒大暴雷没多久，孙宏斌的融创也紧跟着暴雷了。恒大暴雷大家是可以理解的，毕竟恒大的多元化扩张导致负债2万亿，而孙宏斌这些年虽然也有一些多元化投资，但把主要的资金还是投入在房地产行业的，而且土地储备全部都在一二线城市。孙宏斌自己也曾说过：“所有的房企都可能暴雷，除了融创以外”。随着融创的暴雷，大家对房地产的信仰已经崩塌了，过去几乎所有的人都认为房价只会上涨，不会下跌。著名经济学家马光远也曾经说过，这是比高房价更可怕的事情。

过去普通百姓就有什么好的投资渠道了吗？也没有，很多人有了钱不提前还房贷，而是选择再交首付贷款继续买房，认为房价是不断会上涨的，有了钱再加杠杆买房，这比把钱提前偿还贷款实惠的多了。然而现在一切都变了，房子卖不动了，二手房也卖不动了，年轻人手上有钱的都想办法提前偿还房贷。没有人这个时候再投资房产了。所以，以恒大为代表的高负债房企不暴雷才怪。大家对这件事怎么看呢？欢迎在留言区相互讨论。

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年轻人“提前还房贷”成流行：为省钱早点还完房贷，银行不乐意了

作者：小路杂谈

发布时间：2023-01-17 22:14

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年轻人“提前还房贷”成流行：为了省钱想早点还完房贷，银行不乐意了。进入2023年迎来了一股“提前还贷”的热潮，甚至已经有人排队了，不少银行提前还贷还需要排队，有年轻人排到了5个月以后，不少银行是不主张“提前还贷”的情况，私下还提高了还款门槛，用户的手机上不能用app提前还贷，必须要去线下办理，还有的银行直接提高了最低的还款额度，另外加上违约金。

对于购房者的反对与吐槽，银行表示也有自己的难处，面对许多人还贷受阻，其中一部人也暂时不再考虑办理，不过还是有不少人完成了提前还贷。提前还房贷其实是个人的一种选择，没有对错只是选项，银行为什么不乐意让客户提前还贷？提前将大额的现金收回来，再做别的项目不是更省心？

年轻人“提前还房贷”成流行：为了省钱想早点还完房贷，银行不乐意了。毕竟银行是主要做货币信贷的业务，个人的房贷是所有的业务当中，利率和安全性都是相当高的，贷款如果提前收回来，表面上现金流更好了，但银行的利润马上会减少，个人提前还房贷的话，银行的利息就少了许多，即使银行提前收回钱，其实还会将这笔钱贷出去，而目前的贷款利率很低，远不如原先的利率，也就是说维持原貌，银行更赚更稳妥。

银行收回早前的房贷，再给别的客户，只会收到比较低的利息，加上银行的调度计划会被打乱，银行自己少了贷款的收益，又增加人工成本，总体算下来是不合算的，一般像房贷进行考核后，大多是期限较长，比如20年到30年，银行赚取的利差相当可观，可以说时间越久，收益越高。如果个人提前还贷，人太多就打乱了资金的规划。

年轻人“提前还房贷”成流行：为了省钱想早点还完房贷，银行不乐意了。这些有能力提前还贷款的年轻客户，大多是收入高或家世好的优质VIP，房贷额是相当高的，他们的房子价值就比较高，对于银行的业绩来说，这是很重要的稳定客户，同样的客户数量，像这种房贷高的客户，是相当好的利润，还是长期稳定的，银行不希望提前还贷这个事情，提前还贷会少许多利息。

提前还贷到底划不划算？这不光要算一下数字，还要看个人的情况，每人的处境不同，本人真的手里有储蓄，又有稳定的收入来源，像有些人的投资收益高于房贷利息不少，那真不如早点还上，还有一些年轻人的家庭比较富裕，老人愿意帮衬一下，那不如提前还贷省心。

客户要考虑好自身的处境，再选择是不是要提前还房贷，现在很多年轻人看到贷款利率下调了，所以萌发了提前还款的念头，春节前一般是提前还房贷的好时机，主要是这几年投资理财的项目不多，收益跑不赢房贷的利率，之前很多人有不少储蓄，也不会全额买房，而且付一个首付，将余款购置了股票、基金之类，年化收益大约5%，这样比房贷的利率合算多了。

年轻人“提前还房贷”成流行：为了省钱想早点还完房贷，银行不乐意了？现在投资理财环境变了，存款利率下降，理财产品有可能亏损，更多人想提前还清房贷，房贷现在调整到了年化利率3%，而之前房贷利率最高到过6%，重新调整之后月供下降了不少，不少购房者经过了高利率之后，认为提前还清房贷更划算一点，新的购房者个人贷款利率慢慢下调，享受了红利，而早一批的心疼不已，固定利率的贷款是固定不变的，不能变动利率。

所以这种情况的客户肯定认为提前还款合算，要不然还下去越想越亏，银行面对这种情况，甚至有了房贷利率倒挂，很难从情理上对客户进行劝阻，主要是理财没有更好的收益，加上存款利率又还在走低，越来越多的年轻人宁可提前还房贷省下利息，更快减轻压力，而不是将钱放在风险的投资当中，或者存着那里不动，你有什么看法呢？欢迎你的留言讨论！

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终于明白为什么越来越多的年轻人排队也要提前偿还房贷了！

作者：财经小糊涂神

发布时间：2023-02-06 00:03

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“提前还房贷”在今年春节前后的热度是一浪高过一浪，频频登上热搜已经是家常便饭了。当很多专家这边还建议大家不要提前偿还房贷，认为房贷是普通百姓能接触到最好的贷款的时候，更多人关注的焦点变为了“提前还贷难”，线上渠道被关闭，需要预约、排队。在成都市，建设银行的线上预约额度已满，需要线下预约、排队等待，大部分贷款行的等待时间都在半年以上。

现如今很多银行还贷门槛较大幅度增高，比如还贷需额外收取违约金，线上预约还贷名额难度大，或者只能线下预约。为什么很多人要提前偿还房贷呢？一个重要的原因是之前贷款的利率要比现在贷款的利率高上了2个百分点左右，这谁能受得了呢？100万的贷款仅仅差了一年多的时间，一年光利息就要多偿还2万，这还不包括其他的利息和本金，提前还房贷的背后是存量和新增房贷利差超过2%的事实。这是不少80后、90后购房主力军，提前还房贷的主要原因之一。

前恒大首席经济学家任泽平近日也表示：如果能降低存量房贷的利率，有助于减轻居民还款压力，提振消费信心，促进经济复苏，是一件利国利民的好事。对此，任泽平表示结婚人数下降的原因：一是年轻人数量下降，二是适婚人口男多女少，三是养育成本高，四是结婚成本高，五是社会竞争激烈、就业压力大，六是年轻一代的婚姻观念已经发生改变。

越来越多的年轻人选择提前偿还房贷，相信并不仅仅是房贷利率现在降低了2个百分点的原因，另一个重要的原因就是现在没有更好的投资渠道了，以前大家都想着买更多的房子来保值增值，有钱人买房，即使他们手头上的钱足够付全款，他们也不会全款买房，还是会从银行贷一部分款。许家印曾经说过：没有卖不出去的房子，只有谈不拢的价格，现在恒大的很多地方房子是真卖不出去了，位置偏僻，以前有很多人喜欢买这样的房子，因为买了十几年以后就能升职，现在大家更愿意降低自身的负债，能不贷款就不贷款。

买房后手上剩下的钱，有钱人会拿来做生意，或者炒股，让这部分钱创造的利润，比银行利息高得多，这样他们就把钱利用到了极致。去年炒股亏损人数实在是太多了，也造成很多人对股市失去了信心，曾经90%的人都相信房价会上涨，现在可能要反过来了，90%的人都不相信房价会一直涨下去。

为什么越来越多的年轻人“报复性”提前偿还房贷呢？这和大家为什么都不爱看电影，为什么都开始“报复性”存款了是一个原因，大家有钱都不想着怎么去消费了，真正体会到持有现金的重要性。特别是遇到突发事件，把钱都变成资产，特殊期间，资产无法变现，而且有急用钱，根本拿不出现金。现在疫情基本结束了，这些人学聪明了，把部分资产变现，预防万一做好准备，随时都有现金。

提前还贷还有一个重要原因就是可以帮助贷款人更快地成为家庭主人，获得房屋的所有权和稳定的住所。终于明白为什么越来越多的年轻人排队也要提前偿还房贷了！大家对这件事怎么看呢？欢迎大家留言区相互讨论。

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