房贷每月多还近3000元，买在利率“高位”的年轻人不淡定了

作者：海报新闻

发布时间：2023-02-10 06:28

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当点开新闻推送，林晓发现珠海房贷利率下降到3.7%时，几乎不敢相信自己的眼睛。一年半前，当她为自己购买首套商品房时，房贷的实际利率还是6.1%。

事实上，最近房贷利率跌破4%的，不止珠海一座城市。多个城市陆续加入这一行列。

根据上海易居房地产研究院统计，珠海、南宁、韶关等城市，房贷利率最低降到3.7%;郑州、福州、厦门、长春、石家庄、泉州、温州等城市，目前最低房贷利率降到3.8%。

在利率高点贷款的林晓，开始计划提前还贷。面对较大的还款差额，和林晓一样，越来越多在利率高点贷款的年轻人开始提前还贷，但他们发现，提前还贷好像越来越难。

多城房贷利率跌破4%

上述城市的房贷利率缘跌破4%?这一方面源自央行的最新政策，另一方面与其最近三个月楼市表现息息相关。

今年1月5日，中国人民银行、银保监会发布通知，决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。1月16日，国家统计局发布了最新一期70城房价指数。这一数据无疑成为各地房贷利率调整的重要依据。

基于央行房贷利率自由下调的规则和2022年10～12月份全国70城房价指数数据，70城中有35个符合下调的标准，包括长春、沈阳、太原、大连、哈尔滨、郑州、天津、石家庄、福州、厦门、武汉、兰州等城市。

其中，郑州在降息方面动作一直较快，从今年1月底开始，郑州部分银行率先将首套房贷利率由4.1%下调至3.8%。

利率已经下探至3.7%的珠海，则是另外的情况。根据易居研究院数据，2020年2月，珠海的房价来到历史高点，均价29414元/平方米，同期，作为广东省会的广州市，均价仅为27837元/平方米。随后一整年，珠海房价均价都与省会广州不相上下。2020年，珠海的GDP为3482亿元，同年，广州GDP为2.51万亿。而从2022年年初开始，珠海房价一直处于下跌区间。

厦门情况与珠海类似，虽然GDP徘徊在7000亿元左右，在省内不如泉州和福州，但房价均价常年比肩一线城市，仅次于北京、上海和深圳，高于广州。厦门房价，特别是岛内房价的绝对数值，常年居于全国前列。

值得注意的是，此次利率突破规定下限的城市，不包含北上广深等一线城市。

广东住房政策研究中心首席研究员李宇嘉分析，根据央行政策，目前70个大中城市中，过半城市的首套房贷利率在2023年达到不设下限的要求。这70个城市均为人口规模、经济基本面靠前的城市。全国还有200多个地级市，大部分的房价在下跌。预计未来越来越多城市的首套房利率将取消下限。

提前还款，因为利率“暴跌”？

最近房产领域另外一大重要趋势则是，越来越多居民开始提前还贷，这与各地房贷利率开始下调的时间段高度吻合。

近一年半时间，珠海房贷利率起伏巨大。2020年10月，林晓在珠海购买首套住房并从中国工商银行贷款，商贷利率是6.1%，她贷款共计200万，在30年等额本息还款模式下，每月还款约12120多元。但如果按照当下珠海最低利率3.7%，每月仅需偿还9205元。

目前，房贷的实际利率由贷款基础利率(LPR)±基点(BP)形成。以林晓的房贷利率为例，LPR是4.65%，上浮145BP，也即上涨1.45%，实际利率就是LPR(4.65%)+145BP(1.45%)=6.1%。

虽然从一年半前到现在，LPR已经从4.65%下降到4.3%，但是林晓房贷在LPR基础上增加的145BP，并没有改变。

即使按照现在的LPR利率，林晓每月也需偿还11670元。

较大的还款差额让林晓决定提前还贷。事实上，不少在利率高点贷款的年轻人都有这样的想法。

“对存量房贷来说，高利率的弊端更加凸显。因此，不少人选择提前还贷，要么还款后卖房，再买房，腾挪为低利率房贷。”李宇嘉对中国新闻周刊表示。

不过最近，越来越多人发现，提前还贷变难了。

在经历近3个月等待之后，家住广州的王磊终于提前还完了中国建设银行剩余的贷款，但违约金相当于3个月的月供。

在国内普遍推行LPR模式之前，主要使用固定利率。每逢房产市场的“牛市”，贷款合同上的固定利率，也不断水涨船高

家住广州的张敏丽在购房时，与银行签订了贷款固定利率高达6%。最近，她想要提前还贷，一方面因为房贷利率不断下调，另一方面她和家人也准备换房。

但当她去咨询客户经理时，发现中国工商银行提前还贷已经排到了3个月后。

“会继续等下去，直到可以提前还贷。”张敏丽表示。

在华泰资产首席经济学家王军看来，在较大利率差额之下，购房者宁愿承担违约金等摩擦成本，忍受更长时间的等待，也要尝试提前还贷。但从银行角度分析，稳定的房贷利息是其重要的收入来源，提前还贷潮对其经营和发展将产生较大影响。

“目前银行和购房者各自有考量，这时候很可能倒逼利率政策进一步优化调整。”王军对中国新闻周刊说。

上海易居房地产研究院研究总监严跃进则认为，从房贷利率角度观察，社会上确实存在抱怨存量房贷利息太高的声音。提前还房贷，目的是减少利息支出。

“各地应把房贷利率下调和房贷提前偿还之间的关系做系统的研究，从保护购房者权益角度积极为购房者减负。”严跃进说。

房贷利率会进一步下调吗

低利率与提前还贷息息相关，但也并非提前还贷的全部原因。

此轮提前还贷潮的另一大原因，被认为与2022年下半年以来理财收益持续走低密切相关。

李宇嘉表示，据测算热点城市房子的综合持有成本在5%～9%左右，如果房价不在快速上涨的区间，居住功能之外，持有房子并不划算。只要房贷利率高于理财利率，或房价在下跌或居民预期房价下跌，提前还贷的动机就会存在。

2022年以来，多款稳健型理财产品出现亏损。比如，天相投顾基金评价中心的数据显示，2019年至2021年期间募集的多只“百亿爆款”公募基金在2022年的权益市场中出现下跌，此期间首发规模超百亿的股混基金共计36只，2022年平均跌幅为22.34%。

而在不少专家看来，终结提前还贷潮，恐怕需要一个“牛市”。

“如果在金融市场能获得稳定的回报，大家其实能忍受存量房贷较高的利率，但如果理财产品的收益较低甚至为负，那么越来越多人会理性选择提前还贷。”王军说。

作者：赵越

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年轻人“报复性”还房贷，愈演愈烈，银行急了

作者：家居编辑云舒

发布时间：2023-02-04 22:56

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其实在2022年的时候，“提前还房贷”，这个词几乎就上了热搜，更是在春节之前，引发了一波话题。

而在年后，选择提前还贷的人数在持续增加，到了最近几天，提前还房贷再次上了热搜。

而提前还房贷，主要背了房贷的老百姓们，为了省点利息钱，这本该是应有之意，但银行却急着。

不仅爆出还款还有“还款额度”的话语，还限制和提高了提前还款的门槛，有些地方，提前还款更是要排队，而且还已经排到了4月份之后。

然而，为了能提前还贷，各个还贷人和银行之间，那可是斗智斗勇，算得上是一场政治的较量了。

壹

还钱比借钱还难啊！

家住江苏镇江的95后小伙曲强，在19年的时候，在家里人的支援下，贷款了50万，在城里买下了一套房。按照当时的利率，每个月还不到3000元。

虽然才参加工作不久，但工资还是可以的，在还掉贷款之后，还能在存上一些。在还贷快3年之后，小伙发现剩下来的钱不做理财，就存着，只有2%的利息。而还掉的钱，大部分都是还的利息。

坐下来仔细算过之后，就决定了从2022年开始，每年提前还掉一部分的房贷，这样是最划算的。

就在上半年，曲强如愿的预约到了名额，顺利的还掉了一部分。

时间很快到了8月，交通银行变相调整提前还房贷违约金的收取规则一事，被拱上了热搜，而“提前还房贷”变得越来越难，也频频被吐槽。

提前还房贷，居然还要交违约金，交违约金就算了，想还还还不上，要一直排队，去问了，就是还贷名额已满，需要排队预约，而这预约，就是几个月。

在进入2023年之后，原以为这种现象会好一点，但却越演越烈了。

各种提前还款的办法，在网上也是越传越神奇，基本都是一些不靠谱的，现在仍处在“线上预约不到，线下让等消息”的一个死胡同里。

贰

为什么都要提前还贷？

这都是近两年，房地产行业处在一个调整期，房贷利率下降得太多，到了2月份，有些地方的银行，竟然吧首套房的利率调整到了3%点多。

而在前几年，作为购房主力军的很多的80后、90后，千千万万个“曲强”，在买房时，正逢楼市的高峰期，工作时限也短，办理的大多是商业贷款。

而贷款利率基本都达到了5%以上，有的甚至能达到6%以上。

这么说，可能大家觉得没什么，如果带入进去，贷款100万，期限30年，一个是4.1%的正常利率，而一个是6.1%的高利率。

那么，两者之间的利率之差，光每个月的还款额的差距就在1200元，这样算起来，两者要还的利息，差额在44万元，而这，就成了现在“提前还款”的主要原因了。

还有一个次要的原因，就是现在各种资产投资的收益回报率都不行了，有的甚至挣不到银行贷款的利息，还要冒风险，完全不值得。

很多人炒股都亏钱了，而去银行买理财，很多的产品连3%的收益都看不到。而且高贷款的还款压力也很高，这么看来，任谁都能看得清得的，先还掉一笔贷款，也能为以后的还贷减轻一些压力。

而房价这段时间，大家都知道，肯定是跑不赢房贷利率的，而这，就成了“提前还贷”的次要原因。

“房住不炒”、“房价趋稳”，让大部分的购房者走上了提前还贷的路。

叁

还贷潮还会越演越烈吗?

“提前还房贷”这个词条，从2023年的1月到现在，已经上了三次热搜了。要不要去提前还房贷，已经成了现下身上背着房贷的年轻人，去认真考虑的一件事。

有些人觉得，现金在自己手里，比提前还贷要好得多，唯一要做到的，就是保证这笔现金能有的收益，可以覆盖掉自己的房贷利率。

放在以前，可以说，稍微有些头脑的年轻人，都是这么做的，可以看下过去十年的权益基金的收益率，平均下来，能达到16.32%，而亏钱的概率只有5%。

有着这样的收益，不仅完全覆盖了房贷的利率，更是完美对抗了货币贬值带来的担忧。

不过，这只是一个总的收益数据，实际上，投资基金的人，平均收益率只在7.96%。

换句话说，基金是很赚钱的，但是持有基金的基民却不赚钱。这其实很好解释。一套房子，基本要住到10年以上，而基金就是用来投资的，炒的，不可能在最高价格的时候出手。

而广大的房贷者们，还在想着，要不要把手上的现金进行提前还贷，银行却来加料了。

为了刺激消费和投资，银行下调存款利率，而这无疑是压在那些准备还贷，但还在犹豫的人身上最后的一根稻草。

照这样发展下去，提前还贷，势必越演越烈。

综述：

在2月1日的经济日报上，登了一则消息，上面建议银行适度降低存量房的房利率，缩小与新增房贷之间的利率差额，才能有效地缓解现在的“提前还贷潮”。

这话或许说到大部分购房者的心坎上去了。银行会去做吗？

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为什么年轻人都在排队提前还房贷？

作者：尚评世界

发布时间：2023-02-08 13:12

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提前还房贷是许多购房者梦寐以求的，它不仅能够节省大量的利息，还能帮助购房者更快地财务自由。但是，提前还房贷也是一个非常重要的决定，需要购房者谨慎考虑，以免给自己带来不必要的负担。

首先，提前还房贷可以让购房者节省大量利息。一般来说，提前还房贷可以节省约50%的利息，这对于购房者来说可以节省很多钱。另外，提前还房贷也可以帮助购房者更快地财务自由，购房者可以把这笔钱用于其他投资，从而可以获得更高的收益。

其次，提前还房贷也可以帮助购房者更好地管理财务。提前还房贷意味着购房者可以在未来几年中节省大量的费用，这样可以减少购房者的财务压力，让购房者更加轻松地管理财务。

此外，提前还房贷还可以提高购房者的信用评分。提前还房贷可以让购房者更快地偿还房贷，这有利于提高购房者的信用评分，从而获得更多的信用优惠。

最后，提前还房贷也可以帮助购房者减少财务风险。提前还房贷可以让购房者更快地偿还房贷，从而减少财务风险，让购房者更加安心。

总之，提前还房贷是一个非常重要的决定，需要购房者谨慎考虑，以免给自己带来不必要的负担。提前还房贷可以让购房者节省大量利息，更快地财务自由，更好地管理财务，提高信用评分，减少财务风险，这些都是提前还房贷的重要好处。同时，购房者也需要考虑到提前还房贷可能会带来的风险，例如可能会收到更高的违约金，以及可能会收到更高的贷款利率。因此，购房者应该谨慎考虑，并结合自身情况，做出最佳的决定。

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房贷利率跌入3时代，诱发年轻人报复性还贷

作者：海中青木

发布时间：2023-02-07 23:56

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现在有个很奇怪的现象，叫什么年轻人报复性还房贷，银行急了。

我看了一下，主要的原因是最近大半年房贷利率大幅度跳水。

去年买房人和银行签的合同利率还普遍在6%左右，今年就不一样了，直接击破4%大关，到了3时代。

目前南宁、珠海等地的首套房利率已经低到了3.7%，而3.8~3.9%利率的城市也比比皆是。

这个利率相当离谱，去年底4.1%利率的时候就已经很低了，而现在3.7%的利率更是低的不可思议。

对于2022年之前购买的人来说，这意味着更多，因为这批买房人的贷款利率是6%左右，和目前的贷款利率差距达到了惊人的2%。

2021年以6%利率贷款200万买房，等额本息贷款30年需支付180万的利息，月供为11991元。

而在2023年以3.8%利率贷款200万买房，等额本息贷款30年需支付114万的利息，月供为9319元。

同样的200万贷款，每个月的月供凭空少了2000元，而利息总支出凭空少了接近70万。

这差距太大了，基本没有哪个工薪层能无视。

尤其是一个月凭空少了2000月供，还全是利息，这对很多人来说都是不可接受的差距。

当很多年轻人意识到里面的差距后，就开始采取行动了。

首先，在目前的大环境下只有极少数人能获得6%以上的无风险收益，绝大部分普通人做不到这一点。

对于这些做不到6%以上无风险收益率的人来说，那么最好的理财就是把房贷给还了，因为没有哪个理财能有6%以上的收益率。

然后，当房贷利率拉开到2%以上的差距时，很多人哪怕手里暂时没现钱也会想办法缩减里面的利差，毕竟那可是2%，凭空的2%。

按少亏就是赚的理论，那这是典型的无风险白赚2%。

通过买卖或抵押等手段，他们拿到了低利率的贷款，然后去还高利率的贷款，做了一个置换。

这个其实叫违规转贷，和以前偷偷用经营贷去买房的性质是一样的，只不过用途恰好相反，不过都属于是擅自改变了资金用途。

但只要2%的利差存在，那就一定会有资金这么流动，因为金钱永远向最低阻力的方向运行。

这两者一叠加，海量的资金就冲到了银行那里要求提前还贷，而银行不愿意了，大幅度提高了提前还贷的门槛。

有的银行预约提前还贷需要3个月，有的银行放出来的还贷名额比抢春运火车票还难，有的银行干脆关闭了线上预约还款通道。

线上抢不到还款资格就去线下，跑到银行里面要求还款，结果银行也不要这个钱，贴个告示出来说请等2个月。

去年的时候借款要等3个月，今年还款要等3个月，真的很魔幻。

但实际上还有的银行要等半年，最多的一家银行甚至要等8个月，就是拖着不让你还。

为什么欠钱的人拼命要还银行钱，而银行千方百计的阻止你还钱呢？

因为对于银行来说，这真的是顶级的优质贷款。

6%的贷款利率啊，还有抵押物，贷款人的收入稳定性还高小企业主不知道多少倍，而且愿意未来二三十年都按这么高的利率还款。

请问这样的优质贷款哪里找，绝版了啊，根本找不到。

现在银行的消费贷利率都跌到3.6%了，甚至极个别的还有3.2~3.4%的，就这都贷不出去，银行怎么可能希望你把6%的房贷给还了。

所以银行不想让你还钱这是合情合理的，符合银行的利益。

而你希望提前还款这也是合情合理的，符合你的利益。

矛盾产生的根源在于里面有2%的利差，这利差过大。

那能不能把之前的老客户贷款从6%改为4%以下，这不就解决矛盾了嘛。

有人已经提出过这个建议，得到的答复是不可能。

其实这不用问，因为肯定不可能。

房贷签署的贷款合同都是LPR+上下浮基点，你签了LPR+130个基点那对应的房贷利率就是6%以上，只有LPR下降你的利率才会下降。

当初制定这么高的锁定利率合同，是为了不让你买房，以遏制疯涨的房价，但很多人就是硬顶着这么苛刻的贷款合同去买。

而如今的房贷利率是LPR-60个基点甚至更多，以支撑摇摇欲坠的房价，这时候愿意买房的人国家要求银行给与让利。

所以双方的贷款合同不可能平等，无论LPR怎么变，双方一定有接近200个基点的利差，更不可能让你前几年硬顶着国家政策买房，现在利率一下行就同意你立刻毁掉合同约定重订利率，这岂不是好事都占光了，风险完全不想担，全都转移给国家。

要是这都可以，那以后谁还把国家政策当一回事啊。

所以国家不可能同意给前几年贷款的老客户转变利率，而且是绝对不可能。

无论是从遵守契约精神的角度还是从治理国家的角度，都不可能改。

不过，虽然这个合同利率不能改，但当初合同上是同意可以提前还款的，那么在2%的巨大利差下，提前还款潮出现就是一个必然的事情。

利率可以不改，那我提前还款总可以吧。

而有能力提前还款的这批人其实是银行最优质的客户，几乎是没有违约风险的，贷款利差属于净赚，但如今大批量流失，实在可惜。

所以经济日报发文说希望尽快出台相关措施解决这一问题。

但我觉得这个事情没那么好解决，因为老合同不可能改，否则契约精神直接荡然无存，以后也没人重视国家政策了，而新合同按低利率执行也是必须的，否则撑不住房价。

既然如此，那就只能默许有人提前还款了，不然还能咋办。

而房贷利率在这么短的时间里从6%直线下坠到3.7%，这个速度其实有点快。

我对房价的看法是不能跌，因为跌下去代价太大，当然房价也不能涨，因为再敢涨那必然崩跌。

细究下来，房价不能跌的重要性是要排在不能涨之上的，因为反对上涨的原因就是害怕涨上去之后暴跌，那归根结底还是怕跌。

现在国家高位横盘硬撑房价，这个是最优解，我也是这么希望的，希望能通过时间来消化泡沫，但目前看在高位硬撑房价需要耗费的能量实在是过于巨大。

撑大半年时间，利率就从6%掉到了3.7%，这样才勉强撑住了。

利率再向下的空间还有，因为现在有3.6%以下的消费贷，所以房贷利率是可以到3.6%以下的，甚至到3.2%都有可能。

不过空间就那么大了，很难再大了，因为央行目前的5年期存款利率是2.75%，而银行是需要利差来养活自己及对冲坏账的，所以3%基本是底线。

央行的这个基准存款利率是很难改变的，增减一点点都会对整个经济产生很大影响，这个是真正的经济之基石，不可能为了房地产一个行业大幅降低基准存贷款利率，过低的存贷款利率会对整个经济的活性产生影响。

所以房贷利率的降低是有下限的。

其实央行撑房价的力度真的不弱了，非常强，而撑的那么困难的根本原因还在于供需从根本上失衡了。

2021年中国房地产商销售了17.9亿平米房子，约合1400万套。

而2022年中国出生的新生儿，才965万人。

那这些房子以后卖给谁接盘呢？

而中国城镇住户的套户比在2020年已经达到了1.09，也就是平均一户人有1.09套房子，甚至一线城市的套户比都有0.97这么高。

一线、二线、三四线城市的套户比分别为0.97、1.08、1.12，中国已经不存在住房短缺了，但房地产商依然按照每年一千多万套的恐怖速度在造房。

很明显，这种造房量是不可持续的，不可能永远撑得住那么大的销售量。

但如果销售量一旦下滑，很多地产商立马就开始要死要活了，因为之前自己的杠杆上的太疯狂了。

所以我的态度有三个。

第一个，央行撑地产已经很卖力了，而且我觉得后面还会继续撑。

第二个，指望这么高的位置原地横盘十年甚至二十年来消化泡沫我觉得实现不了，后面还可以上的弹药已经不多了，所以房价还是要下来一点，这样会让撑房价耗费的能量少一点，可以缓慢的下，上上下下震荡模式缓慢下行，让地产行业有机会可以平缓缩小。

第三个，这种年轻人报复性还贷的现象，诱发原因其实大家都很清楚，但解决不了，没有办法解决，背后涉及的方方面面因素实在太多。

所以这种现象我觉得还会持续很长一段时间。

对于个人而言，我的建议就是在留够你日常生活和应急的资金以外，如果没有好的投资渠道，那么多出来的资金确实可以提前还款，这是从你的个人利益最大化去考虑的。

这种现象其实挺罕见的，无论古今，无论中外，欠债的追着债主跑，求着债主允许自己还钱，这可真的是很罕见。

但合同上当年写的很清楚，贷款人有权利提前还款，银行必须配合履行，否则也是违约。

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年轻人有钱都提前还房贷不投资了，恒大不暴雷才怪！

作者：财经小糊涂神

发布时间：2023-02-02 11:17

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2022年如果一家大型房企只要亏损的少，已经很厉害了，更别说赚钱了。很多房企去年一年亏损的钱是用几年甚至十年以上的时间赚回来的，真的可以说是一下子回到解放前了。近日，A股市场房地产板块集中发布2022年业绩预告，根据Wind金融终端，共有24家房企在2022年度发生亏损，亏损总额最低预计984.09亿元，最高或达1262.58亿元，每家房企亏损金额为数亿元到数百亿不等，亏损最大者几乎吞掉了数年的净利润。

为什么各大房企在整个2022年都普遍巨亏呢？为什么会出现这种现象呢？一是对形势研判有误，以为房产会永远上涨，不计成本的抢拍土地，拍到就是胜利，同行相互攀比，拿到土地大肆庆祝。但没有领会国家“房住不炒”精神，没有分析人口流动趋势，也没有调研国人的承受能力。当时网传最贵经济学家任泽平认为三四线城市的房价还会大涨，而毕竟当时任泽平为恒大首席经济学家，也不方便出来辟谣。

其次，以许家印的恒大为典型的房企给高管的工资实在是太高了，动不动年薪就给到上百万，考核不严，没有什么业绩的甚至巨亏的也高于其他行业数倍或者几十倍，穷庙富方丈。2017年后房价出现发涨，很多城市房价甚至已经翻倍，但绝大多数房企不注意资金的积累，有了钱就拿地无序扩张，没钱贷款也拿地，造成债台高筑。

年轻人有钱都提前还房贷不投资了，恒大不暴雷才怪！现在的年轻人都在拼命还房贷，甚至很多地区由于排队还房贷还上了热搜。之所以年轻人提前还房贷能上热搜，其实并不是说年轻人一下子都有钱了，当前整个投资市场，实际上最大的问题是没有比较好的收益内容，整个市场之上处于一个内容极度匮乏的状态，没有好的投资项目。

许家印的恒大暴雷没多久，孙宏斌的融创也紧跟着暴雷了。恒大暴雷大家是可以理解的，毕竟恒大的多元化扩张导致负债2万亿，而孙宏斌这些年虽然也有一些多元化投资，但把主要的资金还是投入在房地产行业的，而且土地储备全部都在一二线城市。孙宏斌自己也曾说过：“所有的房企都可能暴雷，除了融创以外”。随着融创的暴雷，大家对房地产的信仰已经崩塌了，过去几乎所有的人都认为房价只会上涨，不会下跌。著名经济学家马光远也曾经说过，这是比高房价更可怕的事情。

过去普通百姓就有什么好的投资渠道了吗？也没有，很多人有了钱不提前还房贷，而是选择再交首付贷款继续买房，认为房价是不断会上涨的，有了钱再加杠杆买房，这比把钱提前偿还贷款实惠的多了。然而现在一切都变了，房子卖不动了，二手房也卖不动了，年轻人手上有钱的都想办法提前偿还房贷。没有人这个时候再投资房产了。所以，以恒大为代表的高负债房企不暴雷才怪。大家对这件事怎么看呢？欢迎在留言区相互讨论。

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年轻人报复性还房贷银行为何急了：所以提前还房贷银行并不高兴？

作者：楚狂徒笑孔丘

发布时间：2023-02-05 23:08

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近日，年轻人报复性还房贷银行为何急了引起热议。#为何提前还房贷比贷款都难#

有网友说：本来我们可以割三十年的，结果你们想提前还了我们还怎么割？

还有网友说：报复性？这个词汇可以让人很河蟹。需要有人负重前行，才能让这个世界更美好。所以蔬菜们都赶紧贷款买房子，救救郭嘉，救救银行，如此格局就起来啦！

更有网友说：银行经常打电话来需要贷款么。30年房贷，200万买价的房子，消费者实际要支付400万。非市场化的高额利差，让银行赢麻了。

不得不说，年轻人，不是买不起房吗？首付都是借的，哪有钱提前还贷？

存款利息低，贷款利息高，不好忽悠了。

客户提前还贷，从而形成资金的良性循环，银行少赚点有何不可?

这个事情的重点不该是：银行凭什么给提前还款制造门槛吗。加收违约金，在不在合同里，不在的话临时增加有没有违法。靠降低工作效率拖延提前还款是不是一种对百姓的伤害，是否降低银行信誉，如果确实是这样，有关部门为什么不管不问还大张旗鼓的只强调是否应该提前还贷？

以前的贷款利率比较高，银行赚得多，现在即使贷出去利率也较低，银行赚的少。对银行来讲，当然想多赚钱，所以还房贷银行并不高兴。

银行制造障碍限制提前还款，完全看不到银行的风险就要来临，像这种短视的行为，应该受到监管的严厉追责。

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年轻人“提前还房贷”成流行：为省钱早点还完房贷，银行不乐意了

作者：小路杂谈

发布时间：2023-01-17 22:14

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年轻人“提前还房贷”成流行：为了省钱想早点还完房贷，银行不乐意了。进入2023年迎来了一股“提前还贷”的热潮，甚至已经有人排队了，不少银行提前还贷还需要排队，有年轻人排到了5个月以后，不少银行是不主张“提前还贷”的情况，私下还提高了还款门槛，用户的手机上不能用app提前还贷，必须要去线下办理，还有的银行直接提高了最低的还款额度，另外加上违约金。

对于购房者的反对与吐槽，银行表示也有自己的难处，面对许多人还贷受阻，其中一部人也暂时不再考虑办理，不过还是有不少人完成了提前还贷。提前还房贷其实是个人的一种选择，没有对错只是选项，银行为什么不乐意让客户提前还贷？提前将大额的现金收回来，再做别的项目不是更省心？

年轻人“提前还房贷”成流行：为了省钱想早点还完房贷，银行不乐意了。毕竟银行是主要做货币信贷的业务，个人的房贷是所有的业务当中，利率和安全性都是相当高的，贷款如果提前收回来，表面上现金流更好了，但银行的利润马上会减少，个人提前还房贷的话，银行的利息就少了许多，即使银行提前收回钱，其实还会将这笔钱贷出去，而目前的贷款利率很低，远不如原先的利率，也就是说维持原貌，银行更赚更稳妥。

银行收回早前的房贷，再给别的客户，只会收到比较低的利息，加上银行的调度计划会被打乱，银行自己少了贷款的收益，又增加人工成本，总体算下来是不合算的，一般像房贷进行考核后，大多是期限较长，比如20年到30年，银行赚取的利差相当可观，可以说时间越久，收益越高。如果个人提前还贷，人太多就打乱了资金的规划。

年轻人“提前还房贷”成流行：为了省钱想早点还完房贷，银行不乐意了。这些有能力提前还贷款的年轻客户，大多是收入高或家世好的优质VIP，房贷额是相当高的，他们的房子价值就比较高，对于银行的业绩来说，这是很重要的稳定客户，同样的客户数量，像这种房贷高的客户，是相当好的利润，还是长期稳定的，银行不希望提前还贷这个事情，提前还贷会少许多利息。

提前还贷到底划不划算？这不光要算一下数字，还要看个人的情况，每人的处境不同，本人真的手里有储蓄，又有稳定的收入来源，像有些人的投资收益高于房贷利息不少，那真不如早点还上，还有一些年轻人的家庭比较富裕，老人愿意帮衬一下，那不如提前还贷省心。

客户要考虑好自身的处境，再选择是不是要提前还房贷，现在很多年轻人看到贷款利率下调了，所以萌发了提前还款的念头，春节前一般是提前还房贷的好时机，主要是这几年投资理财的项目不多，收益跑不赢房贷的利率，之前很多人有不少储蓄，也不会全额买房，而且付一个首付，将余款购置了股票、基金之类，年化收益大约5%，这样比房贷的利率合算多了。

年轻人“提前还房贷”成流行：为了省钱想早点还完房贷，银行不乐意了？现在投资理财环境变了，存款利率下降，理财产品有可能亏损，更多人想提前还清房贷，房贷现在调整到了年化利率3%，而之前房贷利率最高到过6%，重新调整之后月供下降了不少，不少购房者经过了高利率之后，认为提前还清房贷更划算一点，新的购房者个人贷款利率慢慢下调，享受了红利，而早一批的心疼不已，固定利率的贷款是固定不变的，不能变动利率。

所以这种情况的客户肯定认为提前还款合算，要不然还下去越想越亏，银行面对这种情况，甚至有了房贷利率倒挂，很难从情理上对客户进行劝阻，主要是理财没有更好的收益，加上存款利率又还在走低，越来越多的年轻人宁可提前还房贷省下利息，更快减轻压力，而不是将钱放在风险的投资当中，或者存着那里不动，你有什么看法呢？欢迎你的留言讨论！

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武汉市民还贷在银行门前排长龙 专业人士提醒莫盲目跟风：提前还房贷有时未必划算

作者：武汉发布

发布时间：2023-02-10 07:56

快照：

绘图/刘阳

最近，关于房贷提前还款的话题多次登上热搜榜。极目新闻记者了解到，连日来，江城多家银行迎来“提前还款”潮，不少柜台还排起了长队。为何市民选择集中提前还贷？银行审批需要等上几个月么？哪些情况适合提前还贷？记者近日采访了多名业内人士进行了了解。

银行员工加班加点审批办理

“钱准备好了，没想到还钱要排队，而且起码要排三个月。”有媒体报道称，杭州的李女士打了十几个电话、特地跑了银行网点、折腾了一个多月之后，还是没法顺利提前还贷。

极目新闻记者了解到，目前武汉多家银行表示，来办房贷提前还款的市民增多了，虽然不同银行审批处理的时间周期不同，但大多数不需要等候三个月。

家住武汉市武昌区的柳先生在交通银行有一笔住房商业贷款，每月按揭还款，还有14万余元本息尚未结清，正常还款时间还剩下5年。原本他没有提前还款计划，但在看到网上不少相关消息后，加上理财收益确实不高，这才有了提前还款的想法。“其实我手里并没有凑够钱，但看到网上说预约后还要排队3个月，就连忙跑去银行网点申请。不过，结果还好，工作人员告诉我，可以直接在手机银行APP上操作，申请后25天左右就可以审批通过。”柳先生说，可能每家银行情况不同，但感觉网上说的3个月时间还是有些夸张了。

从外地来汉办理提前结清房贷手续的吴先生，则对等待时间过长表示不满。他因出售房产，已和买家签订了买卖合同，在向银行申请提前还清房贷的环节遇到延时。“银行说要线上提交申请，但是审批下来要2个月，已超过我和买家约定的交房时间，让我面临违约的风险。”吴先生表示，希望银行提高效率，缩短办理时长。

一位来自国有银行的信贷经理告诉记者，去年11月开始就有不少购房客户预约提前还贷，目前该行主要是在线下办理房贷提前还款业务，连日来相关窗口都有不少人排队等候。另一家国有银行湖北分行二级支行相关人士介绍，预约还贷的客户确实有些多，包括置换房产和降低贷款成本的客户，加上前期春节和疫情的原因，现在还贷业务有所积压，办理周期也会比以前长一些，个贷部门的员工正在加班加点全力审批办理。

投资收益难覆盖房贷利息

为何会出现排队还房贷现象？诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱分析说，房贷借款人选择全部或者部分提前偿还贷款的现象，在一二线城市较为普遍。主要有几个原因，一是去年理财产品利率下滑，很多银行理财的年利率跌破3%，而房贷利率整体来说大于理财利率，找不到更优质的投资渠道促使居民选择将存款用于提前还贷；其次，近来多地首套房贷利率跌破4%，存量客户的内心不平衡也促使了居民提前还贷；此外，部分居民经历疫情后，对于未来的收入预期缩减，认为降低负债能带来更高的安全感。

记者观察到，在贷款端，目前武汉地区的首套房利率在3.9%左右，而两年前很多人在签订住房贷款合同时约定的利率为LPR（贷款市场报价利率）上浮100个基点以上，超过了5.3%。而在投资端，去年以来各类投资产品收益欠佳。以银行理财为例，普益标准监测数据显示，从收益率水平来看，截至2022年12月末，全市场存续开放式固收类理财产品（不含现金管理类产品）近1年平均收益率为2.11%，低于住房贷款利率。在很多人看来，提前还贷所节省的利息，成为了一笔实实在在的“收益”。

一名银行业人士对记者表示，“春节假期前后，申请提前还贷的人明显增多，部分银行因还贷额度紧张等问题提高门槛，一些银行关闭了线上申请通道。”他认为，事实上，提前还贷是借贷行为中的正常现象，个人与银行签订住房贷款合同时，会约定提前还贷的申请流程、适用情形、违约责任等。购房者只要满足合同所规定的提前还贷要求，银行就不应人为增加还贷难度、设置不必要的还贷门槛。

不过，这名银行人士也同时称，对于银行来说，也有无奈之处。一是疫情加上春节，很多员工阳了后工作没能正常开展，后来又迎来了春节长假，造成业务积压；另外，从银行角度来看，如果短期内兑现大量提前还贷业务，可能会影响银行资产质量的稳定性，从而增加运行风险。

提前还贷并不一定划算

事实上，提前结清房贷的居民中，不少人有“从众”心理。提前还贷，是否适合每一位借款人？

诺亚财富产品高级经理文静在接受极目新闻记者采访时表示，对个人来说，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。此外，一定要考虑好为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金，切莫盲目跟风提前还贷。

一名国有银行房贷部门的业务经理也表示，房贷提前还款虽然在一定程度上可以减少利息支出，但是并不一定每次提前还款都是划算的，具体还要看贷款用户所选择的还款方式以及剩余还款金额等。“比如说，今天过来办理提前还款的程女士，她是10年前办理的购房贷款，选择了20年期等额本息，目前还款期数已经过半，这种情况就不是太划算了。”他解释说，等额本息是按照利息递减的方式进行测算的，所以前期还款主要是偿还利息，而到达峰值以后需要支付的利息就少了。“这名女士目前已经偿还的利息为6万多元，只剩1万多利息未还。用提前结清房贷的资金，去购买相对稳健的投资产品，收益应该可覆盖这笔利息支出。”

这名业务经理还提醒称，在提前还贷的问题上有一些注意事项，居民要仔细查看住房贷款合同中对提前还贷的约定。“不同的银行对于提前还贷的要求有所不同。有的银行要求贷款第一年不允许提前还贷，有的银行对于提前还贷有次数限制，有的银行对于提前还款有违约金的要求，这些都要了解清楚。”

(楚天都市报极目新闻记者 陈红 刘闪)

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做了十年的厨师，房贷三十多万靠打工的6500工资要还到什么时候

作者：南粤小菜

发布时间：2023-02-09 14:56

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我相信很多跟我的情况一样！又是车贷房贷的，靠自己基本上被压得喘不过气。每天都是起早贪黑。

大家好我是小菜！

今天我就分享一下自己真实的心得。首先我是09年出来工作从事餐饮业的，当时刚刚出来的时候都是从学徒做起，工资才1300块。每在一个饭店基本上入职到辞工都是3～4月，有时候两个月就走人，多则半年时间。尤其我们年轻一点跟我的情况基本上都是一样的喜欢浪。每去一个饭店做辞工走人生活用品都不

蛋白炒龙虾

要。主要还是当时并不像现在的交通这么这么发达，家家户户有小车有高铁。当时下来工作出行还是搭大巴车。又对年轻人来讲，嫌麻烦所以平时的生活用品都不要的，光生活用品就得花差不多200元了。随着时间推移现在再也不敢这样浪费了。无论去哪里做都要带着生活用品被子水桶。

粉丝炒龙虾肉

其实说真的餐饮业这个行业真的很凄凉，甚至为同行感到凄凉。因为这个餐饮行业基本上95%都不买社保，更不用说一金了，我们同行的厨师很多都是在吃青村饭。除非你是餐饮业老板，或厨房总厨天花板。不然靠几千的工资真的很

黑椒大龙虾

难翻身，实则也没办法，只能怪自己能力有限。多大的能力吃多大的饭。像自己这种情况有房贷车贷的上有老下有小，靠着6500元的工资基本上不够用。我们90年这一代人什么都敢上了各种高物价。真的太难受了。还有家里有条件的不算，光靠自己拼搏的真的太难起来了。

花椒水煮牛杂

兄弟们何去何从啊！为了生存还得干祝愿各位打工人过的越来越好

海鲜大杂烩

芝士焗大龙虾

美极膏蟹

美极鲍鱼

避风塘焗花蟹

松子鱼

烧肉拼烧汁肉块

葱油鸡

广式烧鹅

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提前还房贷受限，是不是在耍流氓？

作者：小岛的夜

发布时间：2023-02-08 12:31

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过去三年间，购房商贷利率处在历史高位，首套房利率最高一度超过6%，5%-5.5%则是一个常规水平，春节过后，已经有30多个城市相继下调了首套房贷款利率，其中最低降至3.7%；

以商业贷款100万元计算，如果以利率5.8%计算，30年期等额本息，购房人每月缴纳月供5900元；如果按照最新首套房利率3.8%计算，则每个月月供仅为4660元，每月支出差距超过1200元。

在这种情况下，老百姓提前还贷意愿增强，“提前还贷潮”从2022年下半年开始席卷全国，到2023年春节后愈演愈烈。

但现实情况是“还钱比借钱还难”，近日多家国有大行APP的线上提前还房贷的通道已经关闭，系统提示需要到网点人工办理预约申请。

以建行为例，该行APP在“提前还本申请”中提示，“目前暂时无法在线受理您的提前还本申请，前期已提交申请的扣款不受影响，请您谅解。如有疑问请联系您的客户经理或咨询贷款经办行。”

农行方面也表示，房贷提前还款须至少提前30天到贷款网点提出申请，该行经过确认客户身份信息、核对客户贷款情况、审批等流程后，将与客户沟通协商具体的扣款时间。

工行方面则因为系统升级，目前暂时无法在手机上申请提前还房贷。

从银行角度看，考虑到每年1至3月份为全国信贷业务高峰期，当前并不希望客户提前还贷，因此可能会出台一些额度限制。

在我看来，这是赤裸裸的耍流氓；三年疫情，老百姓收入缩水，利率调整节省下来的钱也不算少，但部分银行为了自身利益层层设阻，能拖就拖，完全而不顾老百姓的权益；

希望相关部门赶紧出台措施，解决买房人“提前还贷潮”的问题，否则的话，“提前还贷潮”蔓延还会影响新房销售，降低居民消费欲望，因为钱都被拿去还房贷了！

其实办法也有：

1，银行可适度降低存量房贷利率，缩窄存量房贷和新增房贷的利差

2，下调5年期以上LPR，继续降低新增和存量住房贷款利率。

这样，存量房贷和新增房贷没有那么大的差价，“提前还贷潮” 自然就会慢慢消退！

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