各地再现提前还贷潮！提前还贷缩期和缩额哪个更划算？

作者：安安聊楼市

发布时间：2023-02-07 18:47

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近日，楼市再次刮起了提前还房贷的风，许多购房者纷纷加入了还贷队伍中。

然而想要提前还贷并没有那么容易，不少购房者抱怨，提前还贷额度预约已满，排队需要等上数月甚至半年之久，有银行申请提前还房贷已经排到9月之后。

购房者争相提前还房贷，说到底主要有两个原因。

从去年下半年开始，全国多地纷纷下调首套房贷利率，目前有包括清远、南宁等在内的部分城市已经将房贷利率最低降至3.7%，创下近20年来的新低。

这样一来，不少之前房贷利率高位站岗的购房者心里自然不平衡，觉得自己亏大了，所以就想要提前还房贷。

当然，掀起提前还贷潮的另一个很重要的原因是，近期整体的市场行情并不客观，不少购房者的“存款投资收益”和“贷款利息”不对等，这也使得许多人有了提前还贷的想法。要知道，之前很多购房者通过理财产生的收益用来偿还房贷，这可是比提前还房贷有益得多，然而今时不同往日。

不过，提前还房贷也要谨慎，在有些情况下，提前还房贷其实并不划算。

哪些情况不适合提前还房贷？

想要提前还贷，要先考虑是否超过这个时间。众所周知，偿还房贷主要有等额本息和等额本金两种方式。前者是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）；后者则指在还款期内，将贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，其月供金额逐月减少。

以100万房贷为例，假设房贷年限30年，房贷利率4.3%，用安居客的房贷计算器很快可以得出，采用等额本息的还款方式，每月固定还款4949元；而采用等额本金的还款方式，第一个月还款6361元，之后每月递减10元。

也就是说，按照等额本息的计算方法，有70%的利息都集中在还款周期的前1/2的时间里，所以超过还款总周期的1/2的时间才去提前还房贷的话，就节省不了多少利息。

而按照等额本金的计算方法，在还款周期前1/3的时间里，利息占了绝大部分，所以如果超过还款周期前1/3的时间才去提前还房贷的话，同样也节省不了多少利息。

另外，如果购房者投资理财的年化收益率大于房贷利率的话，那么自然也就没有必要提前还房贷；不过如果理财产品的年化收益率小于房贷利率，那还是建议房贷利率高位站岗的人提前把房贷还了。

提前还贷缩期和缩额如何选择？

如果已经决定好要提前还贷了，那么购房者还会面临一个问题，那就是到底该选缩短还款期限还是选择缩短还款额呢？

一般购房者在进行部分提前还款的时候才会面临这个问题，而全部提前还款的购房者就不会有这样的烦恼。

在部分提前还款时，银行会提供三种方式，一是剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短，这种还款方式能够节省的利息较多；二是剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变，这种还款方式节省的利息没有第一种多，但能够减少月供负担；三是剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短，这种方式既能减少月供负担，而且比第二种节省的利息多。

以100万房贷为例，假设房贷年限30年，2015年首次还款，当时房贷利率4.9%，2023年准备部分提前还贷20万元，用安居客的提前还款计算器很快可以得出，采用缩期的还款方式，能够节省28.3万元的利息，且还款期限缩短91个月。

而采用缩额的还款方式，虽然月供减少1242元，但总利息仅节省12.66万元，还款期限保持不变。

总的来说，想要节省更多的利息的话，建议采用缩期的提前还款方式；而如果想要减轻月供负担的话，则建议采用缩额的提前还款方式。

你觉得应该提前还贷吗？欢迎下方留言。

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房贷84万，利率5.88%，次年提前还款20万，能节省多少利息支出！

作者：财经者思

发布时间：2018-12-21 15:51

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贷款利率5.88%，除非理财产品的投资收益能更高，否则提前还款是比较明智的选择！

5.88%的房贷利率

银行个人住房抵押贷款，5.88%的利率，相当于基准上浮20%，还是蛮高的！现如今，本金安全、收益稳定的投资理财产品，很难达到如此高的年化收益，除非是深谙投资的高手，可以获得远超5.88%的年化收益！因此，如果有多余的资金，应当选择提前还款，可以有效的减少自己利息支出、减轻还贷压力！

贷款84万，利率5.88%，需要支付多少利息

如果贷款20年期限的话，采用等额本息的还款方式，则每月需还款5960.01元，支付的总利息为59.04万元；如果采用等额本金的方式，则首月还款额为7616元，以后每月递减17.15元，支付的总利息为49.59万元。由此，我们可以看到，20年间等额本金要比等额本息少支付约9.45万元的利息！

提前还贷后的选择很重要

我们一般在提前还款后会面临两种选择：

缩短还款期限，月还款额基本不变。这种方式，顾名思义，每月的还款额度基本不变，但是贷款的期限大幅度缩短。可以最大程度的减少利息的支出，但月还款压力依旧。减少月还款额，期限不变。与上一种刚好对应，减少了月还款额度、减轻了压力，贷款期限不变，利息虽然也减少了，但是相对而言幅度很小！银行一般默认的都是此种方式！

如果第二年选择提前还款20万元的话，则相应节省的利息为：

等额本息，如果选择缩短还款期限、月还款额不变的话，那可节省利息支出为29.37万元，贷款期限缩短7年；如果是选择减少月还款、贷款期限不变的话，则月还款额变为4497.99元，减少了1462元，总节省利息为12.73万元，要多支出利息约16.64万元！等额本金，前一种方式可缩短贷款期限5年，节省利息支出19.61万元；后一种方式，可减少月还款额2085元，利息节省11.17万元！

提前还款时的注意要点

一定要先看合同，提前还款需不需要支付违约金，这一点很重要！很多银行，在房贷合同里都有提前还款的约定条款。比如，工商银行，在贷款期限不满12个月，提前还款的话，是需要支付六个月利息的违约金的（按提前还款额计算）。其他银行也会有类似的约定，所以，在提前还款之前，一定先要查看一下合同的相关条款！

总之，第二年提前还款20万元还是蛮明智的选择，无论选择何种方式，至少可节约利息支出11.17万元（等额本金），如果是采用等额本息的话，则最多可节省29.37万元的利息！

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提前还贷5万，节省17万！绍兴各大银行提前还贷政策大盘点！

作者：住在绍兴

发布时间：2023-02-13 14:31

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1.全国掀起提前还贷潮开年后，全国范围掀起“提前还贷难”热潮，有关话题频频登上微博热搜榜。▲微博热搜 截图身边朋友小王，为了能提前还贷，四处托人都不行。按她的说法，自己去年买了50万的银行理财，居然本金都亏了，太离谱！更离谱的在后面：为更好利用这笔钱，小王打算提前还贷，减轻月供压力，但她近日在某国有大行手机APP上申请提前还贷，提交申请后，下午就马上收到银行短信——提前还贷申请已审批通过。但，提前还贷日期，排到了4月份……“兜里揣着50万，花都花不掉！现在每晚一天都感觉自己在亏钱！”前两天住在绍兴发了一篇有关房贷利率的文章，小助手朋友圈下面留言全是关于“提前还贷难”的：需要托关系才能提前还贷；被银行通知，排队已经排到3个月后……▲住绍小助手朋友圈 截图后台也有很多人在问提前还贷的问题，那么绍兴目前提前还贷究竟如何？要排多久的队呢？2.绍兴提前还贷，难不难？我们咨询了绍兴各大银行，整理答复如下：农业银行农业银行目前申请提前还贷，排队最起码两三个月。农行还贷满两年不用违约金，且一次性需要还贷5万以上。绍兴农行还不需要额外购买黄金等其他产品。工商银行工商银行目前申请提前还贷，需要排队到4月初。不需要支付违约金。瑞丰银行一般情况，目前瑞丰银行各大支行，排队在一个月左右，要看当月各支行额度。瑞丰不收取违约金，且不会强制捆绑购买黄金等产品。不能手机银行上操作，需前往柜台操作。中信银行一般情况，目前中信银行绍兴各大支行，在申请后三十天左右扣款。中信银行不收取违约金，且可以在手机银行上操作，但申请完后需要去一趟网点签字。浙商银行浙商银行提前还贷排队一两个月，要看具体支行额度，且浙商银行不用违约金。现在银行的态度相当微妙。一边是存款回流。越来越多人存现金到银行。另一边是贷款放不出去，很多人等着提前还贷。因此银行为了维护自身营收利润，拉长还贷的战线，能够理解。绍兴各大银行相比上海、深圳要良心很多，未开始“杀熟”，暂时未出现捆绑黄金、理财等其他金融产品的情况。从本次调研过程中，我们也能感受到一点：提前还贷存在“店大欺客”现象，小银行更容易申请办理。3.哪些人适合提前还贷？这些人适合提前还贷：①投资收益，比房贷利息低的。比如很多人，前两年房贷利率是5.2%，但如今很多理财利率只有3.0%出头，那就没什么好犹豫的，直接提前还贷。②刚贷款不久，剩余利息较多的购房者也可以考虑。不管是等额本金还是等额本息，提前还贷，只有在贷款早期，才有节省利息的意义。举个例子：2020年2月贷款250万，等额本息30年，今年2月提前还贷5万元，节省总利息也可达17万，相当于用5万撬动17万资金节省，剩下不少钱。▲提前还贷计算器 截图当等额本息已还期数超过贷款周期1/2、等额本金已还期数超过贷款周期1/3，这个时候剩余要付利息所剩不多，考虑各种手续费，提前还贷意义不大。当你要申请提前还贷，我们这里有几个“旁门左道”：①房贷可以抵扣个税，因此建议保留部分，用来抵扣超出的个人所得税。②网上有个段子，通过断贷，胁迫银行加快提前还贷。（风险提示：看过即可，切不可模仿）▲网上段子 截图最后说个小道消息：最近因为全国范围“提前还贷潮”，据说已经有专家在向央行建议：进一步降低5年期以上LPR，从而降低存量房贷利率，减少住房消费者的负担。我们所有人房贷，都和五年期以上LPR挂钩，只要LPR下降，所有人房贷利率都会在第二年年初，或约定调整日下降。比如小编，原先房贷利率是5.142%，去年LPR下调后，从今年1月1日开始，房贷利率只需要4.792%，每月房贷省下好几百块钱。很多提前还贷者，都是前两年接受高房贷利率，现在觉得“自己买亏”的人。如果存量房贷（现存在还老房贷）和新增房贷（刚办出的新房贷）之间真的利差缩小，会释放大批流动资金，用来生产、消费。因此，我们也可以期待下——2023年中国存量房贷利率，有可能会进一步下调。最近你有没有提前还贷的打算？你现在房贷利率是多少？欢迎大家在留言区和我们互动讨论。

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成都提前还贷调查

作者：乐居网四川

发布时间：2023-02-06 17:59

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“还钱比借钱还难”，这是近期很多试图提前还房贷者的感受。

一波“提前还贷潮”从去年年底开始在多个城市漫延。随之而来的，是还贷人发现提前还贷的难度越来越大：线上预约渠道关闭，排队还款成为普遍现象。

提前还贷难也出现在了成都，据了解，目前成都多家银行的提前还贷都需要在线下预约，排队3—6个月，有的银行还需要支付违约金。

即便“门槛颇多”，但不少近几年房贷利率站在高位的购房者还是坚定选择提前还贷。

现状：部分银行线上无法预约，最长等半年

成都各个银行目前提前还贷情况如何？

以下，多位成都提前还贷者向四川乐居的反馈。

蔡先生：去年十月份的时候，我买的房子要提前还贷，找了关系才在短时间内还上。同一家银行，去年八月底，我卖房的时候，提前还贷比较好约，等了不到20天。

刘先生：工商银行，之前在手机上可以预约提前还款，现在已经没有那个界面了。2月初预约，排到6月份。如果卡里有钱可以提前到4月份，但是这笔钱必须存他们定期。

王先生：建设银行，以前可以app预约的，很方便，手机上预约扣款时间，到时间自动扣款，没有违约金，次数也没有限制。现在说是预约满了，提前还贷必须去线下，2月份去预约，扣款时间排到7月份。

张女士：中国银行，1月预约的，预约到4月份还款。推到4月还款，不仅多付几个月的利息，还要支付违约金。

成都银行，黄先生表示现在还可以直接在app上预约。但也有还贷人表示“在线上弄了一早上不行，准备去线下问问”。

据四川日报，成都交通银行提前还款需要本人带身份证和购房合同到银行办理现场预约，基本上在三个月以内可以办理。

成都农行个贷中心工作人员表示：目前一月份的排队客户预计能在六月办理，根据进度，现在排队基本上在三至六个月才能够走完流程扣款。

四川乐居也咨询了多家银行网点，总的来说，目前成都提前还贷基本上有等待期，主流大银会长一些，部分小型银行等待周期较短。

什么人在提前还贷？

为什么这么多人选择提前还贷？

上海易居房地产研究院研究总监严跃进表示，提前还贷的原因主要集中在两方面：一是由于此前贷款的利息较高，购房者希望通过提前还贷来降低成本；二是去年理财产品的波动较大，收益也远不及预期，房贷和理财之间的收益倒挂，让一些购房者产生了提前还贷的愿望。

的确，房贷利率“高位站岗”的购房人，成为近期提前还贷者的主力军。

2018—2020年，成都房贷利率维持在历史高位，门槛在5%以上，大量购房者的房贷利率超过6%。

中原地产梳理了三类不适合提前还款的情况：房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等。很明显，近几年房贷利率处在高位的购房者并不在此列。

“没有对比就没有伤害”，目前成都房贷利率已经达到了低值，有消息称，部分银行首套房贷利率最低可以做到4.1%。

即便LPR下调，对房贷处在高位的购房者的影响并不大。准备提前还贷的刘先生的房贷利率最开始是LPR+108个基点，今年他的房贷利率已经从5.88降至5.38%，他坦言，和当下4字头的房贷利率相比，自己5.38的利率高的无法接受。

刘先生算了一笔账，他2019年购房时，贷款111万，等额本息还款，房贷利率为5.88%（30年期），利息大约125万。如果提前还贷20万，减少月还款额，还款期限不变，最终可以节省利息20万左右，还的越多，省的越多。

如何解局？

这是购房者和银行间的博弈。

银行为何并不愿意大量购房者提前还贷？中国经济时报评论，对于银行而言，房贷业务是风险较低、收益稳定的优质长期资产，“提前还贷”扎堆使得银行贷款增量和增速考核承压，因此，有的银行设置了提前还贷额度。

业内人士分析，存量房贷利率较高，且难以变动，是推动购房者提前还贷的主要原因。因此，在提前还贷大潮之下，业内已经有了“引导银行适度降低存量房贷利率，进行存量房贷利率下调试点”一类的呼吁。

四川乐居注意到，早在2021年年底，成都房贷利率开始下行之时，就有不少利率高处在高位的购房者提出“希望新旧房贷利率能够保持一致”的建议，但这些建议并没有得到实际反馈。

下调存量房利率的可能性大吗？业内人士坦言，大幅度降低存量房贷利率必然降低银行实际收益，真正执行起来难度可想而知，或许很长一段时间都将只停留在讨论阶段。

在此之前，提前还贷依旧是这些房贷利率站在高位的购房者可以选择的为数不多的降低高利率影响的方式。

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文章来源:乐居买房

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提前还贷人数狂飙，这笔账真的划算吗？

作者：昆明猩房楼市

发布时间：2023-02-06 17:39

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你发现了吗？提前还贷潮来了！

近期，全国多个城市刮起了“提前还贷”风，网络上报道“提前还贷人数激增”、“提前还贷要排队”的新闻不胜枚举。

与此同时，市民也因为“提前还贷难”、“提前还贷要等几个月”而怨声载道。

在昆明，提前还贷难也成了众矢之的。但是，你真的适合提前还贷吗？

房贷利率下调提前还贷人数激增1月5日，人民银行、银保监会发布通知：新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。紧接着，全国多地房贷利率开始下调。目前，不少城市已进入利率“3”时代。据诸葛找房不完全统计，截至目前，郑州、天津、厦门、福州、珠海、长春、沈阳等近30个城市，已下调首套房贷款利率。且近20余城房贷利率已调至4%以下，比如郑州首套房贷利率最低由4.1%调至3.8%，江门首套房贷利率最低3.7%……再看昆明，如今首套房利率最低也能做到3.95%。首套房贷利率纷纷下调，无数粉丝表示“现在利率那么低，再看看自己当初办的利率那么高，心在滴血，现在都不急着装修了，只想把装修的钱拿来提前还贷款。”也有粉丝表示，“现在最低利率3.95，我的利率是5.6，现在只有想办法提前还贷。”▲市民纷纷表示自己房贷利率较高还有一批提前还贷的人，是因为“现在的理财收益不理想，收益才2.5%-4%，基金大面积亏损，但自己的房贷利率却高达4%-6%，还不如把投资的钱拿去提前还贷。”最终，全国掀起了一股提前还贷潮。提前还贷“速度慢”市民怨声载道但是，要提前还贷却没想象的“快捷”。近期，关于“提前还贷难”、“提前还贷要等数月”的新闻此起彼伏。▲提前还贷相关新闻市民抱怨提前还贷要等太久的声音不绝于耳，网上，有成都市民感叹，“成都建设银行提前还贷要8-9个月才能办理。”陕西一市民表示，“我昨天申请的提前还贷，让我排队到7月份。”再看昆明，有市民表示，“建行提前还贷，APP约不上，线下要一个多月才能办理，但多收一个月利息。”▲网友聊天内容截图有粉丝表示，“邮储银行要4个月才能办理，而且要求购买保险。”▲网友聊天内容截图再看广发银行，房小星致电广发银行某分行，对方表示“提前还贷要先预约，但什么时候能办理不清楚。”▲提前还贷咨询结果综合来看，在提前还贷途中，市民多多少少都遇到了“等待时间久”、“要求购买保险”、“多收一个月利息”等问题，并不是特别方便。提前还款能省多少利息？划不划算提前还？对此，粉丝纷纷前来咨询，提前还贷能省多少利息？划不划算？▲粉丝咨询内容截图一名粉丝表示，自己的“房贷利率为4.75，贷款30年，贷了60万，目前已经还了10年，现在提前还款能省多少利息？”下文以等额本息还款方式计算：贷款总额：60万 利息总额：54.6万已还本金：11.9万 已还利息：约26.6万剩余本金：约48万 剩余利息：约26.1万也就是说，如果该粉丝于今年2月将全部剩余房贷提前还款，可节省利息约26万。再看另一位粉丝的情况：该粉丝于2018年年底购入一套公寓，贷款金额29万元，贷款年限25年，还款起始日为2019年1月，截至目前已还款50个月。贷款总额：29万 利息总额：约26万已还本金：2.4万 已还利息：约6.7万剩余本金：约26.6万 剩余利息：约19.2万如果该粉丝于今年2月将全部剩余房贷提前还款，可节省利息约19.2万。那么，到底该不该提前还贷？先参考以下几点：1. 对照与银行签订的房贷合同，先核实是否符合提前还贷资格；2. 要特别注意，提前还贷是否有违约金，违约金是多少；3. 手上现金充裕，理财收益又明显低于贷款利息的情况下，提前还贷有合理性；4. 已还款年限超贷款年限的½，提前还贷的意义就不大了（还贷期限越久，能省的利息越少。）5. 手上基本没有资金，选择“抵押贷、信用贷、消费贷”等贷款来提前还贷的行为，建议大家衡量自己的真实情况后量力而行，谨慎作出决定……还有哪些情况适合/不适合提前还贷？欢迎补充。

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理性客观对待“提前还贷”

作者：新浪财经

发布时间：2023-02-13 09:16

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来源：中国城乡金融报

■刘云恒

2023年1月5日，央行、银保监会决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。新建商品住宅销售价格环比和同比连续三个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。此后，多地房贷利率开始下调，特别是春节后，多个重点城市房贷进入“3”时代，首套房贷款利率最低至3.7%。房贷利率下降后，购房者在储蓄的同时，开始考虑提前偿还房贷，近期提前还贷潮愈演愈烈。

“提前还贷”上热搜

2022年下半年开始，提前还贷成为存量购房者讨论的话题，特别是最近不少购房者拿到年终奖后，也加入到提前还款的队伍中，“提前还贷”多次成为网络热搜词。但是提前还贷并非易事，在各大社交平台上，大家分享提前还贷受阻的情况。

为了应对大量购房者提前还贷，部分银行提高提前还款门槛：关闭线上还款功能、提高最低还款额度、延长审批时间、收取违约金等。

各家银行对于提前还款是否收取违约金的规定不尽相同。有些银行提前还款只需偿还贷款本金及占用期间的利息即可，有些银行则规定，在放款后一段时间内提前还款，需要额外支付一定比例补偿金或违约金。与提前还贷门槛提高形成对比的是，近期新申请房贷流程非常顺利，部分银行从提交材料到放款最快仅需一周。

近年来，受经济下行和疫情反复的影响，居民收入未来预期不确定性有所增大，本着“无债一身轻”的想法，购房者当下有钱当下还，以免夜长梦多；同时，2022年金融市场波动加剧，股票价格出现较大幅度调整，一向稳健的银行理财产品甚至出现了“破净”，资产收益率下降，居民投资减少，储蓄增加。通过比较房贷利率和理财产品收益率发现，理财利率跑不赢房贷利率。在这种情况下，不少居民将原来用于投资的资金转向提前还房贷。

近期房贷利率的调整也是部分购房者提前还贷的诱因。央行、银保监会决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后，多个重点城市房贷利率下降，首套房贷款利率最低至3.7%。由于部分重点城市2018年房贷利率超过6%，因此，尽管后续利率也有调整，但是与近期不到4%的利率相比仍然偏高，购房者提前还贷的欲望强烈。

应理性做出决定

在商业银行信贷业务中，提前还款是正常且常见的行为。对购房者来说，借款人资金安排发生变化，在符合合同要求时可以考虑提前还款。那是不是对所有人来说，提前还贷都是更好的选择呢？

面对“提前还贷潮”，保持理性最为重要。事实上，并不是每个人都适合提前还贷，还需要根据自己的贷款偿还方式、剩余年限和利率等综合判断。如果购房时贷款利率显著高于当前商业贷款利率时，可以考虑提前还贷。另外提前还贷还需考虑还款时间，在贷款早期提前还款节省利息的金额更多，到了等额本息已还期数超过贷款期限的二分之一，等额本金已还期数超过贷款周期的三分之一时，提前还贷能够节省的利息不多，还款意义不大。

对于贷款人来说，还要根据自身资金、投资和资产配置等多方面情况，进行综合考虑后再作出选择。如果个人手中的金融资产数量充足、收益能够覆盖或大部分覆盖房贷利息，继续选择进行投资会更为划算。但如果持有的是风险较低的固定收益类资产，回报低于按揭贷款利息，提前还贷是可行的选择。

对银行来说，贷款人提出的提前还贷申请，是要予以配合的。同时，银行应对客户提前还房贷的原因进行分析，适时引导客户理性科学提前还贷。不可否认，短期内大量提前还款不仅影响住房贷款规模稳步增长，也会对银行资产流动性造成影响，对银行经营和风控能力提出了更高要求 。

提高还款门槛容易引起投诉等负面舆情。在部分社交平台上，甚至有网友将拨打银行保险消费者投诉热线作为“成功经验”进行分享。此时商业银行应与客户保持良好沟通，对于不同类型的借款人采取不同的沟通方式。良好的沟通既有利于开展后续的产品营销，也能够降低因提前还贷门槛提高产生的负面舆情，从而减少盲目跟风的购房者提前还贷。

2023年，随着国家一系列政策的出台，宏观经济企稳回升，资本市场收益率上升概率较大，预计提前还贷带来的收益逐步减小，提前还贷潮会逐步平缓。购房者也要根据自己的实际情况，在充分考虑自身收入、未来预期以及贷款利率、期限后，理性谨慎做出决定。

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住房贷提前还款竟然也有终极“省钱”攻略？程序员告诉你答案

作者：趣杂谈

发布时间：2023-02-14 22:30

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01

很多家庭购买房产都需要通过银行贷款，通常会选择长期还款方式，例如20年或30年的还款期限。在还款期间，如果个人收入情况有所改善，或者有一定的积蓄，可能会考虑提前还贷。

此时，个人需要向银行提出提前还款的申请，并根据银行的规定支付一定的手续费或违约金。

一旦银行同意提前还款，个人需要一次性支付剩余的本金和利息，从而提前还清贷款，或者提前还部分贷款并缩短还款期限。

在一些大城市，由于房价上涨较快，许多购房者可能会选择提前还贷。一方面，这可以减少未来的利息支出，节省利息费用。另一方面，提前还贷可以提高个人信用记录和信用评级，增加借款人的自主权，降低对债务的依赖和不确定性。

同时，由于银行也会受到提前还款的影响，可能会对银行的资产负债表和收益产生一定的影响。

因此，银行通常会对提前还款进行一定的限制，例如规定最低提前还款额度、收取一定的手续费或违约金等，以保护自身的利益。

02

房贷提前还款有以下好处：

1.减少利息支出：提前还款可以减少贷款余额，从而减少未来的利息支出，特别是在贷款利率较高的情况下，可以帮助借款人节省一定的利息支出。

2.缩短还款期限：提前还款可以缩短贷款还款期限，从而使借款人早日偿还贷款，降低债务风险和压力。

3.提高个人信用：提前还款表明借款人有足够的还款能力和信用，可以提高其个人信用记录和信用评级。

需要注意的是，提前还款可能会产生一定的手续费或违约金，因此需要根据具体情况综合考虑利弊，做出明智的决策。

房贷提前还款对于银行来说，有利有弊：

1.减少银行的贷款收益：提前还款意味着银行无法收取贷款本金和利息的全部利润，对银行的贷款收益会有一定的影响。

2.降低资金利用效率：银行将资金投放给借款人是为了获取利润，提前还款会降低银行的资金利用效率，增加资金调配的难度。

3.信用评级受影响：提前还款可能会使银行的贷款规模和收益下降，从而影响其信用评级和融资成本。

不过，提前还款也有一些好处，如可以提高客户的满意度和忠诚度，增加银行的客户口碑和业务转介绍，也有助于减少银行的不良资产和风险。因此，银行通常会根据自身的经营战略和风险管理考虑，制定相应的提前还款政策和费用标准。

03

当个人提前还贷时，假设原贷款金额为100万元，贷款利率为5%，还款期限为20年，每月偿还本息为6,621元。如果借款人在还款期限前第10年提前还清贷款，有以下两种情况：

情况一：提前还清贷款

剩余未还本金：100万-10年偿还本金=100万-6,621元/月12个月/年10年= 393,480元剩余未还利息：100万5%(20-10)年=50万*10年-已偿还利息= 22.355万元提前还款总额：100万-393,480元+22.355万元=728,550元提前还款节省利息：50万元-22.355万元= 27.645万元

情况二：提前还部分贷款

提前还款本金：50万元剩余未还本金：100万-50万元=50万元剩余未还利息：50万5%(20-10)年=25万元提前还款总额：50万元+25万元=75万元提前还款节省利息：50万元-25万元= 25万元

可以看到，无论是提前还清贷款还是提前还部分贷款，都可以减少未来的利息支出，缩短还款期限，从而带来实际的经济效益。但是需要注意的是，提前还款可能会产生一定的手续费或违约金，需要根据实际情况进行权衡和决策。

如果按照每月偿还本息为6,621元的还款计划，那么这笔贷款的总利息支出为：

总利息 = 每月还款金额 * 还款月数 - 贷款本金

其中，还款月数 = 还款期限（年） * 12个月/年 = 20年 * 12个月/年 = 240个月。

代入数据可得：

总利息 = 6,621元/月 * 240个月 - 100万元 = 59.104万元

因此，如果不提前还款，这笔贷款的总利息支出将会达到59.104万元。提前还款可以减少未来的利息支出，从而节省一定的利息费用。

是否提前还款需要根据个人的财务状况、借贷需求和银行的规定等多方面因素综合考虑。

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现在提前还房贷是否有必要？选择缩短贷款年限可以减少近一半利息

作者：小陆学财经

发布时间：2023-02-03 10:07

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随着近几年房贷利率的降低，许多人也是在这个时候选择购买房产。而大部分购房者仍然是需要以首付加贷款的形式，才能够买一套房子。为了减少后续产生利息，提前还房贷也是逐渐流行了起来了。

银行是支持提前还房贷的，不过会收取一部分违约金。对于房贷提前还款，也是提供了三种主要方式：

1.一次性将剩余贷款本息全部提前结清，这种方式是最节省利息的，因为房贷利息是按月计算的。

2.贷款期限不变，但是减少月供。也就是将房贷本金减少，利息也会相对减少。而贷款期数不修改，每月需要还的钱就减少了。

3.月供不变，贷款期限减少。这种方式比较适用于等额本息，因为贷款期数减少，产生的总利息就是减少了。

那么第一种一次性提前结清所有房贷就不用过多去讲解了，因为它就是把房贷本息全还了，也不用去考虑后续产生利息等问题。

而另外两种缩短贷款年限和减少月供的提前还贷方式，哪一种比较好呢？这里就举个实例来比较一下。

例如张三在现在时间购买自己首套房产，贷款总额为50万元、贷款期限为20年、选择等额本息方式。按照最新基准利率4.9%来算，产生总利息为28.5万元，每月应还3277.22元。

假设张三在贷款两年后手上有一部分空闲资金20万准备拿出来提前还房贷，那么剩余总还款本金47万加24万等于71万左右。

一、月供不变，还款期数减少10年

选择房贷月供不变，还款期数减少十年的话。那么当20万元提前还款后，剩余本金就是30万元。相对于来说，贷款只需要到2035年2月就可以全部还完。

提前还房贷之后，产生的利息就会从24万减少到7.15万元，这是因为剩余利息都是按照提前还款后本金来计算的。利息可以说是减少了近三分之二，不过每月还是要还3277.22元才可以。

二、还款期数不变，月供减少

如果选择还款期数不变，月供减少这种提前还贷方式的话。还是需要到2043年才可以将所有房贷结清，而这期间产生的总利息为13.50元，每月需要还的金额可以降低到627元左右。

总利息相对于未提前还房贷来说减少了近一半左右，而实际上节省的利息也是有10万元了，因为在这之前已经是还了2年房贷了。

从实例中比较这两种提前还款方式就可以得出，缩短贷款年限节省的利息会比减少月供更多，只从最大化收益看，缩短贷款年限比较好。

而提前还房贷的核心是建立在一个规则之上的：房贷产生的所有利息都是基于本金得到的，也就是说本金越多，利息就越高。所以提前还房贷还是很有必要的，可以减少很多不必要的利息，或者是减轻每月还款压力。

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“还钱”比“借钱”难 提前还贷利弊几何

作者：中国经济时报

发布时间：2023-02-14 00:39

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专家表示，对于有多余空闲资金且房贷利率较高的购房者，可以提前还贷，以降低购房利息支出成本。

有条件的银行可适当主动进行存量房贷利息成本的阶段性减免或提供一定的优惠，让贷款者观望一下再做决定。

楼市热点 本报记者 李晓红

“提前还房贷还得排队？”

春节后，天津的张斌想提前还一部分住房贷款。2月初，他给贷款银行打电话说“想提前还房贷”，但银行工作人员回复，银行每月有额度，目前还款排队已排到6月初。“没想到提前还贷这么难。”他对中国经济时报记者说。

“曾经批贷难，如今还贷难”贯穿了2022年的提前还贷潮，2023年春节后，其热度依然不减。购房者为何急于提前还贷？银行明明可以提早回款，为何却并不欢迎？提前还贷潮对楼市影响几何？

“提前还钱就是在赚钱”

春节后，郑州、天津、福州、沈阳、厦门等城市调整了首套住房房贷利率下限。目前，多地首套住房贷款利率已降至4%以下，进入“3”阶段。

新增房贷利率下降是很多人提前还贷的重要因素。1月份，天津多家银行将首套房贷利率下调至3.9%，张斌的房贷利率还在5.1%左右。“我准备先还30万元贷款，还款期限不变，降低月供压力，大概可以节省将近20万元的利息。”张斌调侃道，提前还钱其实就是在赚钱。

除了新增房贷利率下行因素外，记者采访的多位购房者表示，现在缺少好的投资理财机会，银行存款利率下行，使得提前还贷变成了一种较好的“理财”方式。“资金收益比不上贷款利息，自然会选择提前还款，降低成本。”

杨英购买的房子在河北廊坊，“当时贷款130万元，20年还清，加上利息一共要还200万元左右。我不炒股，也没有好的理财渠道，银行存款利息、余额宝等收益非常低，现在手里有一笔富余资金，想着提前还贷还能省下一大笔利息，这对我是合适的选择。”

对北京的侯丽来说，提前还房贷能减轻对未来不确定性带来的精神压力。在当前经济形势下，不少贷款者对失业或收入下降的风险意识放大，存在对未来收入及家庭风险不确定性的焦虑感，追求无债一身轻的资产安全感成为很多人的选择。“房贷带来的精神压力要远远大于经济压力，很怕有一天会断供，所以房贷多还一点，压力就减轻一点。”她说。

对于春节后全国各地涌现的提前还贷潮，上海交通大学住房与城乡建设研究中心主任陈杰认为，对于部分购房者而言，提前还贷是基于其主客观条件而采取的自认为理性的行为。不过，部分提前还贷购房者是真实具有提前还贷能力的，但也有相当一部分是转贷，通过第二次抵押贷款或转为信用贷、消费贷，不一定是具有支付意义上的提前还贷能力。

中指研究院指数事业部市场研究总监陈文静对本报记者表示，对于有多余空闲资金且房贷利率较高的购房者，可以提前还贷，以降低购房利息支出成本。

提前还贷变难了

“此前，提前还贷流程颇为简便，大多通过手机银行APP即可办理，但目前线上根本约不到，线下还款最早也排到了5月份。”杨英面临的还贷难问题，其他提前还贷购房者也都遇到了。

一位银行工作人员告诉本报记者，对银行来说，提前还房贷并不划算。个人房贷业务是风险较低、收益稳定的优质资产，在经济增长放缓的大环境下，尤显珍贵。提前还贷潮使得银行贷款增量和增速的考核承压，因此，银行提升了还贷的“门槛”。

陈文静表示，住房贷款作为银行的重要资产，现金流和利润稳定性高，大量提前还贷将对银行收入造成不利影响。同时，现阶段房地产市场调整态势未改，新房、二手房成交规模尚未实质好转，叠加居民超额储蓄，银行获取优质投资渠道的难度增加，提前还款或打乱银行的资产配置节奏。因此，银行将大量提前还款按月拆分，部分延期处理或将缓和提前还款对银行收入及资产配置的影响。

中国社科院金融所金融科技研究室主任尹振涛认为，购房者如果希望提前还贷，银行应按照贷款合同约定执行，人为设置“门槛”的做法，属于侵害消费者权益的一种行为。

在陈文静看来，当前，存量住房贷款面临银行维持收入与购房者希望减少支出之间的矛盾，银行缺乏足够动力降低存量房贷利率，但在购房者大量提前还贷的情况下，不同地区根据当地实际情况灵活调整存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，或有利于缓和提前还贷现象。

陈杰建议，一方面，有条件的银行可适当主动进行存量房贷利息成本的阶段性减免或提供一定的优惠，让贷款者观望一下再做决定。另一方面，在银行业内，统筹考虑增加存量房贷利率基于LPR机制的调整次数、缩短调整周期，部分消除贷款者因为新旧房贷利差长期存在而产生的提前还贷动机。

提前还贷潮对楼市直接影响较小

“购房者提前还贷直接影响着银行的收益和资产配置，对楼市的直接影响相对较小。”陈文静表示。

当前，随着各地楼市政策的进一步优化调整，部分城市市场情绪有所修复，市场活跃度回升。“从短期来看，基本面较好的城市，特别是核心一二线城市的市场有望率先企稳恢复，楼市‘小阳春’或在部分城市出现，从而带动信贷端好转，新增信贷可对提前还款额度进行补充，房地产销售市场回暖或在一定程度上改善银行延迟购房者提前还贷的意愿。”陈文静表示。

陈杰认为，提前还贷潮不会直接影响到楼市复苏。在房价上升时，购房者进行按揭贷款，表面是用房子进行抵押，实际上是用未来预期收入流的贴现进行抵押，这大大增加了银行可发放贷款的能力，银行体系资产负债表为此扩表，引发连环系列的资金扩张，带来充足的资金流动性，房地产此时起到了金融“加速器”的作用。但如果购房者大规模提前还贷，相当于提前提取储蓄的另一面，带来银行体系资产负债表缩表，产生连锁反应，带来社会流动性下降，起到了金融“减速器”的效应，这对恢复楼市乃至恢复经济都可能产生一定的抑制作用。

陈杰建议，当前，一方面要稳定楼市，并彻底消除烂尾楼可能出现的风险；另一方面要从宏观经济基本面着手，稳定经济，股市和理财产品收益率回升，收入预期看好，同时做好社会保障体系建设，才能让人们敢买房、敢改善住房，提前还贷潮就会消减不少。

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各地再现提前还贷潮！提前还贷缩期和缩额哪个更划算？

作者：安安聊楼市

发布时间：2023-02-07 18:47

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近日，楼市再次刮起了提前还房贷的风，许多购房者纷纷加入了还贷队伍中。

然而想要提前还贷并没有那么容易，不少购房者抱怨，提前还贷额度预约已满，排队需要等上数月甚至半年之久，有银行申请提前还房贷已经排到9月之后。

购房者争相提前还房贷，说到底主要有两个原因。

从去年下半年开始，全国多地纷纷下调首套房贷利率，目前有包括清远、南宁等在内的部分城市已经将房贷利率最低降至3.7%，创下近20年来的新低。

这样一来，不少之前房贷利率高位站岗的购房者心里自然不平衡，觉得自己亏大了，所以就想要提前还房贷。

当然，掀起提前还贷潮的另一个很重要的原因是，近期整体的市场行情并不客观，不少购房者的“存款投资收益”和“贷款利息”不对等，这也使得许多人有了提前还贷的想法。要知道，之前很多购房者通过理财产生的收益用来偿还房贷，这可是比提前还房贷有益得多，然而今时不同往日。

不过，提前还房贷也要谨慎，在有些情况下，提前还房贷其实并不划算。

哪些情况不适合提前还房贷？

想要提前还贷，要先考虑是否超过这个时间。众所周知，偿还房贷主要有等额本息和等额本金两种方式。前者是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）；后者则指在还款期内，将贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，其月供金额逐月减少。

以100万房贷为例，假设房贷年限30年，房贷利率4.3%，用安居客的房贷计算器很快可以得出，采用等额本息的还款方式，每月固定还款4949元；而采用等额本金的还款方式，第一个月还款6361元，之后每月递减10元。

也就是说，按照等额本息的计算方法，有70%的利息都集中在还款周期的前1/2的时间里，所以超过还款总周期的1/2的时间才去提前还房贷的话，就节省不了多少利息。

而按照等额本金的计算方法，在还款周期前1/3的时间里，利息占了绝大部分，所以如果超过还款周期前1/3的时间才去提前还房贷的话，同样也节省不了多少利息。

另外，如果购房者投资理财的年化收益率大于房贷利率的话，那么自然也就没有必要提前还房贷；不过如果理财产品的年化收益率小于房贷利率，那还是建议房贷利率高位站岗的人提前把房贷还了。

提前还贷缩期和缩额如何选择？

如果已经决定好要提前还贷了，那么购房者还会面临一个问题，那就是到底该选缩短还款期限还是选择缩短还款额呢？

一般购房者在进行部分提前还款的时候才会面临这个问题，而全部提前还款的购房者就不会有这样的烦恼。

在部分提前还款时，银行会提供三种方式，一是剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短，这种还款方式能够节省的利息较多；二是剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变，这种还款方式节省的利息没有第一种多，但能够减少月供负担；三是剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短，这种方式既能减少月供负担，而且比第二种节省的利息多。

以100万房贷为例，假设房贷年限30年，2015年首次还款，当时房贷利率4.9%，2023年准备部分提前还贷20万元，用安居客的提前还款计算器很快可以得出，采用缩期的还款方式，能够节省28.3万元的利息，且还款期限缩短91个月。

而采用缩额的还款方式，虽然月供减少1242元，但总利息仅节省12.66万元，还款期限保持不变。

总的来说，想要节省更多的利息的话，建议采用缩期的提前还款方式；而如果想要减轻月供负担的话，则建议采用缩额的提前还款方式。

你觉得应该提前还贷吗？欢迎下方留言。

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房贷84万，利率5.88%，次年提前还款20万，能节省多少利息支出！

作者：财经者思

发布时间：2018-12-21 15:51

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贷款利率5.88%，除非理财产品的投资收益能更高，否则提前还款是比较明智的选择！

5.88%的房贷利率

银行个人住房抵押贷款，5.88%的利率，相当于基准上浮20%，还是蛮高的！现如今，本金安全、收益稳定的投资理财产品，很难达到如此高的年化收益，除非是深谙投资的高手，可以获得远超5.88%的年化收益！因此，如果有多余的资金，应当选择提前还款，可以有效的减少自己利息支出、减轻还贷压力！

贷款84万，利率5.88%，需要支付多少利息

如果贷款20年期限的话，采用等额本息的还款方式，则每月需还款5960.01元，支付的总利息为59.04万元；如果采用等额本金的方式，则首月还款额为7616元，以后每月递减17.15元，支付的总利息为49.59万元。由此，我们可以看到，20年间等额本金要比等额本息少支付约9.45万元的利息！

提前还贷后的选择很重要

我们一般在提前还款后会面临两种选择：

缩短还款期限，月还款额基本不变。这种方式，顾名思义，每月的还款额度基本不变，但是贷款的期限大幅度缩短。可以最大程度的减少利息的支出，但月还款压力依旧。减少月还款额，期限不变。与上一种刚好对应，减少了月还款额度、减轻了压力，贷款期限不变，利息虽然也减少了，但是相对而言幅度很小！银行一般默认的都是此种方式！

如果第二年选择提前还款20万元的话，则相应节省的利息为：

等额本息，如果选择缩短还款期限、月还款额不变的话，那可节省利息支出为29.37万元，贷款期限缩短7年；如果是选择减少月还款、贷款期限不变的话，则月还款额变为4497.99元，减少了1462元，总节省利息为12.73万元，要多支出利息约16.64万元！等额本金，前一种方式可缩短贷款期限5年，节省利息支出19.61万元；后一种方式，可减少月还款额2085元，利息节省11.17万元！

提前还款时的注意要点

一定要先看合同，提前还款需不需要支付违约金，这一点很重要！很多银行，在房贷合同里都有提前还款的约定条款。比如，工商银行，在贷款期限不满12个月，提前还款的话，是需要支付六个月利息的违约金的（按提前还款额计算）。其他银行也会有类似的约定，所以，在提前还款之前，一定先要查看一下合同的相关条款！

总之，第二年提前还款20万元还是蛮明智的选择，无论选择何种方式，至少可节约利息支出11.17万元（等额本金），如果是采用等额本息的话，则最多可节省29.37万元的利息！

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提前还贷5万，节省17万！绍兴各大银行提前还贷政策大盘点！

作者：住在绍兴

发布时间：2023-02-13 14:31

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1.全国掀起提前还贷潮开年后，全国范围掀起“提前还贷难”热潮，有关话题频频登上微博热搜榜。▲微博热搜 截图身边朋友小王，为了能提前还贷，四处托人都不行。按她的说法，自己去年买了50万的银行理财，居然本金都亏了，太离谱！更离谱的在后面：为更好利用这笔钱，小王打算提前还贷，减轻月供压力，但她近日在某国有大行手机APP上申请提前还贷，提交申请后，下午就马上收到银行短信——提前还贷申请已审批通过。但，提前还贷日期，排到了4月份……“兜里揣着50万，花都花不掉！现在每晚一天都感觉自己在亏钱！”前两天住在绍兴发了一篇有关房贷利率的文章，小助手朋友圈下面留言全是关于“提前还贷难”的：需要托关系才能提前还贷；被银行通知，排队已经排到3个月后……▲住绍小助手朋友圈 截图后台也有很多人在问提前还贷的问题，那么绍兴目前提前还贷究竟如何？要排多久的队呢？2.绍兴提前还贷，难不难？我们咨询了绍兴各大银行，整理答复如下：农业银行农业银行目前申请提前还贷，排队最起码两三个月。农行还贷满两年不用违约金，且一次性需要还贷5万以上。绍兴农行还不需要额外购买黄金等其他产品。工商银行工商银行目前申请提前还贷，需要排队到4月初。不需要支付违约金。瑞丰银行一般情况，目前瑞丰银行各大支行，排队在一个月左右，要看当月各支行额度。瑞丰不收取违约金，且不会强制捆绑购买黄金等产品。不能手机银行上操作，需前往柜台操作。中信银行一般情况，目前中信银行绍兴各大支行，在申请后三十天左右扣款。中信银行不收取违约金，且可以在手机银行上操作，但申请完后需要去一趟网点签字。浙商银行浙商银行提前还贷排队一两个月，要看具体支行额度，且浙商银行不用违约金。现在银行的态度相当微妙。一边是存款回流。越来越多人存现金到银行。另一边是贷款放不出去，很多人等着提前还贷。因此银行为了维护自身营收利润，拉长还贷的战线，能够理解。绍兴各大银行相比上海、深圳要良心很多，未开始“杀熟”，暂时未出现捆绑黄金、理财等其他金融产品的情况。从本次调研过程中，我们也能感受到一点：提前还贷存在“店大欺客”现象，小银行更容易申请办理。3.哪些人适合提前还贷？这些人适合提前还贷：①投资收益，比房贷利息低的。比如很多人，前两年房贷利率是5.2%，但如今很多理财利率只有3.0%出头，那就没什么好犹豫的，直接提前还贷。②刚贷款不久，剩余利息较多的购房者也可以考虑。不管是等额本金还是等额本息，提前还贷，只有在贷款早期，才有节省利息的意义。举个例子：2020年2月贷款250万，等额本息30年，今年2月提前还贷5万元，节省总利息也可达17万，相当于用5万撬动17万资金节省，剩下不少钱。▲提前还贷计算器 截图当等额本息已还期数超过贷款周期1/2、等额本金已还期数超过贷款周期1/3，这个时候剩余要付利息所剩不多，考虑各种手续费，提前还贷意义不大。当你要申请提前还贷，我们这里有几个“旁门左道”：①房贷可以抵扣个税，因此建议保留部分，用来抵扣超出的个人所得税。②网上有个段子，通过断贷，胁迫银行加快提前还贷。（风险提示：看过即可，切不可模仿）▲网上段子 截图最后说个小道消息：最近因为全国范围“提前还贷潮”，据说已经有专家在向央行建议：进一步降低5年期以上LPR，从而降低存量房贷利率，减少住房消费者的负担。我们所有人房贷，都和五年期以上LPR挂钩，只要LPR下降，所有人房贷利率都会在第二年年初，或约定调整日下降。比如小编，原先房贷利率是5.142%，去年LPR下调后，从今年1月1日开始，房贷利率只需要4.792%，每月房贷省下好几百块钱。很多提前还贷者，都是前两年接受高房贷利率，现在觉得“自己买亏”的人。如果存量房贷（现存在还老房贷）和新增房贷（刚办出的新房贷）之间真的利差缩小，会释放大批流动资金，用来生产、消费。因此，我们也可以期待下——2023年中国存量房贷利率，有可能会进一步下调。最近你有没有提前还贷的打算？你现在房贷利率是多少？欢迎大家在留言区和我们互动讨论。

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成都提前还贷调查

作者：乐居网四川

发布时间：2023-02-06 17:59

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“还钱比借钱还难”，这是近期很多试图提前还房贷者的感受。

一波“提前还贷潮”从去年年底开始在多个城市漫延。随之而来的，是还贷人发现提前还贷的难度越来越大：线上预约渠道关闭，排队还款成为普遍现象。

提前还贷难也出现在了成都，据了解，目前成都多家银行的提前还贷都需要在线下预约，排队3—6个月，有的银行还需要支付违约金。

即便“门槛颇多”，但不少近几年房贷利率站在高位的购房者还是坚定选择提前还贷。

现状：部分银行线上无法预约，最长等半年

成都各个银行目前提前还贷情况如何？

以下，多位成都提前还贷者向四川乐居的反馈。

蔡先生：去年十月份的时候，我买的房子要提前还贷，找了关系才在短时间内还上。同一家银行，去年八月底，我卖房的时候，提前还贷比较好约，等了不到20天。

刘先生：工商银行，之前在手机上可以预约提前还款，现在已经没有那个界面了。2月初预约，排到6月份。如果卡里有钱可以提前到4月份，但是这笔钱必须存他们定期。

王先生：建设银行，以前可以app预约的，很方便，手机上预约扣款时间，到时间自动扣款，没有违约金，次数也没有限制。现在说是预约满了，提前还贷必须去线下，2月份去预约，扣款时间排到7月份。

张女士：中国银行，1月预约的，预约到4月份还款。推到4月还款，不仅多付几个月的利息，还要支付违约金。

成都银行，黄先生表示现在还可以直接在app上预约。但也有还贷人表示“在线上弄了一早上不行，准备去线下问问”。

据四川日报，成都交通银行提前还款需要本人带身份证和购房合同到银行办理现场预约，基本上在三个月以内可以办理。

成都农行个贷中心工作人员表示：目前一月份的排队客户预计能在六月办理，根据进度，现在排队基本上在三至六个月才能够走完流程扣款。

四川乐居也咨询了多家银行网点，总的来说，目前成都提前还贷基本上有等待期，主流大银会长一些，部分小型银行等待周期较短。

什么人在提前还贷？

为什么这么多人选择提前还贷？

上海易居房地产研究院研究总监严跃进表示，提前还贷的原因主要集中在两方面：一是由于此前贷款的利息较高，购房者希望通过提前还贷来降低成本；二是去年理财产品的波动较大，收益也远不及预期，房贷和理财之间的收益倒挂，让一些购房者产生了提前还贷的愿望。

的确，房贷利率“高位站岗”的购房人，成为近期提前还贷者的主力军。

2018—2020年，成都房贷利率维持在历史高位，门槛在5%以上，大量购房者的房贷利率超过6%。

中原地产梳理了三类不适合提前还款的情况：房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等。很明显，近几年房贷利率处在高位的购房者并不在此列。

“没有对比就没有伤害”，目前成都房贷利率已经达到了低值，有消息称，部分银行首套房贷利率最低可以做到4.1%。

即便LPR下调，对房贷处在高位的购房者的影响并不大。准备提前还贷的刘先生的房贷利率最开始是LPR+108个基点，今年他的房贷利率已经从5.88降至5.38%，他坦言，和当下4字头的房贷利率相比，自己5.38的利率高的无法接受。

刘先生算了一笔账，他2019年购房时，贷款111万，等额本息还款，房贷利率为5.88%（30年期），利息大约125万。如果提前还贷20万，减少月还款额，还款期限不变，最终可以节省利息20万左右，还的越多，省的越多。

如何解局？

这是购房者和银行间的博弈。

银行为何并不愿意大量购房者提前还贷？中国经济时报评论，对于银行而言，房贷业务是风险较低、收益稳定的优质长期资产，“提前还贷”扎堆使得银行贷款增量和增速考核承压，因此，有的银行设置了提前还贷额度。

业内人士分析，存量房贷利率较高，且难以变动，是推动购房者提前还贷的主要原因。因此，在提前还贷大潮之下，业内已经有了“引导银行适度降低存量房贷利率，进行存量房贷利率下调试点”一类的呼吁。

四川乐居注意到，早在2021年年底，成都房贷利率开始下行之时，就有不少利率高处在高位的购房者提出“希望新旧房贷利率能够保持一致”的建议，但这些建议并没有得到实际反馈。

下调存量房利率的可能性大吗？业内人士坦言，大幅度降低存量房贷利率必然降低银行实际收益，真正执行起来难度可想而知，或许很长一段时间都将只停留在讨论阶段。

在此之前，提前还贷依旧是这些房贷利率站在高位的购房者可以选择的为数不多的降低高利率影响的方式。

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文章来源:乐居买房

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提前还贷人数狂飙，这笔账真的划算吗？

作者：昆明猩房楼市

发布时间：2023-02-06 17:39

快照：

你发现了吗？提前还贷潮来了！

近期，全国多个城市刮起了“提前还贷”风，网络上报道“提前还贷人数激增”、“提前还贷要排队”的新闻不胜枚举。

与此同时，市民也因为“提前还贷难”、“提前还贷要等几个月”而怨声载道。

在昆明，提前还贷难也成了众矢之的。但是，你真的适合提前还贷吗？

房贷利率下调提前还贷人数激增1月5日，人民银行、银保监会发布通知：新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。紧接着，全国多地房贷利率开始下调。目前，不少城市已进入利率“3”时代。据诸葛找房不完全统计，截至目前，郑州、天津、厦门、福州、珠海、长春、沈阳等近30个城市，已下调首套房贷款利率。且近20余城房贷利率已调至4%以下，比如郑州首套房贷利率最低由4.1%调至3.8%，江门首套房贷利率最低3.7%……再看昆明，如今首套房利率最低也能做到3.95%。首套房贷利率纷纷下调，无数粉丝表示“现在利率那么低，再看看自己当初办的利率那么高，心在滴血，现在都不急着装修了，只想把装修的钱拿来提前还贷款。”也有粉丝表示，“现在最低利率3.95，我的利率是5.6，现在只有想办法提前还贷。”▲市民纷纷表示自己房贷利率较高还有一批提前还贷的人，是因为“现在的理财收益不理想，收益才2.5%-4%，基金大面积亏损，但自己的房贷利率却高达4%-6%，还不如把投资的钱拿去提前还贷。”最终，全国掀起了一股提前还贷潮。提前还贷“速度慢”市民怨声载道但是，要提前还贷却没想象的“快捷”。近期，关于“提前还贷难”、“提前还贷要等数月”的新闻此起彼伏。▲提前还贷相关新闻市民抱怨提前还贷要等太久的声音不绝于耳，网上，有成都市民感叹，“成都建设银行提前还贷要8-9个月才能办理。”陕西一市民表示，“我昨天申请的提前还贷，让我排队到7月份。”再看昆明，有市民表示，“建行提前还贷，APP约不上，线下要一个多月才能办理，但多收一个月利息。”▲网友聊天内容截图有粉丝表示，“邮储银行要4个月才能办理，而且要求购买保险。”▲网友聊天内容截图再看广发银行，房小星致电广发银行某分行，对方表示“提前还贷要先预约，但什么时候能办理不清楚。”▲提前还贷咨询结果综合来看，在提前还贷途中，市民多多少少都遇到了“等待时间久”、“要求购买保险”、“多收一个月利息”等问题，并不是特别方便。提前还款能省多少利息？划不划算提前还？对此，粉丝纷纷前来咨询，提前还贷能省多少利息？划不划算？▲粉丝咨询内容截图一名粉丝表示，自己的“房贷利率为4.75，贷款30年，贷了60万，目前已经还了10年，现在提前还款能省多少利息？”下文以等额本息还款方式计算：贷款总额：60万 利息总额：54.6万已还本金：11.9万 已还利息：约26.6万剩余本金：约48万 剩余利息：约26.1万也就是说，如果该粉丝于今年2月将全部剩余房贷提前还款，可节省利息约26万。再看另一位粉丝的情况：该粉丝于2018年年底购入一套公寓，贷款金额29万元，贷款年限25年，还款起始日为2019年1月，截至目前已还款50个月。贷款总额：29万 利息总额：约26万已还本金：2.4万 已还利息：约6.7万剩余本金：约26.6万 剩余利息：约19.2万如果该粉丝于今年2月将全部剩余房贷提前还款，可节省利息约19.2万。那么，到底该不该提前还贷？先参考以下几点：1. 对照与银行签订的房贷合同，先核实是否符合提前还贷资格；2. 要特别注意，提前还贷是否有违约金，违约金是多少；3. 手上现金充裕，理财收益又明显低于贷款利息的情况下，提前还贷有合理性；4. 已还款年限超贷款年限的½，提前还贷的意义就不大了（还贷期限越久，能省的利息越少。）5. 手上基本没有资金，选择“抵押贷、信用贷、消费贷”等贷款来提前还贷的行为，建议大家衡量自己的真实情况后量力而行，谨慎作出决定……还有哪些情况适合/不适合提前还贷？欢迎补充。

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理性客观对待“提前还贷”

作者：新浪财经

发布时间：2023-02-13 09:16

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来源：中国城乡金融报

■刘云恒

2023年1月5日，央行、银保监会决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。新建商品住宅销售价格环比和同比连续三个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。此后，多地房贷利率开始下调，特别是春节后，多个重点城市房贷进入“3”时代，首套房贷款利率最低至3.7%。房贷利率下降后，购房者在储蓄的同时，开始考虑提前偿还房贷，近期提前还贷潮愈演愈烈。

“提前还贷”上热搜

2022年下半年开始，提前还贷成为存量购房者讨论的话题，特别是最近不少购房者拿到年终奖后，也加入到提前还款的队伍中，“提前还贷”多次成为网络热搜词。但是提前还贷并非易事，在各大社交平台上，大家分享提前还贷受阻的情况。

为了应对大量购房者提前还贷，部分银行提高提前还款门槛：关闭线上还款功能、提高最低还款额度、延长审批时间、收取违约金等。

各家银行对于提前还款是否收取违约金的规定不尽相同。有些银行提前还款只需偿还贷款本金及占用期间的利息即可，有些银行则规定，在放款后一段时间内提前还款，需要额外支付一定比例补偿金或违约金。与提前还贷门槛提高形成对比的是，近期新申请房贷流程非常顺利，部分银行从提交材料到放款最快仅需一周。

近年来，受经济下行和疫情反复的影响，居民收入未来预期不确定性有所增大，本着“无债一身轻”的想法，购房者当下有钱当下还，以免夜长梦多；同时，2022年金融市场波动加剧，股票价格出现较大幅度调整，一向稳健的银行理财产品甚至出现了“破净”，资产收益率下降，居民投资减少，储蓄增加。通过比较房贷利率和理财产品收益率发现，理财利率跑不赢房贷利率。在这种情况下，不少居民将原来用于投资的资金转向提前还房贷。

近期房贷利率的调整也是部分购房者提前还贷的诱因。央行、银保监会决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后，多个重点城市房贷利率下降，首套房贷款利率最低至3.7%。由于部分重点城市2018年房贷利率超过6%，因此，尽管后续利率也有调整，但是与近期不到4%的利率相比仍然偏高，购房者提前还贷的欲望强烈。

应理性做出决定

在商业银行信贷业务中，提前还款是正常且常见的行为。对购房者来说，借款人资金安排发生变化，在符合合同要求时可以考虑提前还款。那是不是对所有人来说，提前还贷都是更好的选择呢？

面对“提前还贷潮”，保持理性最为重要。事实上，并不是每个人都适合提前还贷，还需要根据自己的贷款偿还方式、剩余年限和利率等综合判断。如果购房时贷款利率显著高于当前商业贷款利率时，可以考虑提前还贷。另外提前还贷还需考虑还款时间，在贷款早期提前还款节省利息的金额更多，到了等额本息已还期数超过贷款期限的二分之一，等额本金已还期数超过贷款周期的三分之一时，提前还贷能够节省的利息不多，还款意义不大。

对于贷款人来说，还要根据自身资金、投资和资产配置等多方面情况，进行综合考虑后再作出选择。如果个人手中的金融资产数量充足、收益能够覆盖或大部分覆盖房贷利息，继续选择进行投资会更为划算。但如果持有的是风险较低的固定收益类资产，回报低于按揭贷款利息，提前还贷是可行的选择。

对银行来说，贷款人提出的提前还贷申请，是要予以配合的。同时，银行应对客户提前还房贷的原因进行分析，适时引导客户理性科学提前还贷。不可否认，短期内大量提前还款不仅影响住房贷款规模稳步增长，也会对银行资产流动性造成影响，对银行经营和风控能力提出了更高要求 。

提高还款门槛容易引起投诉等负面舆情。在部分社交平台上，甚至有网友将拨打银行保险消费者投诉热线作为“成功经验”进行分享。此时商业银行应与客户保持良好沟通，对于不同类型的借款人采取不同的沟通方式。良好的沟通既有利于开展后续的产品营销，也能够降低因提前还贷门槛提高产生的负面舆情，从而减少盲目跟风的购房者提前还贷。

2023年，随着国家一系列政策的出台，宏观经济企稳回升，资本市场收益率上升概率较大，预计提前还贷带来的收益逐步减小，提前还贷潮会逐步平缓。购房者也要根据自己的实际情况，在充分考虑自身收入、未来预期以及贷款利率、期限后，理性谨慎做出决定。

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现在提前还房贷是否有必要？选择缩短贷款年限可以减少近一半利息

作者：小陆学财经

发布时间：2023-02-03 10:07

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随着近几年房贷利率的降低，许多人也是在这个时候选择购买房产。而大部分购房者仍然是需要以首付加贷款的形式，才能够买一套房子。为了减少后续产生利息，提前还房贷也是逐渐流行了起来了。

银行是支持提前还房贷的，不过会收取一部分违约金。对于房贷提前还款，也是提供了三种主要方式：

1.一次性将剩余贷款本息全部提前结清，这种方式是最节省利息的，因为房贷利息是按月计算的。

2.贷款期限不变，但是减少月供。也就是将房贷本金减少，利息也会相对减少。而贷款期数不修改，每月需要还的钱就减少了。

3.月供不变，贷款期限减少。这种方式比较适用于等额本息，因为贷款期数减少，产生的总利息就是减少了。

那么第一种一次性提前结清所有房贷就不用过多去讲解了，因为它就是把房贷本息全还了，也不用去考虑后续产生利息等问题。

而另外两种缩短贷款年限和减少月供的提前还贷方式，哪一种比较好呢？这里就举个实例来比较一下。

例如张三在现在时间购买自己首套房产，贷款总额为50万元、贷款期限为20年、选择等额本息方式。按照最新基准利率4.9%来算，产生总利息为28.5万元，每月应还3277.22元。

假设张三在贷款两年后手上有一部分空闲资金20万准备拿出来提前还房贷，那么剩余总还款本金47万加24万等于71万左右。

一、月供不变，还款期数减少10年

选择房贷月供不变，还款期数减少十年的话。那么当20万元提前还款后，剩余本金就是30万元。相对于来说，贷款只需要到2035年2月就可以全部还完。

提前还房贷之后，产生的利息就会从24万减少到7.15万元，这是因为剩余利息都是按照提前还款后本金来计算的。利息可以说是减少了近三分之二，不过每月还是要还3277.22元才可以。

二、还款期数不变，月供减少

如果选择还款期数不变，月供减少这种提前还贷方式的话。还是需要到2043年才可以将所有房贷结清，而这期间产生的总利息为13.50元，每月需要还的金额可以降低到627元左右。

总利息相对于未提前还房贷来说减少了近一半左右，而实际上节省的利息也是有10万元了，因为在这之前已经是还了2年房贷了。

从实例中比较这两种提前还款方式就可以得出，缩短贷款年限节省的利息会比减少月供更多，只从最大化收益看，缩短贷款年限比较好。

而提前还房贷的核心是建立在一个规则之上的：房贷产生的所有利息都是基于本金得到的，也就是说本金越多，利息就越高。所以提前还房贷还是很有必要的，可以减少很多不必要的利息，或者是减轻每月还款压力。

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“还钱”比“借钱”难 提前还贷利弊几何

作者：中国经济时报

发布时间：2023-02-14 00:39

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专家表示，对于有多余空闲资金且房贷利率较高的购房者，可以提前还贷，以降低购房利息支出成本。

有条件的银行可适当主动进行存量房贷利息成本的阶段性减免或提供一定的优惠，让贷款者观望一下再做决定。

楼市热点 本报记者 李晓红

“提前还房贷还得排队？”

春节后，天津的张斌想提前还一部分住房贷款。2月初，他给贷款银行打电话说“想提前还房贷”，但银行工作人员回复，银行每月有额度，目前还款排队已排到6月初。“没想到提前还贷这么难。”他对中国经济时报记者说。

“曾经批贷难，如今还贷难”贯穿了2022年的提前还贷潮，2023年春节后，其热度依然不减。购房者为何急于提前还贷？银行明明可以提早回款，为何却并不欢迎？提前还贷潮对楼市影响几何？

“提前还钱就是在赚钱”

春节后，郑州、天津、福州、沈阳、厦门等城市调整了首套住房房贷利率下限。目前，多地首套住房贷款利率已降至4%以下，进入“3”阶段。

新增房贷利率下降是很多人提前还贷的重要因素。1月份，天津多家银行将首套房贷利率下调至3.9%，张斌的房贷利率还在5.1%左右。“我准备先还30万元贷款，还款期限不变，降低月供压力，大概可以节省将近20万元的利息。”张斌调侃道，提前还钱其实就是在赚钱。

除了新增房贷利率下行因素外，记者采访的多位购房者表示，现在缺少好的投资理财机会，银行存款利率下行，使得提前还贷变成了一种较好的“理财”方式。“资金收益比不上贷款利息，自然会选择提前还款，降低成本。”

杨英购买的房子在河北廊坊，“当时贷款130万元，20年还清，加上利息一共要还200万元左右。我不炒股，也没有好的理财渠道，银行存款利息、余额宝等收益非常低，现在手里有一笔富余资金，想着提前还贷还能省下一大笔利息，这对我是合适的选择。”

对北京的侯丽来说，提前还房贷能减轻对未来不确定性带来的精神压力。在当前经济形势下，不少贷款者对失业或收入下降的风险意识放大，存在对未来收入及家庭风险不确定性的焦虑感，追求无债一身轻的资产安全感成为很多人的选择。“房贷带来的精神压力要远远大于经济压力，很怕有一天会断供，所以房贷多还一点，压力就减轻一点。”她说。

对于春节后全国各地涌现的提前还贷潮，上海交通大学住房与城乡建设研究中心主任陈杰认为，对于部分购房者而言，提前还贷是基于其主客观条件而采取的自认为理性的行为。不过，部分提前还贷购房者是真实具有提前还贷能力的，但也有相当一部分是转贷，通过第二次抵押贷款或转为信用贷、消费贷，不一定是具有支付意义上的提前还贷能力。

中指研究院指数事业部市场研究总监陈文静对本报记者表示，对于有多余空闲资金且房贷利率较高的购房者，可以提前还贷，以降低购房利息支出成本。

提前还贷变难了

“此前，提前还贷流程颇为简便，大多通过手机银行APP即可办理，但目前线上根本约不到，线下还款最早也排到了5月份。”杨英面临的还贷难问题，其他提前还贷购房者也都遇到了。

一位银行工作人员告诉本报记者，对银行来说，提前还房贷并不划算。个人房贷业务是风险较低、收益稳定的优质资产，在经济增长放缓的大环境下，尤显珍贵。提前还贷潮使得银行贷款增量和增速的考核承压，因此，银行提升了还贷的“门槛”。

陈文静表示，住房贷款作为银行的重要资产，现金流和利润稳定性高，大量提前还贷将对银行收入造成不利影响。同时，现阶段房地产市场调整态势未改，新房、二手房成交规模尚未实质好转，叠加居民超额储蓄，银行获取优质投资渠道的难度增加，提前还款或打乱银行的资产配置节奏。因此，银行将大量提前还款按月拆分，部分延期处理或将缓和提前还款对银行收入及资产配置的影响。

中国社科院金融所金融科技研究室主任尹振涛认为，购房者如果希望提前还贷，银行应按照贷款合同约定执行，人为设置“门槛”的做法，属于侵害消费者权益的一种行为。

在陈文静看来，当前，存量住房贷款面临银行维持收入与购房者希望减少支出之间的矛盾，银行缺乏足够动力降低存量房贷利率，但在购房者大量提前还贷的情况下，不同地区根据当地实际情况灵活调整存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，或有利于缓和提前还贷现象。

陈杰建议，一方面，有条件的银行可适当主动进行存量房贷利息成本的阶段性减免或提供一定的优惠，让贷款者观望一下再做决定。另一方面，在银行业内，统筹考虑增加存量房贷利率基于LPR机制的调整次数、缩短调整周期，部分消除贷款者因为新旧房贷利差长期存在而产生的提前还贷动机。

提前还贷潮对楼市直接影响较小

“购房者提前还贷直接影响着银行的收益和资产配置，对楼市的直接影响相对较小。”陈文静表示。

当前，随着各地楼市政策的进一步优化调整，部分城市市场情绪有所修复，市场活跃度回升。“从短期来看，基本面较好的城市，特别是核心一二线城市的市场有望率先企稳恢复，楼市‘小阳春’或在部分城市出现，从而带动信贷端好转，新增信贷可对提前还款额度进行补充，房地产销售市场回暖或在一定程度上改善银行延迟购房者提前还贷的意愿。”陈文静表示。

陈杰认为，提前还贷潮不会直接影响到楼市复苏。在房价上升时，购房者进行按揭贷款，表面是用房子进行抵押，实际上是用未来预期收入流的贴现进行抵押，这大大增加了银行可发放贷款的能力，银行体系资产负债表为此扩表，引发连环系列的资金扩张，带来充足的资金流动性，房地产此时起到了金融“加速器”的作用。但如果购房者大规模提前还贷，相当于提前提取储蓄的另一面，带来银行体系资产负债表缩表，产生连锁反应，带来社会流动性下降，起到了金融“减速器”的效应，这对恢复楼市乃至恢复经济都可能产生一定的抑制作用。

陈杰建议，当前，一方面要稳定楼市，并彻底消除烂尾楼可能出现的风险；另一方面要从宏观经济基本面着手，稳定经济，股市和理财产品收益率回升，收入预期看好，同时做好社会保障体系建设，才能让人们敢买房、敢改善住房，提前还贷潮就会消减不少。

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“提前还房贷”又掀高潮？有闲钱你会提前还贷吗？

作者：科技生活快报

发布时间：2023-01-17 14:47

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今天，为啥“提前还贷”又掀起高潮的消息，上了热搜，引起了人们的关注。那么，出现这一现象的原因是什么呢？如果有闲钱，你会提前还贷吗？

媒体分析后总结了2个原因，一方面，尽管房贷利率下降了1个百分点左右，但已发放的房贷，利率大部分要在5%左右，这个利率对老百姓来说，还是很高的。还有一个原因是，现在存款和保本理财的利率，普遍低于3%。而在前几年，余额宝的七日年化收益率最高达到6.74%，而如今余额宝的平均收益年化不足2%。

房贷利率一直很高，但理财收益越来越低了，为了避免损失，那些还有闲钱的人，自然就会争着提前还贷。所以，只要房贷利率高于理财利率，只要房价下跌的趋势不变，且居民认为房价还会下跌，那么，提前还贷的动机，也就会一直存在下去。

对于是否提前还款的问题，有网友认为，提前还贷是因为经济不景气，收入降低，人们的自保本能。无论是等额本金还是等额本息，提前还款的前提是你还在还款期的前1/3，最多不超过一半，越早越好，因为前面还的是利息远多于本金，到后面利息还的差不多了，再提前还款基本没意义了。

但是，有人认为，任何时候提前还贷都是会节省利息的，不存在没意义之说。利息是根据利率和你欠下的本金定的，前期欠的本金多，利息自然就多，到后期本金少了，相应的利息也会少。

懂得以钱生钱的，能跑赢房贷利息的，建议先投资赚钱。如果手头有钱，但没有什么赚钱途径的，只是存银行定期的，这样的建议直接还贷款。要知道申请还款是还的本金，就是贷款50万，分30年正常是需要还款100万，提前还30万，是还的本金，只是剩下的约20万重新计算利息，所以有闲钱就还了，不会亏。

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这些年轻人排队“提前还贷”，问题出在哪儿

作者：环球网

发布时间：2023-02-15 07:11

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本文转自【中国青年报】；

中青报·中青网见习记者 赵丽梅 贾骥业

随着楼市的变化，提前还贷的人越来越多，甚至为此排起了长队，不少年轻人也加入其中。选择提前还款当然是为了降息，但专家提醒，“提前还贷不能盲目跟风”。应该理性还贷，既要考虑自己的负担能力，也要考虑未来房贷利率变化，综合作出判断。还有专家建议：降低存量贷款利率或允许购房者将固定利率转为浮动利率。

购房者提前“还贷潮”正愈演愈烈。

2月1日0:00，来自江苏徐州的90后个体工商户常伟再次聚精会神地盯着一家国有银行手机银行App页面，刷新、点击、刷新……这样重复了多次，还是没抢到该行发放的2月提前还款额度。常伟说，“我一直等到了0:30，但好像0:10左右就没有额度了。”

原本，家住武汉的90后律师黄先生已经成功预约上了提前还款，然而，距离还款日仅剩3天时，他却被银行通知：无法还款了。

他们只是购房者提前还贷难的“缩影”。在社交平台上，不少购房者分享了他们预约提前还款的经历，其中，还款日期被安排到今年9月的大有人在。

银行职员提前还贷也要排队

对于提前还房贷，常伟并非心血来潮，这两年他一直有这个想法，疫情期间，他的收入减半且不稳定，其中，有3个月他的收入为零，但从来不敢断贷，这也让他愈发想提前还贷。

2018年，常伟拿出积蓄，加上父母帮衬的110万元，并以5.7%的贷款利率向银行贷了30万元，才买上婚房。现在，常伟的房贷本金还剩26万多元，前面还的几万元中大都是利息，本金只占一小部分。按合同约定，再过4年，每月还款的本金部分才会超过利息，他说，“这意味着我还要给银行打工4年。”

他决定把20万元积蓄拿来还贷，将剩下6万多元的贷款期限缩短至36个月，之后他只需要支付5000多元利息，“与原本16万多元的利息相比，这就是个零头”。

年前，常伟在手机银行App上看到可以申请提前还款，但年后提前还贷的额度就显示已满。他去银行网点办理时，看到该网点贴着一则关于提前还房贷需到银行柜台预约的公告，上面写着：“我行将根据国家贷款规模管控的要求，适时安排客户提前还款（一般3个月左右实现）”。

“这下又要多给银行交利息了。”幸运的是，常伟成功预约到今年5月还款，然而，银行网点工作人员的回复让他心里依然没有底。“工作人员让我5月早点来，越早来越稳。”

成功预约到提前还款并不意味着能成功还款。今年年初，黄先生和妻子找亲戚朋友凑了45万元，准备提前还房贷。1月5日，他到银行网点预约了2月6日还款。然而，2月3日，他被银行告知，银行内部政策调整，关闭线下还款窗口，等待线上审批，时间不确定。他询问客户经理，银行内部政策的具体内容，客户经理表示，“不知道。”

对于上述情况，银行客户经理让黄先生自行找渠道反馈。于是，他向相关主管部门和银行消保处进行了投诉。

在此之前，黄先生曾通过手机银行App申请提前还款，显示他“未达到还款条件”。事实上，按照合同约定，还款期数满12个月，提前还款至少3万元，并提前30天预约，经银行审批后可以还款，他已满足这些条件。线上渠道走不通，他不得已才转到线下渠道。黄先生没想到还款之路困难重重，像要经历“九九八十一难”。

针对部分购房者还贷难的问题，记者以还贷者的身份咨询了某国有银行省支行信贷部工作人员，其表示，目前所在地区可以线上预约，但是需要排队，估计要排到四五月。他向中青报·中青网记者透露，现在银行管控额度，每个银行每个月的指标是一定的，用完了就没了。

这位银行工作人员还表示，现在投资理财的收益预期不理想，很多人也不愿意把钱放在银行。“我们同事准备提前还贷，也都在排队”，现在除了排队没有别的办法，“早申请、早排队、早还款”，他说。

“不想给银行打工了”？

“不想给银行打工了。”这是诸多购房者给出的关于为何提前还贷的共同答案。他们筹集资金的方式各有不同，有人赎回投资，有人向亲友借钱，也有人卖了家中黄金等贵金属还贷，还有人通过一些房屋中介“操作”，将房贷转为经营贷，降低房贷利率……

自从2021年年底在武汉买了一套三居室后，黄先生与妻子就过上了“节衣缩食”的日子，只要有余钱，就攒着还房贷。黄先生记得，他们买房时以“等额本息”的方式贷了136万元，当时的房贷利率为5.78%，正处于高位，他们每月需要还款7963元。他说，“我们是刚需自住，买在（房贷）‘山顶’上也认了。”

目前，他们已经还了13个月，还款金额已超10万元，但其中本金只有1.8万元左右，剩下的都是利息。原本黄先生希望，在今年2月14日之前还掉45万元，却遭遇阻碍，45万元一天的利息是35元，“一个月的利息够交一个月暖气费了”。目前，他还在等待投诉的进一步结果反馈。他准备同步向银行发律师函，“确实是银行违约在先”。

90后张冉说，她前几年在江苏昆山购房时房贷利率是6.4%。当下，不少地区的房贷利率已经降到了3.8%。如今，她发现，每月2500多元的还款额中只有几百元是本金，利息竟超过了2000元。

为了尽快还清贷款，从事人力资源工作之余，张冉还兼职做教师。去年7月，她把欠亲戚的债还清后，将攒下的10万元还了房贷，当时还款很顺利。她计划继续攒钱，用两三年把贷款提前还清，算下来，可以省30多万元。“我现在只有这一个目标，就是还贷款”。

买房之初，在上海工作的24岁销售助理沙莎和男朋友就准备匀速提前还贷，为未来解压。2021年3月，沙莎和男朋友在江苏昆山贷款122万元买了一套145平方米的大房子，开始了“双城记”式的生活。当时，房贷利率达到5.7%，他们每月需要还7100多元，其中，只有1300元左右是本金，其余全是利息。她算了一笔账，如果按合同还款，30年要付130多万元利息，已超过了本金。她感慨，“房贷利率太高了。”

除了房贷，两人每月还要给双方老人共计4000元赡养费。同时，考虑到职业发展的不确定性，以及未来子女的生育和教育成本，未来行业发展具有不确定性，他们选择每年还20万元。去年8月，他们提前还了20万元本金。

今年1月，沙莎再次成功预约了提前还款，因为银行是次月划款，她还在等扣款。事实上，沙莎也曾考虑过将房贷转为经营贷来降低房贷利率。有中介曾联系过他们，说可以提供“过桥款”，帮他们申请经营贷。最后，她担心风险太大，还是放弃了。

作为在房地产行业19年的资深从业者，自媒体“八零说房”的主理人赵恒成也观察到，有一部分人会选择将房贷转为经营贷的方式，即购房者一次性提前还清房贷，再通过公司将房产抵押，进行贷款，贷款利率可以降为3.7%。“市场上其实出现了不少以此作为‘缺口’的中介，‘蛊惑’大家把房贷转为经营贷”。

但很明确的是，消费者使用“过桥资金”结清房贷，再到银行办理经营贷归还过桥资金，属于违规行为。针对一些不法中介诱导消费者将房贷置换为经营贷的行为，此前，银保监会官网曾发布提示称，这种操作，隐藏着违约违法隐患、高额收费陷阱、影响个人征信、资金链断裂、侵害信息安全等风险。

某国有银行信贷部工作人员表示，银行会经常查类似的情况，非企业经营者违规转经营贷，具有一定的违约风险和法律风险。“发现消费者挪用贷款，可提前收回贷款。”

提前还贷为何难

老百姓提前还贷为何难？

广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉指出，近年来，银行对实体经济的贷款利率明显走低，2022年下降了34个基点。其中，为了降低中小企业的融资成本，对贷款利率更低的中小微贷款企业的支持力度要保持在较高水平。由此，房贷对银行来说属于优质资产。

2022年，个人住房贷款增速出现回落。2月3日，中国人民银行发布的《2022年四季度金融机构贷款投向统计报告》显示，去年末个人住房贷款余额38.8万亿元，同比增长1.2%，增速比上年末低10个百分点。李宇嘉解释，2022年增量房贷申请在下降，在存量房贷部分，购房者又要求提前还贷，银行收益自然受冲击。

李宇嘉一直在关注“提前还贷潮”。他发现，2021年上半年，老百姓还是“排队等待放贷款”，现在却是“排队等待还贷款”，一年多时间，发生如此大的反差，大背景是老百姓对楼市的预期发生逆转。

今年1月，国家统计局发布的数据显示，2022年，商品房销售额为13.3308万亿元，同比下降26.7%。在李宇嘉看来，过去，老百姓普遍认为房价会上涨，资产收益远大于房贷利率调高的成本。如今，老百姓对房价的预期逆转后，房子的成本全面显现，对房贷利率也更为敏感。房贷利率持续下调是老百姓提前还贷的原因之一，当前，已有几十座城市的房贷利率进入了“3%”时代，另外，还有一些城市阶段性取消首套房贷款利率下限。

首都经济贸易大学教授、北京市房地产法学会副会长兼秘书长赵秀池指出，房贷合同期长，而且是复利计算，利率的微小变动对借款人的还款负担影响很大，消费者想节支增收无可厚非。另外，很多人在存量贷款利率转换时选择了固定利率，现在发现市场利率低了，自己吃亏了，提前还贷也是一种弥补或纠正。

赵秀池也观察到，一些人选择提前还贷后，再申请利率较低的贷款，真正还款后不再贷款的人很少。赵秀池解释，主要原因是之前的存量贷款在利率转换时选择了固定利率，其合同利率不能随贷款市场报价利率（LPR）下降而下降，需要提前还款再申请贷款才能享受到当前较低的市场利率。另一个原因是借款人房贷合同的利率较高，高于中小微企业贷款利率，购房者有可能“绕道”借款。

“当下，老百姓并不是‘报复性’还房贷。”赵恒成认为，当前，金融投资收益率降低，手里有存款的老百姓缺乏好的投资渠道，同时，他们发现房产带来的收益明显低于预期，提前还贷在一定程度上是“及时止损”。

在赵恒成看来，银行也是“提前还贷潮”愈演愈烈的“推手”之一。银行对提前还贷设置了诸多限制性条件，比如缴纳违约金、关闭线上渠道、排长队等。他解释，“银行的这种限制不仅不会降低大家的还款意愿，反而会刺激大家的还款意愿。很多人会产生一种利益对立想法：‘银行越这样做，越是担心我还款，越要赚我的利息，所以更要还。’”

针对银行的部分还款限制，赵秀池认为，按照贷款合同，购房者提前还款，会打乱银行的资金计划，银行收取一定的违约金也是正常现象，但贷款合同中应有明确的条款。她还指出，购房者提前还款等候时间较长，是当前提前还款者较多，银行应该提高工作效率，不应借故拖延借款人提前还款。

专家建议降低存量房贷利率

当下，不少人正在观望是否要提前还贷。事实上，并非所有人都适合提前还贷，不少专家呼吁：“理性还贷”。

赵恒成指出，当前，这几类人更适合提前还贷，一是手里有资金，但没有找到好的投资渠道；二是房贷利率较高的人，特别是在6%以上甚至逼近7%的人；三是还贷期比较短的人，在前期的还款中，利息往往占了主要部分。他也指出，如果购房者还贷已超过一定年限，未还贷款中的利息部分已十分有限，提前还款不会大幅降低资金使用成本。

当下，计算如何提前还贷更划算成了很多购房者的“必修课”。一般来说，提前还款有3种模式，分别是提前全额还款、提前部分还款且贷款期限不变以及提前部分还款的同时缩短贷款期限。提前还贷能够节省多少利息，与购房者的贷款额度、提前还款能力、房贷利率、已还款期限等都有较大的关系。

比如，购房者以4.3%的贷款利率向银行贷款100万元，贷款期限为30年，其中，按照等额本息的还款方式，每个月需要还款4948.71元，总还款额为178.15万元。不少银行规定，购房者满一年之后才能提前还款，按照已还款13个月计算，今年2月开始提前还款，一次性还款可以节省73.18万元利息；如果选择提前还款20万元，还款期限不变，未来选择等额本息的还款方式，可以节省14.92万元，选择等额本金的方式，则可以节省24.66万元。购房者还是提前还款20万元，月供金额不变，将还款期缩短为10年，选择等额本息的还款方式，则可以节省55.06万元，选择等额本金的还款方式，则可以节省56.26万元利息。

如果购房者还款时间已经较长，那么可节省的利息也会发生明显的变化。还是上述条件，购房者已经还了8年零1个月贷款，那么一次性提前还清可以节省45.65万元；如果提前还款20万元，还款期限缩短为10年，选择等额本息，可以节省30.79万元，选择等额本金，则可以节省31.77万元。

“提前还贷不能盲目跟风。”赵秀池也指出，购房者的贷款合同千差万别，需要具体问题具体分析。从个人角度，确实应该理性还贷，既要考虑自己的负担能力，也要考虑未来房贷利率变化，综合作出判断。

多位行业内人士和专家向记者表示，更多的人选择提前还款是为了降息，对此，一些专家建议：降低存量贷款利率或允许购房者将固定利率转为浮动利率。

“只要房贷利率高于理财利率，只要房价还在下跌，且居民预期房价下跌，提前还贷的动机，就一直会存在。”李宇嘉预测，未来，更多城市会取消房贷利率下限，尤其是房价下跌的城市。一方面是为了收缩房贷利率和理财利率之间的倒挂；另一方面是以降低房贷利率缓冲房价下跌。同时，近期楼市政策更多转向需求端纾困，目的也是激励大家购房，缓解房价下跌预期。

此外，赵秀池还建议，从国家政策角度而言，原来存量贷款选择固定利率的购房人应该允许其转为基于LPR的浮动利率。

（应受访者要求，常伟、张冉、沙莎为化名）

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各地再现提前还贷潮！提前还贷缩期和缩额哪个更划算？

作者：安安聊楼市

发布时间：2023-02-07 18:47

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近日，楼市再次刮起了提前还房贷的风，许多购房者纷纷加入了还贷队伍中。

然而想要提前还贷并没有那么容易，不少购房者抱怨，提前还贷额度预约已满，排队需要等上数月甚至半年之久，有银行申请提前还房贷已经排到9月之后。

购房者争相提前还房贷，说到底主要有两个原因。

从去年下半年开始，全国多地纷纷下调首套房贷利率，目前有包括清远、南宁等在内的部分城市已经将房贷利率最低降至3.7%，创下近20年来的新低。

这样一来，不少之前房贷利率高位站岗的购房者心里自然不平衡，觉得自己亏大了，所以就想要提前还房贷。

当然，掀起提前还贷潮的另一个很重要的原因是，近期整体的市场行情并不客观，不少购房者的“存款投资收益”和“贷款利息”不对等，这也使得许多人有了提前还贷的想法。要知道，之前很多购房者通过理财产生的收益用来偿还房贷，这可是比提前还房贷有益得多，然而今时不同往日。

不过，提前还房贷也要谨慎，在有些情况下，提前还房贷其实并不划算。

哪些情况不适合提前还房贷？

想要提前还贷，要先考虑是否超过这个时间。众所周知，偿还房贷主要有等额本息和等额本金两种方式。前者是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）；后者则指在还款期内，将贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，其月供金额逐月减少。

以100万房贷为例，假设房贷年限30年，房贷利率4.3%，用安居客的房贷计算器很快可以得出，采用等额本息的还款方式，每月固定还款4949元；而采用等额本金的还款方式，第一个月还款6361元，之后每月递减10元。

也就是说，按照等额本息的计算方法，有70%的利息都集中在还款周期的前1/2的时间里，所以超过还款总周期的1/2的时间才去提前还房贷的话，就节省不了多少利息。

而按照等额本金的计算方法，在还款周期前1/3的时间里，利息占了绝大部分，所以如果超过还款周期前1/3的时间才去提前还房贷的话，同样也节省不了多少利息。

另外，如果购房者投资理财的年化收益率大于房贷利率的话，那么自然也就没有必要提前还房贷；不过如果理财产品的年化收益率小于房贷利率，那还是建议房贷利率高位站岗的人提前把房贷还了。

提前还贷缩期和缩额如何选择？

如果已经决定好要提前还贷了，那么购房者还会面临一个问题，那就是到底该选缩短还款期限还是选择缩短还款额呢？

一般购房者在进行部分提前还款的时候才会面临这个问题，而全部提前还款的购房者就不会有这样的烦恼。

在部分提前还款时，银行会提供三种方式，一是剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短，这种还款方式能够节省的利息较多；二是剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变，这种还款方式节省的利息没有第一种多，但能够减少月供负担；三是剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短，这种方式既能减少月供负担，而且比第二种节省的利息多。

以100万房贷为例，假设房贷年限30年，2015年首次还款，当时房贷利率4.9%，2023年准备部分提前还贷20万元，用安居客的提前还款计算器很快可以得出，采用缩期的还款方式，能够节省28.3万元的利息，且还款期限缩短91个月。

而采用缩额的还款方式，虽然月供减少1242元，但总利息仅节省12.66万元，还款期限保持不变。

总的来说，想要节省更多的利息的话，建议采用缩期的提前还款方式；而如果想要减轻月供负担的话，则建议采用缩额的提前还款方式。

你觉得应该提前还贷吗？欢迎下方留言。

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房贷84万，利率5.88%，次年提前还款20万，能节省多少利息支出！

作者：财经者思

发布时间：2018-12-21 15:51

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贷款利率5.88%，除非理财产品的投资收益能更高，否则提前还款是比较明智的选择！

5.88%的房贷利率

银行个人住房抵押贷款，5.88%的利率，相当于基准上浮20%，还是蛮高的！现如今，本金安全、收益稳定的投资理财产品，很难达到如此高的年化收益，除非是深谙投资的高手，可以获得远超5.88%的年化收益！因此，如果有多余的资金，应当选择提前还款，可以有效的减少自己利息支出、减轻还贷压力！

贷款84万，利率5.88%，需要支付多少利息

如果贷款20年期限的话，采用等额本息的还款方式，则每月需还款5960.01元，支付的总利息为59.04万元；如果采用等额本金的方式，则首月还款额为7616元，以后每月递减17.15元，支付的总利息为49.59万元。由此，我们可以看到，20年间等额本金要比等额本息少支付约9.45万元的利息！

提前还贷后的选择很重要

我们一般在提前还款后会面临两种选择：

缩短还款期限，月还款额基本不变。这种方式，顾名思义，每月的还款额度基本不变，但是贷款的期限大幅度缩短。可以最大程度的减少利息的支出，但月还款压力依旧。减少月还款额，期限不变。与上一种刚好对应，减少了月还款额度、减轻了压力，贷款期限不变，利息虽然也减少了，但是相对而言幅度很小！银行一般默认的都是此种方式！

如果第二年选择提前还款20万元的话，则相应节省的利息为：

等额本息，如果选择缩短还款期限、月还款额不变的话，那可节省利息支出为29.37万元，贷款期限缩短7年；如果是选择减少月还款、贷款期限不变的话，则月还款额变为4497.99元，减少了1462元，总节省利息为12.73万元，要多支出利息约16.64万元！等额本金，前一种方式可缩短贷款期限5年，节省利息支出19.61万元；后一种方式，可减少月还款额2085元，利息节省11.17万元！

提前还款时的注意要点

一定要先看合同，提前还款需不需要支付违约金，这一点很重要！很多银行，在房贷合同里都有提前还款的约定条款。比如，工商银行，在贷款期限不满12个月，提前还款的话，是需要支付六个月利息的违约金的（按提前还款额计算）。其他银行也会有类似的约定，所以，在提前还款之前，一定先要查看一下合同的相关条款！

总之，第二年提前还款20万元还是蛮明智的选择，无论选择何种方式，至少可节约利息支出11.17万元（等额本金），如果是采用等额本息的话，则最多可节省29.37万元的利息！

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提前还贷5万，节省17万！绍兴各大银行提前还贷政策大盘点！

作者：住在绍兴

发布时间：2023-02-13 14:31

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1.全国掀起提前还贷潮开年后，全国范围掀起“提前还贷难”热潮，有关话题频频登上微博热搜榜。▲微博热搜 截图身边朋友小王，为了能提前还贷，四处托人都不行。按她的说法，自己去年买了50万的银行理财，居然本金都亏了，太离谱！更离谱的在后面：为更好利用这笔钱，小王打算提前还贷，减轻月供压力，但她近日在某国有大行手机APP上申请提前还贷，提交申请后，下午就马上收到银行短信——提前还贷申请已审批通过。但，提前还贷日期，排到了4月份……“兜里揣着50万，花都花不掉！现在每晚一天都感觉自己在亏钱！”前两天住在绍兴发了一篇有关房贷利率的文章，小助手朋友圈下面留言全是关于“提前还贷难”的：需要托关系才能提前还贷；被银行通知，排队已经排到3个月后……▲住绍小助手朋友圈 截图后台也有很多人在问提前还贷的问题，那么绍兴目前提前还贷究竟如何？要排多久的队呢？2.绍兴提前还贷，难不难？我们咨询了绍兴各大银行，整理答复如下：农业银行农业银行目前申请提前还贷，排队最起码两三个月。农行还贷满两年不用违约金，且一次性需要还贷5万以上。绍兴农行还不需要额外购买黄金等其他产品。工商银行工商银行目前申请提前还贷，需要排队到4月初。不需要支付违约金。瑞丰银行一般情况，目前瑞丰银行各大支行，排队在一个月左右，要看当月各支行额度。瑞丰不收取违约金，且不会强制捆绑购买黄金等产品。不能手机银行上操作，需前往柜台操作。中信银行一般情况，目前中信银行绍兴各大支行，在申请后三十天左右扣款。中信银行不收取违约金，且可以在手机银行上操作，但申请完后需要去一趟网点签字。浙商银行浙商银行提前还贷排队一两个月，要看具体支行额度，且浙商银行不用违约金。现在银行的态度相当微妙。一边是存款回流。越来越多人存现金到银行。另一边是贷款放不出去，很多人等着提前还贷。因此银行为了维护自身营收利润，拉长还贷的战线，能够理解。绍兴各大银行相比上海、深圳要良心很多，未开始“杀熟”，暂时未出现捆绑黄金、理财等其他金融产品的情况。从本次调研过程中，我们也能感受到一点：提前还贷存在“店大欺客”现象，小银行更容易申请办理。3.哪些人适合提前还贷？这些人适合提前还贷：①投资收益，比房贷利息低的。比如很多人，前两年房贷利率是5.2%，但如今很多理财利率只有3.0%出头，那就没什么好犹豫的，直接提前还贷。②刚贷款不久，剩余利息较多的购房者也可以考虑。不管是等额本金还是等额本息，提前还贷，只有在贷款早期，才有节省利息的意义。举个例子：2020年2月贷款250万，等额本息30年，今年2月提前还贷5万元，节省总利息也可达17万，相当于用5万撬动17万资金节省，剩下不少钱。▲提前还贷计算器 截图当等额本息已还期数超过贷款周期1/2、等额本金已还期数超过贷款周期1/3，这个时候剩余要付利息所剩不多，考虑各种手续费，提前还贷意义不大。当你要申请提前还贷，我们这里有几个“旁门左道”：①房贷可以抵扣个税，因此建议保留部分，用来抵扣超出的个人所得税。②网上有个段子，通过断贷，胁迫银行加快提前还贷。（风险提示：看过即可，切不可模仿）▲网上段子 截图最后说个小道消息：最近因为全国范围“提前还贷潮”，据说已经有专家在向央行建议：进一步降低5年期以上LPR，从而降低存量房贷利率，减少住房消费者的负担。我们所有人房贷，都和五年期以上LPR挂钩，只要LPR下降，所有人房贷利率都会在第二年年初，或约定调整日下降。比如小编，原先房贷利率是5.142%，去年LPR下调后，从今年1月1日开始，房贷利率只需要4.792%，每月房贷省下好几百块钱。很多提前还贷者，都是前两年接受高房贷利率，现在觉得“自己买亏”的人。如果存量房贷（现存在还老房贷）和新增房贷（刚办出的新房贷）之间真的利差缩小，会释放大批流动资金，用来生产、消费。因此，我们也可以期待下——2023年中国存量房贷利率，有可能会进一步下调。最近你有没有提前还贷的打算？你现在房贷利率是多少？欢迎大家在留言区和我们互动讨论。

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成都提前还贷调查

作者：乐居网四川

发布时间：2023-02-06 17:59

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“还钱比借钱还难”，这是近期很多试图提前还房贷者的感受。

一波“提前还贷潮”从去年年底开始在多个城市漫延。随之而来的，是还贷人发现提前还贷的难度越来越大：线上预约渠道关闭，排队还款成为普遍现象。

提前还贷难也出现在了成都，据了解，目前成都多家银行的提前还贷都需要在线下预约，排队3—6个月，有的银行还需要支付违约金。

即便“门槛颇多”，但不少近几年房贷利率站在高位的购房者还是坚定选择提前还贷。

现状：部分银行线上无法预约，最长等半年

成都各个银行目前提前还贷情况如何？

以下，多位成都提前还贷者向四川乐居的反馈。

蔡先生：去年十月份的时候，我买的房子要提前还贷，找了关系才在短时间内还上。同一家银行，去年八月底，我卖房的时候，提前还贷比较好约，等了不到20天。

刘先生：工商银行，之前在手机上可以预约提前还款，现在已经没有那个界面了。2月初预约，排到6月份。如果卡里有钱可以提前到4月份，但是这笔钱必须存他们定期。

王先生：建设银行，以前可以app预约的，很方便，手机上预约扣款时间，到时间自动扣款，没有违约金，次数也没有限制。现在说是预约满了，提前还贷必须去线下，2月份去预约，扣款时间排到7月份。

张女士：中国银行，1月预约的，预约到4月份还款。推到4月还款，不仅多付几个月的利息，还要支付违约金。

成都银行，黄先生表示现在还可以直接在app上预约。但也有还贷人表示“在线上弄了一早上不行，准备去线下问问”。

据四川日报，成都交通银行提前还款需要本人带身份证和购房合同到银行办理现场预约，基本上在三个月以内可以办理。

成都农行个贷中心工作人员表示：目前一月份的排队客户预计能在六月办理，根据进度，现在排队基本上在三至六个月才能够走完流程扣款。

四川乐居也咨询了多家银行网点，总的来说，目前成都提前还贷基本上有等待期，主流大银会长一些，部分小型银行等待周期较短。

什么人在提前还贷？

为什么这么多人选择提前还贷？

上海易居房地产研究院研究总监严跃进表示，提前还贷的原因主要集中在两方面：一是由于此前贷款的利息较高，购房者希望通过提前还贷来降低成本；二是去年理财产品的波动较大，收益也远不及预期，房贷和理财之间的收益倒挂，让一些购房者产生了提前还贷的愿望。

的确，房贷利率“高位站岗”的购房人，成为近期提前还贷者的主力军。

2018—2020年，成都房贷利率维持在历史高位，门槛在5%以上，大量购房者的房贷利率超过6%。

中原地产梳理了三类不适合提前还款的情况：房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等。很明显，近几年房贷利率处在高位的购房者并不在此列。

“没有对比就没有伤害”，目前成都房贷利率已经达到了低值，有消息称，部分银行首套房贷利率最低可以做到4.1%。

即便LPR下调，对房贷处在高位的购房者的影响并不大。准备提前还贷的刘先生的房贷利率最开始是LPR+108个基点，今年他的房贷利率已经从5.88降至5.38%，他坦言，和当下4字头的房贷利率相比，自己5.38的利率高的无法接受。

刘先生算了一笔账，他2019年购房时，贷款111万，等额本息还款，房贷利率为5.88%（30年期），利息大约125万。如果提前还贷20万，减少月还款额，还款期限不变，最终可以节省利息20万左右，还的越多，省的越多。

如何解局？

这是购房者和银行间的博弈。

银行为何并不愿意大量购房者提前还贷？中国经济时报评论，对于银行而言，房贷业务是风险较低、收益稳定的优质长期资产，“提前还贷”扎堆使得银行贷款增量和增速考核承压，因此，有的银行设置了提前还贷额度。

业内人士分析，存量房贷利率较高，且难以变动，是推动购房者提前还贷的主要原因。因此，在提前还贷大潮之下，业内已经有了“引导银行适度降低存量房贷利率，进行存量房贷利率下调试点”一类的呼吁。

四川乐居注意到，早在2021年年底，成都房贷利率开始下行之时，就有不少利率高处在高位的购房者提出“希望新旧房贷利率能够保持一致”的建议，但这些建议并没有得到实际反馈。

下调存量房利率的可能性大吗？业内人士坦言，大幅度降低存量房贷利率必然降低银行实际收益，真正执行起来难度可想而知，或许很长一段时间都将只停留在讨论阶段。

在此之前，提前还贷依旧是这些房贷利率站在高位的购房者可以选择的为数不多的降低高利率影响的方式。

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文章来源:乐居买房

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提前还贷人数狂飙，这笔账真的划算吗？

作者：昆明猩房楼市

发布时间：2023-02-06 17:39

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你发现了吗？提前还贷潮来了！

近期，全国多个城市刮起了“提前还贷”风，网络上报道“提前还贷人数激增”、“提前还贷要排队”的新闻不胜枚举。

与此同时，市民也因为“提前还贷难”、“提前还贷要等几个月”而怨声载道。

在昆明，提前还贷难也成了众矢之的。但是，你真的适合提前还贷吗？

房贷利率下调提前还贷人数激增1月5日，人民银行、银保监会发布通知：新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。紧接着，全国多地房贷利率开始下调。目前，不少城市已进入利率“3”时代。据诸葛找房不完全统计，截至目前，郑州、天津、厦门、福州、珠海、长春、沈阳等近30个城市，已下调首套房贷款利率。且近20余城房贷利率已调至4%以下，比如郑州首套房贷利率最低由4.1%调至3.8%，江门首套房贷利率最低3.7%……再看昆明，如今首套房利率最低也能做到3.95%。首套房贷利率纷纷下调，无数粉丝表示“现在利率那么低，再看看自己当初办的利率那么高，心在滴血，现在都不急着装修了，只想把装修的钱拿来提前还贷款。”也有粉丝表示，“现在最低利率3.95，我的利率是5.6，现在只有想办法提前还贷。”▲市民纷纷表示自己房贷利率较高还有一批提前还贷的人，是因为“现在的理财收益不理想，收益才2.5%-4%，基金大面积亏损，但自己的房贷利率却高达4%-6%，还不如把投资的钱拿去提前还贷。”最终，全国掀起了一股提前还贷潮。提前还贷“速度慢”市民怨声载道但是，要提前还贷却没想象的“快捷”。近期，关于“提前还贷难”、“提前还贷要等数月”的新闻此起彼伏。▲提前还贷相关新闻市民抱怨提前还贷要等太久的声音不绝于耳，网上，有成都市民感叹，“成都建设银行提前还贷要8-9个月才能办理。”陕西一市民表示，“我昨天申请的提前还贷，让我排队到7月份。”再看昆明，有市民表示，“建行提前还贷，APP约不上，线下要一个多月才能办理，但多收一个月利息。”▲网友聊天内容截图有粉丝表示，“邮储银行要4个月才能办理，而且要求购买保险。”▲网友聊天内容截图再看广发银行，房小星致电广发银行某分行，对方表示“提前还贷要先预约，但什么时候能办理不清楚。”▲提前还贷咨询结果综合来看，在提前还贷途中，市民多多少少都遇到了“等待时间久”、“要求购买保险”、“多收一个月利息”等问题，并不是特别方便。提前还款能省多少利息？划不划算提前还？对此，粉丝纷纷前来咨询，提前还贷能省多少利息？划不划算？▲粉丝咨询内容截图一名粉丝表示，自己的“房贷利率为4.75，贷款30年，贷了60万，目前已经还了10年，现在提前还款能省多少利息？”下文以等额本息还款方式计算：贷款总额：60万 利息总额：54.6万已还本金：11.9万 已还利息：约26.6万剩余本金：约48万 剩余利息：约26.1万也就是说，如果该粉丝于今年2月将全部剩余房贷提前还款，可节省利息约26万。再看另一位粉丝的情况：该粉丝于2018年年底购入一套公寓，贷款金额29万元，贷款年限25年，还款起始日为2019年1月，截至目前已还款50个月。贷款总额：29万 利息总额：约26万已还本金：2.4万 已还利息：约6.7万剩余本金：约26.6万 剩余利息：约19.2万如果该粉丝于今年2月将全部剩余房贷提前还款，可节省利息约19.2万。那么，到底该不该提前还贷？先参考以下几点：1. 对照与银行签订的房贷合同，先核实是否符合提前还贷资格；2. 要特别注意，提前还贷是否有违约金，违约金是多少；3. 手上现金充裕，理财收益又明显低于贷款利息的情况下，提前还贷有合理性；4. 已还款年限超贷款年限的½，提前还贷的意义就不大了（还贷期限越久，能省的利息越少。）5. 手上基本没有资金，选择“抵押贷、信用贷、消费贷”等贷款来提前还贷的行为，建议大家衡量自己的真实情况后量力而行，谨慎作出决定……还有哪些情况适合/不适合提前还贷？欢迎补充。

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理性客观对待“提前还贷”

作者：新浪财经

发布时间：2023-02-13 09:16

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来源：中国城乡金融报

■刘云恒

2023年1月5日，央行、银保监会决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。新建商品住宅销售价格环比和同比连续三个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。此后，多地房贷利率开始下调，特别是春节后，多个重点城市房贷进入“3”时代，首套房贷款利率最低至3.7%。房贷利率下降后，购房者在储蓄的同时，开始考虑提前偿还房贷，近期提前还贷潮愈演愈烈。

“提前还贷”上热搜

2022年下半年开始，提前还贷成为存量购房者讨论的话题，特别是最近不少购房者拿到年终奖后，也加入到提前还款的队伍中，“提前还贷”多次成为网络热搜词。但是提前还贷并非易事，在各大社交平台上，大家分享提前还贷受阻的情况。

为了应对大量购房者提前还贷，部分银行提高提前还款门槛：关闭线上还款功能、提高最低还款额度、延长审批时间、收取违约金等。

各家银行对于提前还款是否收取违约金的规定不尽相同。有些银行提前还款只需偿还贷款本金及占用期间的利息即可，有些银行则规定，在放款后一段时间内提前还款，需要额外支付一定比例补偿金或违约金。与提前还贷门槛提高形成对比的是，近期新申请房贷流程非常顺利，部分银行从提交材料到放款最快仅需一周。

近年来，受经济下行和疫情反复的影响，居民收入未来预期不确定性有所增大，本着“无债一身轻”的想法，购房者当下有钱当下还，以免夜长梦多；同时，2022年金融市场波动加剧，股票价格出现较大幅度调整，一向稳健的银行理财产品甚至出现了“破净”，资产收益率下降，居民投资减少，储蓄增加。通过比较房贷利率和理财产品收益率发现，理财利率跑不赢房贷利率。在这种情况下，不少居民将原来用于投资的资金转向提前还房贷。

近期房贷利率的调整也是部分购房者提前还贷的诱因。央行、银保监会决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后，多个重点城市房贷利率下降，首套房贷款利率最低至3.7%。由于部分重点城市2018年房贷利率超过6%，因此，尽管后续利率也有调整，但是与近期不到4%的利率相比仍然偏高，购房者提前还贷的欲望强烈。

应理性做出决定

在商业银行信贷业务中，提前还款是正常且常见的行为。对购房者来说，借款人资金安排发生变化，在符合合同要求时可以考虑提前还款。那是不是对所有人来说，提前还贷都是更好的选择呢？

面对“提前还贷潮”，保持理性最为重要。事实上，并不是每个人都适合提前还贷，还需要根据自己的贷款偿还方式、剩余年限和利率等综合判断。如果购房时贷款利率显著高于当前商业贷款利率时，可以考虑提前还贷。另外提前还贷还需考虑还款时间，在贷款早期提前还款节省利息的金额更多，到了等额本息已还期数超过贷款期限的二分之一，等额本金已还期数超过贷款周期的三分之一时，提前还贷能够节省的利息不多，还款意义不大。

对于贷款人来说，还要根据自身资金、投资和资产配置等多方面情况，进行综合考虑后再作出选择。如果个人手中的金融资产数量充足、收益能够覆盖或大部分覆盖房贷利息，继续选择进行投资会更为划算。但如果持有的是风险较低的固定收益类资产，回报低于按揭贷款利息，提前还贷是可行的选择。

对银行来说，贷款人提出的提前还贷申请，是要予以配合的。同时，银行应对客户提前还房贷的原因进行分析，适时引导客户理性科学提前还贷。不可否认，短期内大量提前还款不仅影响住房贷款规模稳步增长，也会对银行资产流动性造成影响，对银行经营和风控能力提出了更高要求 。

提高还款门槛容易引起投诉等负面舆情。在部分社交平台上，甚至有网友将拨打银行保险消费者投诉热线作为“成功经验”进行分享。此时商业银行应与客户保持良好沟通，对于不同类型的借款人采取不同的沟通方式。良好的沟通既有利于开展后续的产品营销，也能够降低因提前还贷门槛提高产生的负面舆情，从而减少盲目跟风的购房者提前还贷。

2023年，随着国家一系列政策的出台，宏观经济企稳回升，资本市场收益率上升概率较大，预计提前还贷带来的收益逐步减小，提前还贷潮会逐步平缓。购房者也要根据自己的实际情况，在充分考虑自身收入、未来预期以及贷款利率、期限后，理性谨慎做出决定。

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住房贷提前还款竟然也有终极“省钱”攻略？程序员告诉你答案

作者：趣杂谈

发布时间：2023-02-14 22:30

快照：

01

很多家庭购买房产都需要通过银行贷款，通常会选择长期还款方式，例如20年或30年的还款期限。在还款期间，如果个人收入情况有所改善，或者有一定的积蓄，可能会考虑提前还贷。

此时，个人需要向银行提出提前还款的申请，并根据银行的规定支付一定的手续费或违约金。

一旦银行同意提前还款，个人需要一次性支付剩余的本金和利息，从而提前还清贷款，或者提前还部分贷款并缩短还款期限。

在一些大城市，由于房价上涨较快，许多购房者可能会选择提前还贷。一方面，这可以减少未来的利息支出，节省利息费用。另一方面，提前还贷可以提高个人信用记录和信用评级，增加借款人的自主权，降低对债务的依赖和不确定性。

同时，由于银行也会受到提前还款的影响，可能会对银行的资产负债表和收益产生一定的影响。

因此，银行通常会对提前还款进行一定的限制，例如规定最低提前还款额度、收取一定的手续费或违约金等，以保护自身的利益。

02

房贷提前还款有以下好处：

1.减少利息支出：提前还款可以减少贷款余额，从而减少未来的利息支出，特别是在贷款利率较高的情况下，可以帮助借款人节省一定的利息支出。

2.缩短还款期限：提前还款可以缩短贷款还款期限，从而使借款人早日偿还贷款，降低债务风险和压力。

3.提高个人信用：提前还款表明借款人有足够的还款能力和信用，可以提高其个人信用记录和信用评级。

需要注意的是，提前还款可能会产生一定的手续费或违约金，因此需要根据具体情况综合考虑利弊，做出明智的决策。

房贷提前还款对于银行来说，有利有弊：

1.减少银行的贷款收益：提前还款意味着银行无法收取贷款本金和利息的全部利润，对银行的贷款收益会有一定的影响。

2.降低资金利用效率：银行将资金投放给借款人是为了获取利润，提前还款会降低银行的资金利用效率，增加资金调配的难度。

3.信用评级受影响：提前还款可能会使银行的贷款规模和收益下降，从而影响其信用评级和融资成本。

不过，提前还款也有一些好处，如可以提高客户的满意度和忠诚度，增加银行的客户口碑和业务转介绍，也有助于减少银行的不良资产和风险。因此，银行通常会根据自身的经营战略和风险管理考虑，制定相应的提前还款政策和费用标准。

03

当个人提前还贷时，假设原贷款金额为100万元，贷款利率为5%，还款期限为20年，每月偿还本息为6,621元。如果借款人在还款期限前第10年提前还清贷款，有以下两种情况：

情况一：提前还清贷款

剩余未还本金：100万-10年偿还本金=100万-6,621元/月12个月/年10年= 393,480元剩余未还利息：100万5%(20-10)年=50万*10年-已偿还利息= 22.355万元提前还款总额：100万-393,480元+22.355万元=728,550元提前还款节省利息：50万元-22.355万元= 27.645万元

情况二：提前还部分贷款

提前还款本金：50万元剩余未还本金：100万-50万元=50万元剩余未还利息：50万5%(20-10)年=25万元提前还款总额：50万元+25万元=75万元提前还款节省利息：50万元-25万元= 25万元

可以看到，无论是提前还清贷款还是提前还部分贷款，都可以减少未来的利息支出，缩短还款期限，从而带来实际的经济效益。但是需要注意的是，提前还款可能会产生一定的手续费或违约金，需要根据实际情况进行权衡和决策。

如果按照每月偿还本息为6,621元的还款计划，那么这笔贷款的总利息支出为：

总利息 = 每月还款金额 * 还款月数 - 贷款本金

其中，还款月数 = 还款期限（年） * 12个月/年 = 20年 * 12个月/年 = 240个月。

代入数据可得：

总利息 = 6,621元/月 * 240个月 - 100万元 = 59.104万元

因此，如果不提前还款，这笔贷款的总利息支出将会达到59.104万元。提前还款可以减少未来的利息支出，从而节省一定的利息费用。

是否提前还款需要根据个人的财务状况、借贷需求和银行的规定等多方面因素综合考虑。

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现在提前还房贷是否有必要？选择缩短贷款年限可以减少近一半利息

作者：小陆学财经

发布时间：2023-02-03 10:07

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随着近几年房贷利率的降低，许多人也是在这个时候选择购买房产。而大部分购房者仍然是需要以首付加贷款的形式，才能够买一套房子。为了减少后续产生利息，提前还房贷也是逐渐流行了起来了。

银行是支持提前还房贷的，不过会收取一部分违约金。对于房贷提前还款，也是提供了三种主要方式：

1.一次性将剩余贷款本息全部提前结清，这种方式是最节省利息的，因为房贷利息是按月计算的。

2.贷款期限不变，但是减少月供。也就是将房贷本金减少，利息也会相对减少。而贷款期数不修改，每月需要还的钱就减少了。

3.月供不变，贷款期限减少。这种方式比较适用于等额本息，因为贷款期数减少，产生的总利息就是减少了。

那么第一种一次性提前结清所有房贷就不用过多去讲解了，因为它就是把房贷本息全还了，也不用去考虑后续产生利息等问题。

而另外两种缩短贷款年限和减少月供的提前还贷方式，哪一种比较好呢？这里就举个实例来比较一下。

例如张三在现在时间购买自己首套房产，贷款总额为50万元、贷款期限为20年、选择等额本息方式。按照最新基准利率4.9%来算，产生总利息为28.5万元，每月应还3277.22元。

假设张三在贷款两年后手上有一部分空闲资金20万准备拿出来提前还房贷，那么剩余总还款本金47万加24万等于71万左右。

一、月供不变，还款期数减少10年

选择房贷月供不变，还款期数减少十年的话。那么当20万元提前还款后，剩余本金就是30万元。相对于来说，贷款只需要到2035年2月就可以全部还完。

提前还房贷之后，产生的利息就会从24万减少到7.15万元，这是因为剩余利息都是按照提前还款后本金来计算的。利息可以说是减少了近三分之二，不过每月还是要还3277.22元才可以。

二、还款期数不变，月供减少

如果选择还款期数不变，月供减少这种提前还贷方式的话。还是需要到2043年才可以将所有房贷结清，而这期间产生的总利息为13.50元，每月需要还的金额可以降低到627元左右。

总利息相对于未提前还房贷来说减少了近一半左右，而实际上节省的利息也是有10万元了，因为在这之前已经是还了2年房贷了。

从实例中比较这两种提前还款方式就可以得出，缩短贷款年限节省的利息会比减少月供更多，只从最大化收益看，缩短贷款年限比较好。

而提前还房贷的核心是建立在一个规则之上的：房贷产生的所有利息都是基于本金得到的，也就是说本金越多，利息就越高。所以提前还房贷还是很有必要的，可以减少很多不必要的利息，或者是减轻每月还款压力。

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提前还贷再掀热潮，年轻人变聪明了？为什么还钱还那么难？

作者：保德全

发布时间：2023-02-06 17:31

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怪事年年有，今年特别多。这年头跟银行借钱不容易，可没想到的是，想把钱还给银行，同样不容易。最近，一篇描写房贷还款难的文章在网上引发热议，不少房贷族表示，过了年公司发了年终奖想提前把房贷还了，可这事真的实行起来，却没有想象中那么容易，月供族为什么想提前归还房贷呢？又遇到了哪些阻力呢？这些现象背后，又说明了什么问题呢？事出反常必有妖。关注保德全，带你一起来挖一挖这背后的逻辑。

欠债还钱，天经地义，作为最大的债权人，银行不仅担心客户还不出钱，竟然还要担心客户提前还款。最近，一则讨论月供族提前还房贷的帖子，在网上引发热议，有人反映：想要提前还房贷，却遇到了各种各样的问题，还真不只是罚息那么简单，我们先来一起看一下，网友们提前还贷款，都遇到了那些障碍。

广州有几位记者走访了多家银行后发现，导致提前还贷难的，除了银行收取罚息之外，还有下面几个原因：

首先，是申请渠道的问题。在银行办业务的方式有很多，可以拨打客服热线，也可以使用银行的APP，还可以到银行柜面线下办理，可提前还贷这件事，客户应该通过哪个渠道进行申请，知道的人并不多。有些人会咨询自己房贷经办的客户经理，大多数得到的回复也就是拨打热线询问，现在银行的客服热线，大多数一开始是机器人在接听电话，聊了很久终于转到了人工客服，一打听，还是要在APP上进行申请。

其次，银行给提前还贷的额度不多，不但额度少，还要分批释放。在提前还贷额度使用完毕之后，只能等待下一批额度出来。以上海地区的某银行为例，如果想通过这家银行的线上银行在线预约提前还房贷，不仅每360天只有一次归还的机会，每次归还的额度最多只有20万，如果一个贷款客户在这家银行有200万的贷款，通过这种方式，最快也要10年才能真正还清本金，想快点还清都不行。

还有的银行，除了限制你额度，还会设置审批条件，拉长你的还款周期。不少房贷客户提出提前还款申请之后，银行虽然接受了申请，但常常需要几个月的时间进行审批，有的审批时间甚至在3个月以上，审批时间太长，是不是银行程序的问题？可如果你想问银行申请新增一笔房贷，从提出申请到拿到贷款，最快可能只要十天的时间，这样一对比你就懂了，银行并不欢迎提前还款。

除了卡额度拉长审批时间这些常规操作之外，有的银行还把提前还贷这件事玩出了新花样。广州个别银行客户经理私下反馈客户，如果想要加快提前还贷的流程，只要在他们银行存一些存款就行，一般在2万元以上，但需要连续存满5年，等于是5年内自己就少了一笔流动资金，想想还是觉得不太划算。

提前还贷障碍重重，这个事更加应该追究的是，为什么提前还贷这么不容易，还有那么多人络绎不绝的想办理呢？

触发提前还贷潮的最直接原因，是房地产周期和信贷周期。大部分的城市房价上涨，是在2015年之后，从2015年到2022年，国内的房地产市场经历了一轮从快速上行到深度调整的大周期。如果你是在2018年左右买的房子借的房贷，当时房地产市场过热，银行根本不愁贷款放不出去，房贷的利率也水涨船高。

根据易居研究院智库中心的研究报告，国内的房贷利率，从1995年开始，呈现出快速下降的趋势，在上世纪90年代买房，贷款利率一度超过15%，现在想想都觉得不可思议，到了2015年之后，贷款利率虽然比90年代下降了很多，但也有比较高的年份，比如2018年，平均的贷款利率高达5.46%，是最近几年的峰值，到了2022年，房地产市场进入调整周期，房贷平均利率也下降到了4.35%左右。到了2023年，济南、南宁、天津、石家庄等城市，首套住房的贷款利率更是下降到了4%以下。房贷利率在下降，银行消费贷的利率同样如此，只要有社保有工作，很多人都能以不到4%的利率从银行借到一笔信用贷款。

房地产周期和信贷周期，导致房贷利率出现了较大的差价。如果你在2018年买的房，那很可能就承担了比较高的贷款利率，这些客户看到现在越来越低的贷款利率，自然会产生提前还贷款的想法，这是人之常情。

其次，近期提前还贷潮的出现，和不少人收到年终奖也有关系。每到岁末年初，银行就比较忙，很多人收到了年终奖，家庭可以自由支配的闲置资金增加了，有的人会考虑提前归还房贷，也有的人会在银行做存款或者购买理财，这是一个非常正常的现象，每年这个时期，经常能看到银行门口人头攒动。

不少办理过房贷的人都会发现一个现象，你每一年还给银行的贷款当中，本金只占到了一小部分，最初开始还的，绝大多数都是利息，我一个朋友就跟我抱怨过这件事情，他向银行借了230万买房，每个月要还大约一万三的贷款，辛辛苦苦还了五年，算了算一共还掉了七八十万，可没想到有一天查了自己的贷款明细，这七八十万当中，本金却只有十万出头，其他还的都是利息，知道了这件事情的人，都会想着尽早归还银行的贷款，人性都是不想吃亏的，银行早就预料到了客户可能会提前还款，这么设置就是银行不想做亏本的买卖，那老百姓该怎么办呢？很多人当然想的是，打算盘是拼不过银行的，干脆早点还掉贷款算了。

最后，居民投资渠道较少，投资手段单一，才是造成提前还贷潮的根本原因。试想如果你手里有一百万，同时又跟银行借了一百万的房贷，年化利息是5%，这时候摆在你面前的就是两个选择，要么用这一百万去投资理财，要么干脆就用来还房贷。什么时候才会有人愿意拿钱出去投资呢，当然是投资理财的利息回报，高于银行贷款利息的时候，还要有足够的把握能够控制风险，可问题是，稳定年化回报在5%以上的投资可太难找了。

先不说银行存款利率这两年是越来越低了，在《资管新规》过渡期结束后，保本的理财也彻底退出了历史舞台，对普通人来说，一般都缺少经济和金融方面的专业知识和信息渠道，翻遍各大银行的网上平台，都很难找到一款投资回报能超过5%的理财产品，自然而然，绝大多数人都会选择把这一笔钱用来提前还房贷。

那么，如果从银行的角度来考虑这个问题，银行为什么又不希望客户提前还款呢？理由也显而易见：

首先，贷款利差的存在，使得存量贷款业务成了银行最具价值的资产。老百姓向银行借钱，银行把钱借给客户，这笔钱对老百姓来说是负债，但对银行来说，就对应形成了一笔资产。前几年楼市行情好的时候，即便贷款利率很高，银行贷款客户照样络绎不绝，这些人当年办理的房贷，就成了银行最有价值的资产。资产有价值，除了利率高之外，还要考虑风险，可对银行来说，企业借钱可能不还，但老百姓的房贷出现违约，可能性极低，大部分人省吃俭用都要避免断供的发生，为什么？因为一旦断供，后果不可设想。不仅马上就能收到法院的传票，自己辛苦一辈子，掏空几个钱包买的房子，也会成为法院的执行财产，房子拍卖后，回款首先要还给银行，银行的风险极小，但断贷对买房人来说，代价极大，这就保证了房贷这项资产，本身风险并不高。

其次，老百姓投资收益在下降，对银行来说，也是一样的。银行的主要业务就是吸收存款和发放贷款，从中赚取价差，这个业务模式后来出现了很多变种，但百变不离其宗。比如，老百姓在银行购买理财，银行收到钱之后，就会按照理财产品发行时的相关说明，定向的进行投资，在《资管新规》正式实施后，银行的理财不再进行刚性兑付，老百姓感觉理财的利率下降了，有的甚至出现了亏损，有因才有果，实际上是因为银行在这一笔投资当中也没有赚到钱。

想在投资上赚钱是有门槛的，对普通人来说是这样，对银行这样的金融机构来说也是一样的，投资有这么大的不确定性，但放房贷给老百姓的风险却不高，因此，越来越多的银行把业务重心放到了加大贷款发放上，包括房贷和信用贷，放出去的钱越多越好，这是一笔稳赚不赔的买卖，银行花了这么大力气想把贷款给你，如果你想提前还掉，他自然是不太高兴。

因此，说到这里，提前还贷这件事情本质上就是一笔算得过来的账，银行想保住自己的利润，老百姓也不想吃亏，于是，就产生了提前还款难的问题。

提前还款，真的划算吗？提前还贷这笔账虽然算的过来，但很多人并不知道该怎么算，其中有几个误区，你一定要避免踩进去：

首先，并不是所有的提前还贷都是划算的。刚才我已经说了，银行很精明，在发放贷款时候已经进行了设置，老百姓每个月还的贷款当中，大部分都是利息，随着事件的推移，利息占比越来越小，本金占比提高，因此，到贷款还到一定阶段的时候，你欠银行的利息，早就已经还的差不多了，这个时候再提前还款，就不是那么划算了，不如给自己手头留一些闲置资金。一般来说，如果你的贷款方式是等额本息的，还款期数超过贷款总期数一半以上的，提前还就不太划算了，如果是等额本金还款的，还款期数超过贷款总期数三分之一以上，就没有太大的必要了。

其次，在什么时候提前还，怎么申请同样需要讲究技巧。刚才我已经提到了，在每年岁末年初的时候，提前还款的人很多，往往需要排队等额度，银行对于这些客户，也会设置很多话术，目的就是让你不要提前还款，但如果到了年中，情况可能又不一样了，排队还款的人不会那么多，额度也不会这么紧张，这个时候再去申请提前还贷，难度就会小得多。除此之外，怎么申请，如何沟通，同样是一门艺术，我身边就有个朋友，跟银行申请提前还款，没过几天就办理成功了，他是怎么跟银行说的呢？现在生意做的不太好，追债的人特别多，担心要不了多久房子会出现断贷的问题，所以趁现在手头还有点钱，想提前还掉。任何银行在听到这样的话，基本上还是愿意让你提前还款的。

当然，提前还贷本质上是消耗自己的流动性去归还负债，这不是一个值得去追的时髦，是不是值得，同样因人而异，特别对一些手头本不宽裕的人来说，千万不要通过违规转贷等方式，为了还贷而还贷，现在国内的房贷大部分都实行的浮动利率，LPR下降后，房贷利率同样也会阶段性下降，从某种程度上来说，已经降低了月供族的贷款压力，因此，但凡提前还贷这件事情会影响你的生活质量，就没有必要去参与，保留一定的闲置资金还是很必要的，毕竟谁也不知道明天会发生什么事，您说对吗？

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