“提前还贷潮”来了，网友呼吁降低存量房贷利率！官方回应，媒体：建议相关部门加快出台相关举措

作者：每日经济新闻

发布时间：2023-02-02 23:52

快照：

继1月5日央行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后，已有多地下调首套房贷款利率。

据诸葛找房数据研究中心不完全统计，截至目前，已有包括郑州、天津、厦门、福州、珠海、长春、沈阳在内的约30城已下调了首套房贷款利率。据中指研究院监测，目前已有20余城下调首套房贷利率至4%以下。其中，郑州首套房贷利率正式由4.1%调整为3.8%，四大国有银行广东珠海分支机构首套房贷款利率最低可按3.7%执行。

首套房利率不断下行，不少身在“围城”中的已购房者开始试着抢占低利率窗口期，选择提前还款；同时有关“降低存量房贷利率”的呼声渐高。

很多网民在领导留言板上提出“降低存量房贷利率”的建议时，还会附带描述自身生活状况、家庭开支、工作压力，直言“不渴望能降到3.8，但希望有所下降、多考虑民生”。

据九派新闻，2月2日，河南省郑州市金融工作部门的工作人员对此表示，现实情况会及时了解、反馈，但能做的有限，利率的调整在于中国人民银行。

下午，记者联系中国人民银行，接线人员回应称，没有收到“降低存量房贷利率”的相关通知，目前还是以合同约定为准，有建议和意见可以留言。

提前还贷人数猛增，排队要等3个月

据《中国银行保险报》报道，重庆的陈女士元旦后直接到当地的贷款银行网点，成功预约了提前还房贷，不过她的还款期被排到几个月之后。“1月预约的，4月才能还款，总比还不了强吧。”

另据财联社1月19日报道，从北京地区多家银行处了解到，目前提前还房贷的客户较多，提前还房贷需要提前一个月申请，有银行则表示，目前预约提前还房贷的还款时间已经排到5月份。此外，银行工作人员普遍表示，提前还房贷不需要缴纳违约金。

临近春节，不少购房者都遇到了提前还贷受阻的现象，有购房者表示，之前申请贷款的银行最近不仅关闭了线上申请通道，要求需要提前一个月预约，预约之后还需要再排队，前前后后快则1个月，慢则2到4个月不等。也有部分银行对起还金额和还款次数进行了限制。有银行要求起还金额至少在5万元以上，并且一年最多可以申请2次。

图片来源：视觉中国-VCG11394638945

据《都市快报》报道，年底，杭州多家银行提前还房贷业务存在延长情形，部分购房者甚至要排队4个月。有银行甚至修改了还款规则，从此前随时可申请还贷，改到了一年只能提前还贷一次。

事实上，自2022下半年开始，多家银行提前还房贷的门槛就在提高。广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉近日也表示，对于银行来讲，房贷是最优质的资产之一。银行通过存款利率和理财产品来募集到较低成本的资金，然后来做房贷业务，是银行很重要的一个盈利渠道。如果大家提前还贷，那么这个业务逻辑就行不通了，银行肯定不愿意。

这次出现的还贷潮，主要有以下两个原因。

第一，新房房贷确实优惠多了，但是存量房贷没有太大的变化。根据2022年12月份新发放个人住房贷款利率，全国平均为4.26%，这是2008年有统计以来的历史最低水平。部分城市首套房贷可以做到3.9%甚至更低。而不少购房者的存量房贷利率依然在5%~6%的水平。

第二，在过去，不少购房者通过理财可以将其所产生的收益用来偿还房贷，这要比提前还房贷有益的多。但如今情况不一样了。据普益标准数据显示，截至2022年12月末，全市场存续开放式固收类理财产品近三个月年化收益率平均水平为-1.28%，环比下跌2.16%；近一年平均收益率2.11%，环比下跌0.75%。随着债市企稳，银行理财收益正在逐步回暖。

“降低存量房贷利率”呼声高涨

在河南郑州新郑市的领导留言中，有网民这样留言：“利率6.125时候买的房子，上浮利率太高了。经过这几年疫情冲击，相信大多数老百姓对于房贷是压力最大的，也是最大的一笔开销。政府能不能跟当地银行部门沟通，降低原来贷款利率，给予适当优惠，现在买房基准4.3下调20个基点，不能只促进购买市场，之前购房的也应给予政策优惠。”

留言板官方给出的回复是“对于存量房贷客户均是按照当时贷款合同利率执行，如果当时合同利率为浮动利率（LPR加减点形式）且每年1月1日调整，那么2023年其利率将下降0.35个百分点（因为2022年5年期LPR下降了0.35个百分点），客户将享受到利率下降带来的实惠。”。

在顶端新闻“我想@领导”问政平台上，有网民也留言称：“春节后，多个城市下调首套房贷利率下限，作为年后首个降房贷利率的城市郑州首套房贷利率下调至3.8%。真的很羡慕也很祝贺现在的刚需购房者，同样是买首套自己住的刚需房，他们相对于一两年前购房的我们来说，能省下不少钱。

我2019年因要结婚买了首套房，银行加点，利率5.88%。我还不是最高的，身边有同事、朋友，也是刚需，贷款利率超过6%。作为我们这些工作不久的刚需房奴来说，现在特别想知道，有没有办法申请变更房贷利率，享受新的房贷利率。这几年我们收入都受到影响，真的很不容易。”

平台回复：“经平台向中国邮政储蓄银行了解：房贷利率3.8%是针对首套购房者，此前购房者申请的存量房贷无法转为3.8%房贷利率。”

经济日报：建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率

经济日报2月1日发表文章《提前还房贷利大于弊吗》中称当前，部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。可加快引导5年期以上LPR下降，继续降低新增和存量住房贷款利率，减轻居民住房消费负担。

每经热评说，贷款的事情最终还是需要跳出贷款来看，对于不少人来说，是否提前还贷的根子往往不在于那几十个BP的利率浮沉，而是基于个人现实，基于自我预判，所作出的一种有限理性选择。比如原先敢借的钱，现在不敢借，要降房产投资杠杆，这恰恰从另一方面说明“房住不炒”起到了过往多少年都难收到的实效。又比如绝对的风险厌恶型客户，发觉一段时间内已经很难从他处谋得房贷之上的类无风险收益，当然可以提前还，债毕竟是债，是债就得还，早还早轻松。

每日经济新闻综合自经济日报、每经热评（特约评论员：蒋光祥）、财联社、都市快报、九派新闻

每日经济新闻

举报/反馈

冲上热搜！交行公告：提前还房贷将收取1%补偿金，网点回应！

作者：新浪财经

发布时间：2022-08-02 16:58

快照：

来源：21世纪经济报道

8月1日，一则关于房贷的消息引发热议，并冲上热搜。

交通银行发布公告称，对提前还款补偿金收费标准进行调整。

根据公告，调整前的收费标准如下：

一、部分提前还款补偿金。每年可免收补偿金进行部分提前还款一次，从第二次开始，收取部分提前还款补偿金，补偿金额为当次提前还款本金金额的1%。

二、全部提前还款补偿金（只适用于普通贷款，不适用于循环贷款）。对下列全部提前还款情况收取当次提前还款本金金额的1%：（一）贷款期限2年（含）以上5年（含）以下，1年内全部提前还款；（二）贷款期限5年以上，3年内全部提前还款。

调整后的收费标准如下：

个人按揭类贷款（包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款）及个人线上抵押贷（消费），提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。

交行公告补充道，上述调整后的收费标准将于2022年11月1日起施行，在2022年11月1日前仍按原收费标准执行。

该消息随即上了热搜。修改之后，提前还款补偿金收费更为严格，豁免情况似乎更少。因此很多网友认为新的条款对银行客户并不友好。

两地分支机构称未接到通知

21世纪经济报道记者联系了北京、上海两地的交通银行网点，但均对记者表示，目前不执行收取1%的违约金，也并没有接到通知要收取。

网点员工表示，对于如何收取补偿金，主要根据合同条款，各地分支机构与客户协商，决定收取还是不收取，以及收取的话，收取多少金额。目前他们也不清楚具体哪些地区执行收取1%的政策。

中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼对21世纪经济报道记者表示，商业银行向客户发放贷款，并以合同形式明确约定贷款期限、利率等要素。全部或部分提前还款，违背了贷款合同中关于贷款期限的约定，是一种“违约”行为。

这是部分银行对提前还款行为收取违约金（补偿金）的逻辑基础。目前法律未明确规定提前还款需要支付违约金（补偿金），具体需要看贷款合同约定。

如果贷款合同明确约定提前还款需要支付违约金（补偿金），那么交通银行按照合同约定收取违约金（补偿金）在法律上没有问题。

多位银行业人士对记者表示，一般来说银行不会收取提前还款补偿金，即便合同条款中有这样的表述，但实际操作中银行分支机构会给予减免。

或许，这也是交行上述公告中“在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限”这句话的现实依据。即便发布上述公告，各地分支机构也可以酌情收取或者不收取。

“在实践中，较少银行对提前还款行为收取违约金（补偿金）。少数银行即使有收取违约金（补偿金）的约定，客户往往可以申请豁免，或通过购买一定金额金融产品或存款获得豁免。

根据交通银行公告，此次收取所谓提前还款补偿金的条件较为苛刻、比例较高，可能出于两个方面原因：一是今年以来个人贷款有效需求不足，增长缓慢，试图以收取‘补偿金’手段遏制客户提前还款行为；近年来由于加大向实体经济让利，费用减免较多，中间业务收入下滑明显，通过收取‘补偿金’增加中间业务收入。”董希淼称。

一位农行华东某分行长也对记者表示，该行一般不收取此类还款手续费：“真的要收取，我觉得不太近人情。提前还款收取补偿金，道义上也说不过去，跟客户也难以照此沟通。常言道有借有还，再借不难，还贷自由才是正道。”

其他银行会否跟进？

记者多方联系了几家零售业务较多的银行，目前均未对提前还款补偿金进行政策调整。

除了上述农行行长明确表示不收取这类补偿金之外，记者也以客户名义联系了零售业务也较多的工商银行和招商银行，其个贷部门均表示按照原先合同规定走，合同上有标注，近期并没有改动。

另外，建设银行北京某网点人士也对记者表示，提前还款没有手续费：“线下还款时间需要预约，房贷和消费贷目前均补偿金全免，不需要交违约金，除非是客户经理告知的特别约定。”

起码目前看来，多家银行尚未跟进提前还款补偿金调整政策。

不过记者从业内了解到，很多银行在消费贷和按揭贷的贷款合同上确实也预留了提前还款补偿金的条款，如果银行突然以履行合同为由，要求提前还款的客户缴纳补偿金，也确有法律依据。从这个角度上讲银行处于优势地位，而客户比较被动。

董希淼称，今年以来，受经济下行和疫情反复等多重冲击，我国居民工作不稳定性加大，部分居民收入有所下降，投资和消费需求不振，对未来预期不明。在这种情况下，金融管理部门多次要求银行加大对实体经济支持服务，采取切实措施积极为企业和个人纾困解难，降低实体经济综合融资成本。

因此，在交通银行发布此公告后，预计其他商业银行不会同步跟进。交通银行作为大型商业银行，应提高站位，提高认识，立即取消提前还款补偿金，在服务实体经济、服务普罗大众等方面展现出大行的应有作为和担当。

这次调整涉及的个人业务主要是按揭贷款和消费贷。

交行本身按揭贷款在大行里并不算多，补偿金政策变动涉及的客户相对其他大行较少。

该行年报显示，2021年交行个人住房按揭贷款余额1.49万亿元，较上年末增长15.13%，占比22.70%，提升0.58个百分点。

可以参照的是，2021年工行个人住房贷款余额6.36万亿元，是交行的四倍有余，占比30.8%。

此外，截至2021年末，交行个人消费贷款（含信用卡）市场份额4.95%，较上年末提升0.17个百分点。

举报/反馈

“网上无法预约”“始终不受理”！提前还贷太难了，调降存量房贷利率？专家支招

作者：每日经济新闻

发布时间：2023-02-14 10:49

快照：

据解放日报2月13日报道，距离表达提前还贷意向已逾两个月，沈先生依然没有接到来自银行的受理电话。按照其房贷合同，这笔按揭贷款已满3年，申请提前还贷本应是“常规操作”。

沈先生的遭遇并非个例，曾经的“常规操作”正成为当下摆在不少市民面前的一道切实难题：在12345市民服务热线，仅是过去一个月内，便有相关投诉70余条，“排队半年”“收取违约金”“网上无法预约”等提前还贷不顺的情况正高频出现。

据证券日报2月14日报道，在这场提前还贷潮愈演愈烈的同时，关于调降存量房贷利率的呼声也日渐高涨。招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼在接受记者采访时表示，适度降低存量房贷利率，有助于减轻居民住房消费负担，减少居民提前还款行为，促进房地产市场健康平稳发展，提振居民扩大消费的意愿和能力。

有市民抱怨：故意阻挠！

据解放日报13日报道，“去年年末提出想提前还贷，当时被告知要等待3个月以上才能受理。”沈先生的房贷于2018年申请于中国建设银行上海杨浦支行，反复确认自己已满足提前还贷的要求，但他的申请却在一开始便遇到了阻碍：除了“3个月以上”这样模糊的字眼外，客户经理仅向他提供了一个电话号码，并告知“会有工作人员来联系”。

然而，银行的反馈迟迟未来。沈先生只得多次致电，并至网点线下咨询，但银行始终没有受理动作，更给不出还款日期——“这不是故意拖延吗？”无奈又气愤的沈先生拨通了12345市民服务热线。

而同样申请房贷的郭女士则要稍显“幸运”一些：她目前已向客户经理申请，顺利排进了提前还贷的队伍，“只不过要等待半年，这半年还是要照常还贷款、承担利息。”

图片来源：视觉中国

事实上，去年下半年起，随着提前还贷成为不少市民配置资产的热门选择，其门槛也正悄然提升。除排队等待时间较长外，部分银行也存在收取违约金的行为。市民万先生（化名）近日向12345市民服务热线反映，其在某银行网点办理申请10万元的提前还贷额度时，被要求支付2300元违约金。“2021年初办理的房贷，按照合同满1年就可以提前还款，在此之前也申请过，当时并没有收取违约金。”对于这笔费用，万先生颇为不解。

近日，针对提前还贷难的现状，记者专门致电了多家银行了解情况。“目前，可以通过两种方式预约提前还贷。”一家商业银行客服人员告诉记者，线上预约提前还款可以通过App操作，限制一年一次、一次额度20万，而通过线下预约虽然无相关限制，但名额已排队至今年8月，“线上预约只能开放60天以后的还款日期，‘抢’得也很厉害。今天刚开放了4月份的，目前看名额也已所剩无几。”

居民手头有钱提前还贷，为什么银行要劝退呢？据证券日报14日报道，一位国有银行长沙某支行行长解释道：“首先，这与国家提倡的鼓励居民消费的初衷是不相符的，对拉动内需、经济复苏有负面影响；其次，银行有要求贷款余额不能出现负增长，提前还贷会降低银行的资金使用效率；再者居民将大量资金腾挪出来提前还贷，家庭结构性风险的抵御能力会显著下降，这对家庭长期稳定的发展也是不利的。”

调降存量房贷利率呼声高涨

据证券日报2月14日报道，在这场提前还贷潮愈演愈烈的同时，关于调降存量房贷利率的呼声也日渐高涨。“当前，存量住房贷款面临银行维持收入与购房者希望减少支出之间的矛盾，银行缺乏足够动力降低存量房贷利率，但在购房者大量提前还贷的情况下，不同地区根据当地实际情况灵活调整存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，或有利于缓和提前还贷现象。”中指研究院指数事业部市场研究总监陈静文对记者表示。

不过，下调存量贷款利率并非易事。中国银行研究院研究员叶银丹对记者表示，过去不同时间的购房人的存量房贷利率差异较大，若一刀切地等额下调房贷利率，容易带来各种套利空间；若制定差异化下调政策，又容易带来新的不公平，易在执行层面引发新的问题。

在董希淼看来，金融管理部门可以加强对商业银行的指导，通过市场利率定价自律机制引导银行降低存量房贷利率。比如，对利率过高的存量房贷利率提供额外打折或减少加点等优惠政策，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差。

在具体的操作上，董希淼建议，对2023年1月1日存量房贷利率仍然高于5%的，可分为三档，分别采取优惠措施：利率高于6%，打8.5折或减100个基点；利率高于5.5%的，打9折或减60个基点；利率高于5%的，打9.5折或减30个基点。

为方便执行，对存量房贷不区分首套、二套，只按利率高低进行调整。对有逾期记录的借款人，原则上不享受优惠措施。允许各银行在上述基础上，适度增加优惠幅度。

图片来源：视觉中国

提前还贷有风险？官方紧急提醒

近日，辽宁银保监局近日发布关于提前还贷或转贷的风险提示。辽宁银保监局提示，对于消费者而言，违规转贷的做法存在四重风险，严重的甚至要承担刑事责任，具体来看：

一是经营贷风险。经营贷是银行向个体工商户或小微企业等经营实体发放的经营性用途的贷款。借款人须如实提供贷款申请资料，如伪造经营资料获得贷款，则涉嫌骗贷，情节严重的，将被依法追究刑事责任。经营贷不得违规用于购房、结清房款、偿还其他渠道垫付的房款，违规使用将会被提前收回贷款。

二是信用贷风险。信用贷无需提供抵押物，申办流程简单，放款速度快。但信用贷款与其他贷款业务相比利率较高，无形当中增加还款负担。若信用贷款不能准时偿还，还会收取高额罚息。不仅如此，还会产生逾期还款记录，不良征信记录将会影响日后个人金融业务的申办。

三是财务风险。借款人在提前结清按揭贷款、重新申请“信用贷”“经营贷”过程中，会被中介诱导或强制借用过桥资金，支付高额的过桥资金费用、中介服务费用等，实际综合成本可能超过银行房贷利率，知情权和选择权受到侵害。

四是个人信息泄露风险。部分“贷款中介”获取消费者贷款信息等个人信息后，在消费者不知情的情况下向他人泄露、出售谋取非法利益，甚至在其贷款后骗走贷款，严重侵害消费者合法权益。

此外，业内人士认为，购房者是否提前还房贷，需理性判断，不可盲目跟风。招联金融首席研究员董希淼撰文指出，从还款方式看，一般来说等额本金的还款方式前期偿还本金多、利息少，相比来说提前还款会更划算一点；等额本息的还款方式前期偿还利息多、本金少，如果还款已过一半，其实可以不考虑提前还款。

广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，购房者提前还房贷还是要做出权衡，综合考虑好自身资金以及未来支出等情况。“提前还贷肯定是手上有资金，且留足未来可预期的资金，那么提前还房贷是理性选择，否则可能对未来支出产生较大影响。”

据中国证券报报道，北京金诉律师事务所主任王玉臣向记者表示，银行贷款是有明确的用途设定的，必须按照用途去使用，不能挪做它用。经营贷款是以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品，贷款资金用于其企业或个体户的经营需要，是不允许流入楼市的。

“‘转贷’行为对于购房人而言有不小的风险，一旦被查出将面临停贷，或提前全额偿还贷款的风险，资信也会受到严重影响。若无法及时偿还银行贷款，将面临被抵押的房产被拍卖的风险。对于一些操作经营贷置换房贷的中介或银行机构，一旦被查出，也会面临被处罚的风险。严重者，还可能会涉及刑事犯罪问题。”王玉臣说。

每日经济新闻综合解放日报、证券日报、辽宁银保监局、中国证券报

每日经济新闻

举报/反馈

提前还款最长要等半年 存量房贷利率有可能下调吗？

作者：天目新闻

发布时间：2023-02-03 17:05

快照：

天目新闻 记者 范国飞

“年终奖到账后我想还掉一部分房贷，没想到银行跟我说至少要等上5个多月，有钱都还不了。”

2月3日，杭州的赵先生告诉天目新闻记者，自己提前还房贷要排长队。跟赵先生一样，春节后不少人有了多余的资金，却遭遇了提前还贷难问题。

图源：新华社

春节后还房贷的人有点多

部分银行要等四五个月

2020年7月，赵先生在杭州买了一套二手房准备安家，贷款金额为120万元，房贷利率在4.65%基准利率的基础上上调了73个基点至5.38%。

“当时楼市还是比较火爆的，我先后咨询了多家银行，贷款利率都差不多，比现在高多了。而且当时银行放款比较慢，虽然征信良好，差不多也等了两个月。”赵先生告诉天目新闻记者。

2023年春节后，赵先生和妻子共拿到了10多万元的年终奖，再加上此前存下的钱，准备还掉一部分房贷。

“我感觉目前没有好的投资渠道，之前买的基金收益率比较低，还掉一些房贷也能减轻还贷压力。”赵先生说。

2月2日，赵先生致电贷款银行工商银行杭州某支行，工作人员告诉他，提前还款要排到7月14日，要等5个多月，“银行每个月都有一定的提前还款额度，用完了只能排到下一个月。今年1月份开始提前还款的人就多了很多，现在我每天从早到晚都在接提前还款的咨询和预约电话。”

跟赵先生相比，杨女士要幸运得多。“我是在余杭农商银行办的房贷，工作人员告诉我只要等1个月就行了。”

天目新闻记者致多家银行，发现提前还款的等待期差别很大。工商银行等大型国有银行的等待期一般较长，大部分都超过4个月，最长的甚至超过半年。而股份制商业银行的等待期普遍在一两个月，民生银行杭州某支行甚至表示可以直接去银行办理手续，钱到账后7个工作日内扣款。

此外，多家银行均表示，一年可以多次提前还款。

“前几年按揭利率比较高，现在购房按揭用户没有那么多，因此有些银行会设置一定的还款额度，防止贷款总额下降过多。”一位不愿具名的银行业内部人士告诉天目新闻记者。

存量房贷利率有可能下调吗？

除了闲置资金缺乏有效的投资渠道，在采访中很多人都表示，当时买房的贷款利率处于高位，现在首套房贷利率都已经降到4%以下，跟自己的贷款利率存在近2%的利差，“如果不提前还贷，想想都有点亏。”不少人表示。

正如这些购房者所言，春节后，包括郑州、天津、福州、沈阳、厦门等地均下调了首套房贷利率。从2023年开始统计，已有近20个城市最低降至3.7%。

各地首套房贷利率纷纷下调，存量房房贷利率有可能下调吗？

实际上，国内确实出现过先例。“2008年10月，商业性个人住房贷款利率的下限从贷款基准利率的0.85倍扩大至0.7倍。随后，多家银行宣布对符合条件的存量房贷利率从8.5折降到7折。”一位某银行从业人员告诉天目新闻记者。

不过，该人士也坦言，上述政策实行到现在已经过去了十多年，存量房贷规模已经涨到了50万亿元，操作起来难度比较大。“现在各大银行为客户提供了提前还贷支持，也在一定程度上降低了利息差。”

2月1日，《经济日报》刊登署名为招联金融首席研究员董希淼的文章。董希淼认为，当前，部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。“建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规‘转贷’等问题。”

董希淼建议，可加快引导5年期以上LPR下降，继续降低新增和存量住房贷款利率，减轻居民住房消费负担。

“未经许可,请勿转载”

举报/反馈

提前还房贷要排队到4月！“没想到还钱比借钱难”

作者：中国新闻网

发布时间：2023-02-03 00:10

快照：

【民生调查局】

编者按：

这里是民生调查局，见人所未见，调查民生之变。关注你想关注的、你没关注的，调查你想看的、未看到的。

中新网2月3日电(中新财经记者 左宇坤)借钱的人准备好了钱想还款，却还得排队等消息，怎么回事？

伴随着多地频繁调整首套房贷款利率，房贷进入低利率区间，不少贷款买房人开始考虑提前还款。“提前还房贷”为何能屡掀高潮？又是否真的合适？

排队到4月，提前还房贷热度高

“我在去年年底预约了提前还贷，当时最快只能选一个月之后的。现在一个月过去了审批还没通过，我打电话问银行，说是去年10月的申请还没处理完呢，我估计要排到4月。”

“我在2022年10月提前还过一次房贷，当时一年有三次申请机会，只要月初在手机上操作一下就好了。现在不仅要给银行经理留下信息预约，而且也是起码等到3月。”

“我在2022年3月申请过一次提前还贷，当时申请后的第二天就扣款了。感觉从下半年开始越来越难申请，现在都说要等到4月、6月甚至8月份，这几个月就又有不少利息了。”

正如上述几位买房人向中新财经记者介绍的一样，最近不少想要提前还房贷的买房人都陷入了“线上预约不到，线下让等消息”的死胡同里，焦急不已。

资料图：银行点钞员在工作。艾庆龙 摄

事实上，2023年初的这波“提前还贷潮”并非新事，从2022年起热度便逐渐走高。

“2022年之前没有过这么多人提前还贷，2021年下半年银行的贷款额度甚至还不够用呢。”一位商业银行贷款部门人士对记者说，这两年“房住不炒”的属性愈发明显，房子增值慢了、少了，提前还贷成为了一种减少利息的理财办法。

据其介绍，特别是在2022年之前的高利率时期申请了房贷，现在手头不紧张，短期内或可见的中长期没有大额资金需求的客户，基本都在操作提前还贷。

近期房贷利率的调整也是重要触发因素。自年初首套房贷利率动态调整机制建立以来，截至1月31日，贝壳研究院监测的103个城市中，首套利率低于4.1%的城市共30个，部分城市房贷利率已迈入“3时代”。

“一方面由于此前贷款的利息较高，购房者希望通过提前还贷来降低成本；另一方面则是2022年投资理财收益波动较大且远不及预期，房贷和投资理财之间收益倒挂，让一些购房者产生了提前还贷的愿望。”上海易居房地产研究院研究总监严跃进认为。

提前还贷，利弊几何？

提前还贷热度不减，但这一行为是否划算也一直受到争议。

95后女生小夏在2021年底贷款买了自己的房子。“我选择了高首付，所以只贷了40多万元。不过当时还在放贷难的时候，银行有额度就赶紧申请了，利率加点80个基点达到5.45%，属于比较高的。”

正是因为支付了比较高的首付，小夏目前手里并没有多余的资金可以提前还贷。“最近都说提前还贷很实惠，我爸妈就想再省一省、借点钱把房贷提前还上。但我很不喜欢手里没钱、没有抵御风险能力的感觉，所以目前还没有决定。”

虽说“无贷一身轻”可以说是大多数买房人的终极梦想，但正如小夏所顾虑的，业内人士同样提醒，面对扎堆提前还贷的热潮，还是要结合自身情况选择。

“对个人来说，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金。”招联金融首席研究员董希淼说。

中原地产也指出，不适合提前还款的情况包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等。

资料图：购房者在查看了解楼盘。中新社记者 刘忠俊 摄

但对于银行来说，大量的提前还贷则会造成不小的业务压力。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示：个人按揭贷款是银行核心优质资产，大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润，因此不少银行选择提高还款门槛。

“但银行也应该理解客户的金融需求，主动改善服务，而不是对提前还款设置障碍。毕竟相对于短时利润，长期的信用更有价值。如果购房者提前还贷存在违规恶意阻拦的情况，消费者可以向银保监会进行申诉，维护自身合法权益。”王蓬博说。

矛盾如何解决？

但相对于买房人和银行的“纠葛”，不少分析指出，“提前还贷潮”最终的矛盾还是在存量房贷客户还款压力上。

“只要房贷利率高于理财利率，且居民预期房价下跌，提前还贷的动机就一直会存在。”广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，当前存量房贷的压力仍然较大，希望能降低存量房贷利率，既能降低月供压力，还能释放内需和消费。

董希淼也提出，当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。

“考虑到2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖，下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓。当然，稳定居民信心和预期、减缓提前还贷还有更重要和深远的意义。”董希淼认为，可加快引导5年期以上LPR(贷款市场报价利率)下降，继续降低新增和存量住房贷款利率。(完)

举报/反馈

提前还贷潮涌现 还钱比借钱难 分析师：建议适度降低存量房贷利率

作者：新浪财经

发布时间：2023-02-06 05:24

快照：

来源：中证报

“预约提前还贷名额，比抢春运的票还难。”杭州的刘先生向中国证券报记者调侃说：“有空就在系统上刷一刷，但始终没有额度，工作人员说可能要等3、4个月。”

日前，随着多地房贷政策调整，新增贷款利率与存量贷款利率的息差加大，意欲通过提前还款降低贷款成本的购房者增多。中国证券报记者走访并致电北京、上海、广州、深圳、杭州、武汉等多个地区的银行发现，提前还款排长队现象普遍存在，部分银行为控制提前还贷的人数及规模，对提前还款的金额和次数进行了限制，甚至还有银行关闭了线上预约通道，只能线下协商办理。

● 本报记者 石诗语

降低贷款成本

整体来看，购房者选择提前还贷通常有两种需求，一是提前还贷后重新申请贷款，可享受目前较低房贷利率；二是手里有足额资金，全部还清后，减少后续利息支出。

来自郑州的购房者熊先生告诉中国证券报记者，2021年上半年他在郑州购买了新房，当时审批下来的房贷利率是5.2%，而目前郑州最低首套房贷利率已经降至3.8%，如果提前还贷后再贷款，可以省下将近70万元的利息。

佛山的孙女士也向中国证券报记者表示，佛山近期施行认贷不认房政策，首贷利率最低已下调至4.1%，置换之后，按照现在的利率水平，每月月供可以减少1000元左右。

此外，目前理财和存款利率走低，预期投资收益无法覆盖房贷利息，也是不少购房者选择提前还款的原因之一。

在北京某商业银行网点内，市民张先生表示：“买房的时候选择贷款是打算把余钱放在理财里面，再加上房价上涨的部分，这样投资收益能对冲房贷利息，但是现在理财年化收益率大多只有3%左右，且还不能保证。趁现在手头刚好有闲钱，不如先把钱还了，减少利息支出。”

还钱需抢名额

面对提前还贷潮，多家银行排起了长队，为控制提前还贷的人数及规模，多地银行对提前还款的金额和次数进行了限制，甚至还有部分银行关闭了线上预约通道，只能线下协商办理。

中国证券报记者调研中发现，北京地区多家银行提前还贷等待时间普遍已超过1个月，杭州地区部分银行甚至需排队4个月之久。

北京地区某国有大行一支行工作人员表示：“目前提前还款基本上需要提前30-45个工作日进行预约，后期会按照约定日期扣款。扣款后估计1-2周时间可完成解押。”

此外，线上预约抢不到名额，也让不少购房者犯难。北京的赵先生表示：“听个贷经理说每天下午两点会释放一批额度，我设置了闹钟，每天到点刷一刷，但还是没抢到。”

中国证券报记者向上述工作人员了解，得知目前提前还款业务量很大，可尝试4月份的还款预约，扣款时间以线上预约为准，也可线下与个贷经理协商扣款时间。

记者还了解到，深圳、珠海、天津等地区部分银行已关停提前还款线上预约通道或系统上始终无法选择扣款日期。致电当地银行客服，部分银行以系统更新为由，表示线上暂无法受理该项业务。

贷款人戴女士吐槽说：“房子是在天津老家买的，我现在长期在上海工作，不能线上申请还款的话，意味着我还要因为这点事亲自跑回去一趟，还不知道能不能一次办完。”

此外，由于近期咨询、办理提前还款的工作量陡增，徐州、郑州地区部分银行甚至明确贴出公告，告知贷款人需排队等待一定时间。

针对提前还款是否收取违约金，多数银行表示并不收取违约金，但也有部分银行会根据已还款时间设置相应的违约费用。南京地区某国有大行表示，根据合同，选择提前还款的贷款人，若贷款时间未满3年，则需收取3个月利息作为违约金。

提升综合金融服务

谈及部分银行控制提前还款额度的原因，某股份行个贷部门相关负责人透露，对于银行来说，房贷是一项长期稳定生息的优质资产，如果提前还款量加大，会直接对银行利息收入产生影响，也会影响银行整体上对长期资产的使用安排。此外，对于个贷经理来说，每年放贷额度都有一定的考核要求，提前还贷增加会导致其后期放贷压力有所增大。

业内人士指出，无论放贷还是还贷，都是银行应提供给贷款人的金融服务，银行在把握优质资产的同时，更应长远布局，提升综合服务能力，注重客户体验，将“蛋糕”做大。易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，银行要充分认识到购房者提前还贷的心理和动机，以便更好地做好金融服务。

招联金融首席研究员董希淼表示，当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视，建议相关部门加快出台应对举措，引导银行适度降低存量房贷利率，进一步降低住房消费者的负担，解决居民扎堆提前还款及违规转贷等问题。

对于提前还贷的利弊，多位业内人士告诉中国证券报记者，提前还款未必适应于所有购房者，贷款合同细则约定千差万别，不同地区政策不尽相同，每位贷款人实际资产情况也各不一样。提前还款要根据购房者自身需求来把握，还款人务必要对政策要求、合同条款进行充分了解，切不可盲目跟风。

举报/反馈

“还钱比借钱还难”！有网友电话投诉后，顺利提前还贷，业内人士：银行不希望房贷业务下降太快

作者：每日经济新闻

发布时间：2023-02-03 20:50

快照：

继1月5日央行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后，已有多地下调首套房贷款利率。

据诸葛找房数据研究中心不完全统计，截至目前，已有包括郑州、天津、厦门、福州、珠海、长春、沈阳在内的约30城已下调了首套房贷款利率。据中指研究院监测，目前已有20余城下调首套房贷利率至4%以下。其中，郑州首套房贷利率正式由4.1%调整为3.8%，四大国有银行广东珠海分支机构首套房贷款利率最低可按3.7%执行。

首套房贷利率不断下行，与存量房贷利息差扩大。因此，不少已购房者选择提前还款。春节前，就掀起一波提前还款潮。然而，很多人发现，想要提前还款，越来越难了。出现了“还钱比借钱难”的情况。

图片来源：视觉中国-VCG11458879941

有网友投诉后顺利提前还贷

红星资本局2月3日报道，小陌（化名）与丈夫在北京市买房时就决定未来会提前还贷，用每年的余钱归还银行贷款以便减轻生活压力，他们夫妻俩与银行签订的贷款合同约定“提前还贷无需缴纳违约金”。

“刚开始（攒到）20万-30万元才还（一次），后来（攒）10万元就还，现在（攒）5万元我就想还了。”小陌告诉红星资本局，总贷款约200万元左右，现在已还80万元贷款，月供下降了近一半。

以小陌现在的商贷利率（LPR+30bp）计算，她提前归还80万元，如选择月供不变、年限缩短，总利息减少129万元；选择月供减少、年限不变则总利息减少67万元。

红星资本局了解到，对于银行来说，用户提前还房贷并不划算，该现象被称为“存贷双降”。

小陌对红星资本局回忆称，随着越来越多的人在社交平台上分享提前还贷的经验后，她发现提前还贷变难了。她上一次提前还贷是在2022年6月，在银行APP上申请就可以还贷，“谁知道现在约不上！”

红星资本局注意到，小陌遭遇的情况不是孤例，有不同地方、不同贷款行的网友分享过遇到的相似情况，线上提前还贷渠道被关闭，去线下申请提前还贷需要预约、排队等待。

在此背景下，有网友在社交平台上分享了成功提前还贷无需多加等待的经验——拨打银行保险消费者投诉维权热线（12378）对银行的行为进行投诉。

截图自小红书用户@行走的封闭货车

2月3日，有发过提前还贷经验贴的网友向红星资本局确认，在拨通该电话并按照相关步骤操作后，她现在已经顺利提前还贷。

银行人士谈“提前还房贷难”：银行不希望房贷业务下降太快

据澎湃新闻，一位银行业人士表示，其所在的银行昨天召开行务会议，个贷部相关负责人也提到了提前还款难的问题。简单说，银行不希望房贷业务下降太快，同时也不希望自己已经锁定的收益或有较高收益的优质资产受到太大影响。

“从银行角度而言，在制定年度资产摆布计划时，会同时考虑量和价两个因素。在量上，会制定新增房贷的增量目标，但当下新房和二手房的贷款需求疲软，即便没有提前还贷，增量任务也不容易完成。如果大量的提前还贷涌入，从某种程度上量的增长更难完成，甚至于负增长，所以银行会控制提前还贷的规模。”上述人士指出，在价的因素上，无论是固定利率还是LPR定价，前些年的房贷利率在某种程度上还是偏高的。即便LPR在调整，但浮点还是根据当时的合同来的。一些客户会觉得吃亏，所以有钱就想提前还。但银行也因此有动力去设置一些障碍，希望客户慢点还甚至不要提前还。

谈及银行为何不希望客户提前还贷时，一家国有大行人士向澎湃新闻直言，房贷收益对于银行来说是一笔长期稳定的生息资产，如果都纷纷提前还款，会影响银行对长期资产的计划安排。

一位国有大行省分行人士向澎湃新闻表示，据其了解，在四大行中，有两家支持线上提前还款，但其中又有一家设置了线上的额度，因而最近投诉较多。其所在的银行在线上未进行额度控制，投诉不多，但是提前还款的压力较大。

经济日报：建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率

经济日报2月1日发表的文章《提前还房贷利大于弊吗》中称当前，部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。可加快引导5年期以上LPR下降，继续降低新增和存量住房贷款利率，减轻居民住房消费负担。

2月2日，每日经济新闻发表每经热评文章《提前还贷人群增多，说明“房住不炒”收到了失效》。文章称，贷款的事情最终还是需要跳出贷款来看，对于不少人来说，是否提前还贷的根子往往不在于那几十个BP的利率浮沉，而是基于个人现实，基于自我预判，所作出的一种有限理性选择。比如原先敢借的钱，现在不敢借，要降房产投资杠杆，这恰恰从另一方面说明“房住不炒”起到了过往多少年都难收到的实效。又比如绝对的风险厌恶型客户，发觉一段时间内已经很难从他处谋得房贷之上的类无风险收益，当然可以提前还，债毕竟是债，是债就得还，早还早轻松。

每日经济新闻综合自经济日报、每经热评（特约评论员：蒋光祥）、澎湃新闻、红星资本局

每日经济新闻

举报/反馈

比春运抢票还难？实探：提前还房贷排长队，借款人需注意这几点

作者：新浪财经

发布时间：2023-02-05 22:49

快照：

来源：中证报

【相关阅读】“没想到还钱也要靠抢！”提前还房贷，有必要吗？

为何提前还房贷？7%利息太扎心！有人还完省90万利息，留月供1块抵个税…

提前还房贷须等8个月是银行“拖延术”？监管部门有必要介入调查

北京多家银行提前还贷排队超一个月，房贷族该跟吗？专家详解

“预约提前还贷名额，比抢春运的票还难。”杭州的刘先生向中国证券报记者调侃说，“有空就在系统上刷一刷，但始终没有额度，工作人员说可能要等三四个月。”

图片来源：受访者刘先生提供

日前，随着多地房贷政策调整，新贷款利率与存量贷款利率的息差加大，想要通过提前还款降低贷款成本的购房者增多，记者走访并致电北京、上海、广州、深圳、杭州、武汉等多个地区多家银行，发现提前还款排长队现象普遍存在。专家提醒，是否提前还款应因人因城而异，不可盲目跟风。

可降低贷款成本

整体来看，购房者选择提前还贷通常有两种需求，一是提前还贷后重新申请贷款，可置换成目前较低房贷利率；二是手里有足额资金，全部还清后，减少后续利息支出。

来自郑州的购房者熊先生告诉记者，2021年上半年他在郑州购买了新房，当时审批下来的房贷利率是5.2%，而目前郑州最低首套房贷利率已经降至3.8%，如果提前还贷后再贷款，可以省下将近70万元的利息。

佛山的孙女士也向记者表示，佛山近期施行认贷不认房政策，首贷利率最低已下调至4.1%。置换之后，按照现在的利率水平每月月供可以减少1000元左右。

此外，目前银行理财产品和存款利率走低，预期投资收益无法覆盖房贷利息，也是不少购房者选择提前还款的原因之一。

在北京某商业银行网点内，市民张先生表示：“买房的时候选择贷款是打算把余钱放在理财里面，再加上房价上涨的部分，这样投资收益能对冲房贷利息。但是现在理财利率大多只有3%左右，且收益也不能保证了。趁现在手头刚好有闲钱，不如先把钱还了，减少利息支出。”

借款人“抢着”还钱

面对“提前还贷潮”，多家银行排起了长队。为控制提前还贷的人数及规模，多地银行对提前还款的金额和次数进行了限制，甚至还有部分银行关闭了线上预约通道，只能线下协商办理。

记者在调研中发现，北京地区多家银行提前还贷等待时间普遍已超过1个月，杭州地区部分银行甚至需排队4个月之久。

北京地区某国有大行一支行工作人员表示：“目前提前还款基本上需要提前30-45个工作日进行预约，后期会按照约定日期扣款。扣款后估计1-2周时间可完成解押。”

此外，线上预约抢不到名额，也让不少购房者犯难。北京的赵先生告诉记者：“听个贷经理说每天下午两点会释放一批额度，我设置了闹钟，每天到点刷一刷，但3月份的还是没抢到。”

图片来源：受访者赵先生提供

记者向该行工作人员了解到，目前提前还款业务量很大，可尝试4月份的还款预约。扣款时间以线上预约为准，也可线下与个贷经理协商扣款时间。

目前记者了解到，深圳、珠海、天津等地区部分银行已关停提前还款线上预约通道，或系统上始终无法选择扣款日期。记者致电当地银行客服，部分银行以系统更新为由，表示线上暂无法受理该项业务。

借款人戴女士向记者吐槽：“房子是在天津老家买的，我现在长期在上海工作，不能线上申请还款的话，意味着我还要因为这件事跑回去一趟，而且还不知道能不能一次办完。”

此外，由于近期咨询、办理提前还款的工作量陡增，徐州、郑州地区部分银行甚至已明确贴出公告，告知借款人需排队等待的时间。

图片来源：受访人提供

专家提醒应按需而行

谈及部分银行控制提前还款额度的原因，某股份行个贷部门相关负责人向记者透露，对于银行来说，房贷是一项长期稳定生息的优质资产，如果提前还款量加大，会直接对银行利息收入产生影响，也会影响银行整体上对长期资产的使用安排。此外，对于个贷经理来说，每年放贷额度都有一定的考核要求，提前还贷增加会导致其后期放贷压力有所增大。

对于提前还贷的利弊，多位业内人士告诉记者，提前还款未必适合所有购房者，贷款合同细则约定千差万别，不同地区政策不尽相同，每位借款人实际资产情况也各不一样，提前还款要根据购房者自身需求来把握，切不可盲目跟风。

业内人士提醒，对于部分选择浮动利率的借款人来说，房贷利率会随LPR每年进行调整，可享受到利率降低带来的实惠。

同时，提前还贷还应注意在签订贷款合同时所选择的还款方式以及已经还款的时间。对于选择等额本息的借款人来说，如果前期已归还了大部分利息，那么通过提前还款减少利息支出的效果并不明显。

此外，还要注意当地政策是否满足“认贷不认房”，部分地区目前“认贷也认房”，那么在提前还款之后，再贷款的利率就以二套房来算，且首付比例提高，贷款年限缩短，并不能降低利息成本。

举报/反馈

提前还房贷有多难：有的额度秒光，有的排队到明年

作者：中新经纬

发布时间：2022-11-18 15:11

快照：

中新经纬11月18日电 (魏薇)“当日申请预约的金额已预约满，请更换预约日期”，家住北京市西城区的张莹(化名)最近打算提前还部分房贷，但看着建行手机APP上的提示，她有些不知所措。

来源：受访者提供

今年，“提前还贷”成为一个热词。像张莹一样选择提前还房贷的贷款人有不少，随之而来的还贷难也成为一个新的问题。中新经纬在某社交平台上看到，不少贷款人吐槽银行提前还贷时遇到困难，有的贷款人只能预约到明年3月份，还有人不得不向监管投诉才得以顺利还贷。

提前还贷也要抢额度

两年前，张莹和老公卖掉了手中的房产，置换了一套北京市西城区的学区房。除去公积金部分，还有240万元商业贷款。今年，看着理财收益不佳、股票跌跌不休，她下决心提前还贷。

今年4月和9月，张莹先后两次通过手机APP还了部分房贷，分别还了46万元和6万元，并且把还款期限也缩短了，从21年缩短到15年。她大致算了下，240万元商业贷款，原来需要还近180万元利息，提前还贷后，能节省下来70多万元利息。

“一下子感觉轻松很多，而且这两次还款很顺利，所以我就打算攒一点钱就提前还一点。”张莹说。

10月底，当她再次尝试提前还款时，却发现还不上了。张莹回忆道，前两次只需要在手机APP上输入还款金额，下面会出现预约扣款日期，日期选好就行了，预约日期大概在一两周后。但是这次APP提示她，得到11月1日之后才能预约还款。

11月1日之后，她再次预约还款，发现预约扣款日期只有一天，并且点进去之后就会显示额度已满，但是又没有别的日期选项。“过了几天我再打开看，都不用填写还款金额，直接点击提前还款那个页面，就会显示额度已满。”

无奈之下，张莹在某社交平台上寻找攻略。“有帖子说下午两点会放出额度，要蹲着APP，和双十一买东西一样，秒杀额度。我试了三次，每次定好闹钟两点整刚点进去额度就秒没了。我又给银行打电话，工作人员说现在APP上很难抢到，让我明年1月后去线下网点还。”

来源：某社交平台截图

在北京工作的李盼希(化名)也遇到类似的问题。2016年10月，她贷款76万元，在老家西安买下人生中的第一套房，贷款时间30年，等额本息还款，经过几次LPR下调后，每月月供降至3500元左右。

“今年我在股市遭遇了挫折，基金也不太行。我大概计算了下目前家庭的现金流，又查了一下剩余贷款金额大约67万元，提前还贷对我家的现金流没有影响。”于是，今年7月，李盼希开始联系银行提前还款。

令她万万没想到的是，第一次联系银行就遭遇“滑铁卢”。“因为回不了西安，我给当时办贷款的银行客户经理打电话，对方一直没接；后来终于打通了，她说离职了，给了我个新的联系人。我又给这个人打电话，听完我的电话目的，对方直接回了一句‘我现在有点事，挺忙的，先挂了’。”李盼希说。

大约一个月后，李盼希再次致电最初的客户经理，对方又提供一个座机号，这回工作人员查到她的新贷款客户经理，这位新的客户经理向她详细介绍了还款方案。“如果一次性还完，必须持房本或购房合同去银行办理，如果还一部分，就可以把还款金额和一个月月供存到房贷绑定的银行卡里，第二天客户经理就可以帮我操作。因为我本人在北京工作回不去，所以就选择先还40万。”李盼希表示。

“客户经理告诉我说手机上可以自己操作还款，但是我真没找到。最后还是客户经理帮忙操作的。”她说。11月9日，李盼希的手机APP已经成功扣款，下一期还款额为1688元。

17日，中新经纬以客户身份咨询中国银行天津一支行，该行客户经理表示，需要先在手机上预约申请，等短信通知按照上面日期在手机银行里操作还款就可以。不过，上述客户经理称，“现在正常申请也得45天左右，10月份约的都得明年了。”

不过，并非所有银行都难以预约。一位华北某省国有行的客户经理告诉中新经纬，由于疫情原因，目前来银行办理提前还款的客户不多，不需要等可以直接办理。

某股份行北京一支行客户经理也表示，该行不需要预约，用银行手机APP可以直接还款，没有额度限制。

客户经理直言“压力大”

今年以来，由于投资端收益不佳、贷款人自身“去杠杆”等因素，部分客户选择提前还款。与此同时，随着LPR多次下调，经营贷的利率也不断走低，出现了“贷款搬家”的现象。各路资金中介在社交媒体上打着广告，向客户传授如何将高利率的房贷置换为低利率的经营贷。

“今年提前还款的客户特别多，我们这儿就还了两个多亿，我今年压力很大。”上述股份行客户经理直言，客户还款多，银行也要拼命放出去贷款，“得先填坑”。

农行副行长林立在2022年中期业绩发布会介绍，小部分个人住房贷款客户选择提前偿还房贷，主要是基于客户自身财务规划，同时与现阶段金融投资收益率中枢下降也有一定关联。

工商银行副行长郑国雨也在2022年中期业绩发布会上表示，少数按揭客户出于调整家庭资产负债表的需要，确实存在提前还款的情况，但和往年相比，其实这种趋势并不十分明显。上半年，工商银行按揭客户贷款收回3800亿元，其中提前还款是2600亿元，与去年相比增长300亿元。

一边是客户在提前还款，另一边是客户贷款买房的意愿在下降。11月10日，央行发布2022年10月金融数据。10月金融机构新增人民币贷款6152亿元，同比少增2110亿。

拆分贷款结构看，10月，住户贷款减少180亿元，相比去年10月大幅减少4827亿元。其中，短期贷款减少512亿元，同比少增938亿元；与房地产相关性较高的居民中长贷增加仅332亿元，同比减少3889亿元。

招商宏观张静静团队指出，如果将1-10月数据加总，居民部门中长期贷款同比少增约2.8万亿元，居民部门新增信贷确有增长乏力的现象。

国家统计局11月15日发布的数据同样显示，2022年1-10月份，房地产开发企业到位资金中，定金及预收款为41041亿元，同比下降33.8%；个人按揭贷款20150亿元，同比下降24.5%。这些数据均显示贷款买房的人在减少。

楼市资料图 来源：中新经纬摄

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天告诉中新经纬，受疫情等复杂因素影响，近期信贷需求整体走弱，银行获取优质新客户、发放低风险新贷款的难度加大。从保持业务规模稳定、持续获取利息收入的角度，银行及其工作人员有动机劝阻、限制客户提前还贷，或为客户提前还贷设定各类附加条件，比如房贷客户赎楼卖房时，银行要求引导买家继续选择在该行按揭贷款，否则就向提前还贷客户收取违约费用等。

融360数字科技研究院李万赋在接受中新经纬采访时表示，客户提前还贷，从好的方面说，降低了银行的信用风险，增加了银行的资金流动性。但客户提前还款后，银行的房贷规模下降，需要寻求新的房贷来源。在目前的市场环境下，银行资金流动性较为充裕，房贷业务作为优质资产，银行间的资源竞争非常激烈；而且房贷市场利率一直下行，即使再进行投资，资金的回报率也会比之前降低。

提前还款并非适合所有人

提前还贷是部分客户对自己负债的重新规划安排，但并非适合所有贷款人。

李万赋介绍，客户有提前还款的打算时，首先，要系统梳理下自己的资产情况，确定自己不是盲目跟风，目前闲置资金充裕且没有更好的理财渠道；其次，了解自己房贷银行的还款政策，比如是否有违约金，是否可分批次偿还，是否有提前还款的选择方案(期限不变减少金额或金额不变减少期限)等，综合考虑后择优选择；另外，如果是组合贷，优先还商业贷款部分。

李万赋进一步指出，倘若客户闲置资金有限，在某些渠道获取经营贷、消费贷低利率贷款置换的广告后动心，要充分了解这种置换方式的风险隐患，慎重决定；此外，有些用户贷款剩余年限较短，且当初选了等额本息的还款方式，那前些年已经还掉了大部分的利息，剩余年限的贷款额多为本金，没有提前还款的必要。

在金天看来，尊重客户的资金安排，为其提供使用便利，在一定意义上更有利于提升客户黏性、塑造品牌价值，进而为获取新客户、新资金创造有利条件。

同时，金天表示，作为贷款客户，应该详细了解银行提前还贷相关条款要求，特别是结合流程时点、手续费等方面的情况做好自身安排。(更多报道线索，请联系本文作者魏薇：vivi1257@163.com)(中新经纬APP)

中新经纬版权所有，未经书面授权，任何单位及个人不得转载、摘编或以其它方式使用。

责任编辑：罗琨

更多精彩内容请关注中新经纬（jwview）官方微信公众号。

举报/反馈