农行“连心贷”风波后续：总体业务量较小 已处停办状态

作者：海报新闻

发布时间：2023-02-28 15:18

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财联社2月28日讯（记者 高萍）此前，一则关于农行针对雄安购房者的商业贷款推出“连心贷”的消息引发市场热议。今日，财联社记者从北京地区农行某支行客户经理处获悉，该行连心贷业务近期暂停办理。同时，该行客服人员也对财联社记者表示，该产品处于停办状态。

行业内分析人士曾指出，连心贷实际是把未婚男女朋友作为共同还款人，可以加强贷款人的还款能力。但男女朋友更多的是情感关系，并没有法律关系，若后续出现情感纠纷，出现贷款违约的概率较大，这其中则需要防范可能产生的合同纠纷和违约事件。

“连心贷”停办

“之前跟您说的连心贷业务停了，暂停办理了，建议您和男朋友领证后办理房贷业务。”2月28日，北京农行某支行客户经理对财联社记者如是表示。此前，该客户经理曾表示，该行可以办理连心贷业务。

所谓连心贷，农行在官网贷款案例介绍页面曾介绍为，连心贷指为明确婚前财产归属或增强还款能力，未婚男女朋友作为共有权人，由双方或者一方向农业银行申请的个人住房贷款。文章显示，申请“连心贷”的房屋买卖合同中登载的买受人应为男女双方，所购住房应归属双方共有，既可由男女双方作为共同借款人申请贷款，也可由一方单独申请贷款。一方单独申请贷款的，另一方应作为连带责任保证人，在贷款存续期间承担连带责任保证担保。

2月28日，农行客服人员同样对财联社记者表示，连心贷“因目前总体业务量较小，该产品处于停办状态。”农行另一客服也介绍，连心贷是该行10年前的老产品，设计的初衷是为了满足青年群体婚前联名购房的需求，总体业务量较小，随着市场和政策的变化，此类需求非常有限，该产品基本处于停办的状态，如有此类贷款需求，建议联系当地的贷款行根据实际情况提供合适的贷款产品。据该客服介绍，上述内容是新近变化的表述。

此前，一则关于农行针对雄安购房者的商业贷款推出“接力贷”和“连心贷”的消息在2月22日前后引发市场较大关注。彼时，财联社记者曾从农行客服人员处获悉，连心贷并非该行近期才有的产品，至于各地支行网点是否能办理该业务，需要具体咨询当地网点。

当时，北京地区农行一支行个贷部工作人员确认该支行有该业务，但他表示具体没有做过。该支行一个贷经理也介绍，可以办理连心贷业务，但他也表示因有较多因素影响，此前很少有客户办理。就办理的条件，该个贷经理表示，办理连心贷需要房本上写男女双方的名字，其他则与正常办理房贷条件相似。

另外，当时农行客服人员也对财联社记者介绍称，申请连心贷，男女双方应提供未婚书面声明和恋人关系书面声明，对借款人户口簿或个人征信报告中婚姻状况登记为已婚的，应要求补充提供离婚证或者是离婚判决书之类的文件。

合同纠纷和违约风险曾引发热议

对于连心贷，农行在上述文章案例介绍中曾提及，“可以加强贷款人的还款能力”。易居研究院研究总监严跃进也曾表示，类似连心贷的出发点是好的，从一些购房者的角度看，也可以理解。连心贷涉及到房贷偿还有多个还款人的情况。其中连心贷实际上是把未婚男女朋友作为共同还款人，其目的就是增强购房者的贷款额度、减少贷款方面的违约风险。

但是，从信贷产品本身风险角度看，诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱认为，“连心贷”的还款主体是男女朋友，由于男女朋友更多的是情感关系，并没有法律关系，若后续出现情感纠纷，出现贷款违约的概率较大；此外，对于贷款者自身而言，若后续出现情感纠纷，难以划分各自义务，也会给自身带来更多的麻烦，建议男女还是谨慎使用连心贷进行贷款。

严跃进也补充称，未婚男女朋友作为共同还款人，若对象分手或情感出现问题，此类还款方面则存在一定需要注意的问题。“关键是要防范中间产生合同纠纷和违约的事件，致使贷款出现违约。这是包括连心贷在内的各类信贷产品创新所需要注意的内容。”严跃进如是说。

实际上，此前即有在2017年办理连心贷的客户向财联社记者反映与女朋友分手后产生了纠纷，时隔6年尚未解决，目前处于走司法程序阶段。2月22日，对于办理连心贷后若出现男女朋友情感纠纷“分道扬镳”的情况，该如何处理的问题，农行上述个贷经理曾对财联社记者表示，因为房本上会有男女双方的名字，后续可以协调改为一方的名字由一方进行还款，或者也可就房产进行拍卖。

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引发热议后，农行“连心贷”已处停办状态

作者：市界投资汇

发布时间：2023-02-28 14:07

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近来，花样繁多的信贷服务层出不穷，“百岁贷”、“接力贷”等引发争议后，“连心贷”又引发了市场关注和质疑。

2月28日，财联社援引北京地区农行某支行客户经理的说法称，该行“连心贷”业务近期已经暂停办理。中国农业银行客服则表示，“连心贷因目前总体业务量较小，已处于停办状态。

2月22日，有报道称中国农业银行针对雄安地区购房者推出了新的商业贷款产品“连心贷”。据悉，申请“连心贷”的，房屋买卖合同中登载的买受人应为男女双方，所购住房应归属双方共有，既可由男女双方作为共同借款人申请贷款，也可由一方单独申请贷款。一方单独申请贷款的，另一方应作为连带责任保证人，在贷款存续期间承担连带责任保证担保。

事实上，“连心贷”对于银行来说整体风险可控，但对借款人有风险。因此近期再次推出，就引发诸多争议，如男女朋友关系不稳定、分手时难以推出、产权份额界定纠纷等问题纷至沓来。（文 | 赵晋 编 | 孙月）

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农行“连心贷”风波后续：已处停办状态

作者：同花顺财经

发布时间：2023-02-28 12:09

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记者从北京地区农行某支行客户经理处获悉，该行连心贷业务近期暂停办理。同时，农行客服人员也对记者表示，连心贷“因目前总体业务量较小，已处于停办状态”。此前，关于农行针对雄安购房者的商业贷款推出“连心贷”的消息备受市场关注。但业内专家也曾表示，“连心贷”在可加强贷款人还款能力的同时，也可能产生合同纠纷和违约风险。(界面.财联社)

来源: 同花顺7x24快讯

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农行“连心贷”产品停办，雄安多家支行明确不能办理

作者：第一财经

发布时间：2023-02-28 14:24

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雄安“‘连心贷’风波”后，农业银行明确这一创新房贷产品已经处于停办状态。

2月28日，记者就“连心贷”产品咨询农业银行客服，对方表示连心贷是该行10年前的老产品，设计初衷是为了满足青年群体婚前联名购房的需求，总体业务量较小。随着市场和政策变化，此类需求非常有限，该产品基本处于停办状态。如有此类贷款需求，可联系当地贷款网点，该行将根据客户情况提供适合的贷款产品。

此前2月22日，一则关于农业银行在雄安针对购房者推出“连心贷”的消息引发热议。记者从农行官网和客服处了解到，该行的确有“连心贷”产品且推出多年，与接力贷同属于”联名贷”产品。但对于是否在雄安当地推行，尚无官方说法。

当时记者咨询农业银行雄县多家支行，相关工作人员均表示目前未接到相关通知，可能是谣言；有工作人员表示是看到新闻后才得知此事，不确定以后是否会有推出可能。记者拨打某支行工作人员推荐咨询的“办公室”电话，对方称经向该行当地个贷中心核实，后者目前也没听说（相关消息），需要再核实确认。

不过，当记者28日再次致电农行客服，说法与22日的回应有所不同。农业银行客服工作人员表示，目前可以看到上述登记内容是在2月24日更新，但通知未明确说明“连心贷”是何时开始停办的。另外，通知未明确针对个别省份，具体还要咨询当地营业网点。

农行雄安当地支行多位工作人员的最新说法与客服官方回应基本一致，但否认上述通知是“新通知”，明确表示“连心贷”“一直不能办”，现在及以后都不会再发放此类贷款。

农业银行官网在2014年披露的一份贷款案例中国曾提到，“连心贷”是指为明确婚前财产归属或增强还款能力，未婚男女朋友作为共有权人，由双方或者一方向该行申请的个人住房贷款。申请“连心贷”的房屋买卖合同中登载的买受人应为男女双方，所购住房应归属双方共有，既可由男女双方作为共同借款人申请贷款，也可由一方单独申请贷款。一方单独申请贷款的，另一方应作为连带责任保证人，在贷款存续期间承担连带责任保证担保。

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独家｜农行“连心贷”风波后续：已处停办状态

作者：财联社

发布时间：2023-02-28 12:08

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【独家|农行"连心贷"风波后续：已处停办状态】财联社2月28日电，记者从北京地区农行某支行客户经理处获悉，该行连心贷业务近期暂停办理。同时，农行客服人员也对记者表示，连心贷“因目前总体业务量较小，已处于停办状态”。此前，关于农行针对雄安购房者的商业贷款推出“连心贷”的消息备受市场关注。但业内专家也曾表示，“连心贷”在可加强贷款人还款能力的同时，也可能产生合同纠纷和违约风险。（财联社记者 高萍）

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男女朋友未婚先贷 农行“连心贷”买房引争议

作者：中国质量新闻网

发布时间：2023-02-28 11:30

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中国消费者报报道（记者聂国春）为了抓住房贷这一优质资产，各家银行创新不断。近日，一则关于中国农业银行推出商业贷款“接力贷”和“连心贷”的消息登上微博热搜，引发争议不断。《中国消费者报》记者采访发现，“连心贷”确为农行总行推出的产品，各地能否办理需咨询当地支行网点。

对此，专家指出，“连心贷”实际是把未婚男女朋友作为共同还款人，该产品虽具有一定的创新性，但法律风险亦不容忽视。若办理之后分手，很可能导致贷款违约，从而给个人带来财产甚至征信损失。

“连心贷”实为联名贷

近日，农行近期针对部分地区购房者推出了商业贷款产品“连心贷”，未婚男女朋友可共同买房。

2月25日，农行客服人员对《中国消费者报》记者表示，“连心贷”是指为明确婚前财产归属或增强还款能力，未婚男女朋友作为共有权人，由双方或者一方申请的住房贷款。

“这个产品总行已经推出很多年了，但业务量一直比较小。各地分支机构能否办理，需要与当地网点联系确认。”农行客服表示，“连心贷”和“接力贷”一样，均属于农行个人住房联名贷款，是指两名自然人作为共有权人或共同借款人向农业银行申请的用于购买住房的贷款，商业推广名为“联名贷”。

记者了解到，早在2014年，该行就曾在官网发布文章介绍该贷款产品，“这样的贷款产品，可以让双方的权利和义务更加平等明晰，少了不少还款方面的压力。客观上，也能减少不少日后可能产生的矛盾。”2015年，就有云南昆明的消费者通过“连心贷”购买过住房。

公众质疑该产品是噱头

据农行客服人员介绍，申请“连心贷”，房屋买卖合同中登载的买受人应为男女双方，所购住房应归属双方共有，既可由男女双方作为共同借款人申请贷款，也可由一方单独申请贷款。一方单独申请贷款的，另一方应作为连带责任保证人，在贷款存续期间承担连带责任保证担保；双方共同申请贷款的，至少一方申请评分符合个人住房贷款准入申请。

对此，网友纷纷质疑：双方未婚，到底如何界定男女朋友关系？万一两人不“连心”了，分手后贷款怎么还？房子怎么办？分手后再买房，还算是首套房吗？

记者了解到，“连心贷”主要面向人群为借款人收入还贷比不足的情侣。申请时，需要男女双方提供未婚书面声明和恋人关系说明。

在北京从事金融中介业务的小云告诉《中国消费者报》记者，这种证明并不难出具，这就意味着只要买家有买房资格，愿意共同买房，未婚男女双方就可以一起贷款买房。实际上，共同买房这种业务一直合法存在，并不仅限于情侣间，“连心贷”有噱头之嫌。至于“连心贷”宣称的减少还款压力，确实在一定程度上可以起到这个作用。比如首付需要100万、月供8000元的话，如果由男女双方共同买房，那么各自的首付只要50万元，月供也只要4000元。然而，一旦出现变故，原本计划月供4000元的人是很难每月还上8000元的，违约风险太大了。

星图金融研究院副院长薛洪言在接受《中国消费者报》记者采访时表示，申请“连心贷”的前提之一是所购房产为男女双方共有。作为共有财产，由男女双方共同承担还款责任在风控逻辑和业务流程上没有太大问题，相比单人申请贷款有助于提高贷款额度，可以为部分购房人提供便利。当前市场争议的焦点在于未婚男女分手后在法律上缺乏财产分割的规范要求，而共同贷款会放大分手后共有房产分割的复杂程度，成为产品争议点。

中国地方金融研究院研究员莫开伟则认为，“连心贷”只是激活按揭消费房贷的一种方式。但如果有些人为了突破限购限贷政策“钻空子”，套取银行贷款，这会在很大程度上诱发按揭房贷的道德风险。

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农行推情侣买房“连心贷”引争议！分手了咋办？

作者：中国消费者报

发布时间：2023-02-27 22:45

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把未婚男女朋友作为共同还款人“连心贷”一经推出便引发不少争议例如办理后双方分手很可能导致贷款违约从而给个人带来财产甚至征信损失专家指出“连心贷”虽具有一定的创新性但法律风险亦不容忽视来看《中国消费者报》记者采访“连心贷”实为联名贷“连心贷”具体啥意思怎么办理？怎么还？2月25日中国农业银行客服人员对记者介绍称连心贷这是近期中国农业银行针对部分地区购房者推出了商业贷款产品，未婚男女朋友可共同买房。和另一款被热议的“接力贷”一样，两款产品均属于农行个人住房联名贷款，是指两名自然人作为共有权人或共同借款人向农业银行申请的用于购买住房的贷款，商业推广名为“联名贷”。一方单独申请贷款的，另一方应作为连带责任保证人，在贷款存续期间承担连带责任保证担保；双方共同申请贷款的，至少一方申请评分符合个人住房贷款准入申请。记者了解到早在2014年农行就曾在官网介绍该贷款产品2015年就有云南昆明的消费者通过“连心贷”购买过住房并表示↓“这样的贷款产品，可以让双方的权利和义务更加平等明晰，少了不少还款方面的压力。客观上，也能减少不少日后可能产生的矛盾。”▲农行客服对于“连心贷”的回应。资料图片公众质疑该产品是噱头记者了解到“连心贷”主要面向人群为借款人收入还贷比不足的情侣申请时需要男女双方提供未婚书面声明和恋人关系说明但也有不少网友质疑双方未婚，如何界定男女朋友关系？万一两人分手，贷款怎么还？分手后再买房，还算是首套房吗？各方观点在北京从事金融中介业务的小云告诉《中国消费者报》记者：这种证明并不难出具，这就意味着只要买家有买房资格，愿意共同买房，未婚男女双方就可以一起贷款买房。实际上，共同买房这种业务一直合法存在，并不仅限于情侣间，“连心贷”有噱头之嫌。至于“连心贷”宣称的减少还款压力，确实在一定程度上可以起到这个作用。比如首付需要100万、月供8000元的话，如果由男女双方共同买房，那么各自的首付只要50万元，月供也只要4000元。然而，一旦出现变故，原本计划月供4000元的人是很难每月还上8000元的，违约风险太大了。星图金融研究院副院长薛洪言表示：申请“连心贷”的前提之一是所购房产为男女双方共有。作为共有财产，由男女双方共同承担还款责任在风控逻辑和业务流程上没有太大问题，相比单人申请贷款有助于提高贷款额度，可以为部分购房人提供便利。当前市场争议的焦点在于未婚男女分手后在法律上缺乏财产分割的规范要求，而共同贷款会放大分手后共有房产分割的复杂程度，成为产品争议点。中国地方金融研究院研究员莫开伟则认为：“连心贷”只是激活按揭消费房贷的一种方式。但如果有些人为了突破限购限贷政策“钻空子”，套取银行贷款，这会在很大程度上诱发按揭房贷的道德风险。中国消费者报新媒体编辑部出品来源/中国消费者报·中国消费网记者/聂国春编辑/裴莹 监制/何永鹏 任震宇

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“连心贷”出圈，银行新品又惹事？

作者：市界投资汇

发布时间：2023-02-23 17:39

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作者 | 周梦婷

编辑 | 杨洁

此前“百岁贷”的争议还没消停，这边“连心贷”热议再起。

日前，有媒体报道称，针对雄安新区的购房者，农业银行拟推出一款信贷新产品——连心贷。据农业银行客服人员介绍，“连心贷”是指为明确婚前财产归属或增强还款能力，以未婚男女朋友作为共有权人，由双方或者一方申请的住房贷款。简而言之，该产品是为未婚情侣准备的住房贷款。

一位农业银行的客服人员向市界表示，当前农业银行确实有“连心贷”，“但具体额度和执行利率，农业银行App系统并未显示，建议就近去农行大厅核实。”但农行北京朝阳区一支行则表示，当前该支行还没有推出“连心贷”产品。

“连心贷”一出，立即引发了公众热议：“怎么界定两人是情侣关系？”“万一以后二人分手了咋办？”

更有网友提出疑问，“如果两人后续没有领结婚证、分道扬镳的话，是否需要提前结清贷款？”“两人分手，是否还需要分房？”也有人为之感慨称：“银行为了贷款真是拚了。”

而让业内人士关注的则是，从“彩礼贷”“墓地贷”“三胎贷”到如今的“连心贷”，银行“出圈”的信贷新品，为何总会引发争议？

引发争议的“连心贷”

此次农业银行推出的“连心贷”，针对的是未婚情侣买房所需贷款问题。“对于‘连心贷’，男女双方应提供未婚书面证明和恋人关系书面证明；对借款人户口薄或个人征信报告中婚姻状况登记为‘已婚’的，应要求补充提供离婚证/离婚判决书/配偶死亡证明或其他能够证明其未婚的合法性文件。”农业银行客服人员称。

其还介绍说，“申请‘连心贷’的，房屋买卖合同中登载的买受人应为男女双方，所购住房应归属双方共有，既可由男女双方作为共同借款人申请贷款，也可由一方单独申请贷款。一方单独申请贷款的，另一方应作为连带责任保证人，在贷款存续期间承担连带责任保证担保。”简而言之，申请“连心贷”的，既可为情侣双方，也可是单独一方，但另一方需要承担连带责任风险，住房则归双方共有。

值得注意的是，“连心贷”并不是近期才有的新产品。据了解，在2014年7月8日，农业银行官网就曾刊发过一篇名为《个人住房贷款“贷”出品质生活》的文章。文中提到，农业银行推出了一种“连心贷”的房贷产品，可以加强贷款人的还款能力。

文中表示，未婚的男女朋友可作为新房的共有权人一起申请贷款。这样的贷款产品，可以让双方的权利和义务更加平等明晰，少了不少还款方面的压力。

财联社也报道称，据一位地产业内人士介绍，“‘连心贷’是农行十几年前推出的房贷品种，全国基本都有，但是考虑到风险性基本很少人会办理。”

一个已经有着十多年历史的产品，为何在当前突然“火”起来了？有网友认为，是由于当前房地产业不景气，银行如此做，也是为了推动更多人买房。

不少业内人士也表达了类似的看法。一位银行研究员告诉市界，“此类产品的推出，实际上降低了购房门槛，有利于扩大购房群体，银行也能借此拓展房贷业务。”

中国企业资本联盟副理事长柏文喜也表示，“农业银行推出‘连心贷’，从民事合同层面而言，有利于扩大潜在的购房群体数量，推动楼市回暖。”

与此同时，银行层面也有扩大信贷的需求。广科咨询首席策略师沈萌认为，“‘连心贷’的推出，是为了扩大居民端信贷的规模，毕竟从1月的宏观金融数据来看，货币供应对信贷增长的撬动作用减弱，不利于货币政策的发挥。”

央行数据显示，2023年1月，住户贷款增加2572亿元，环比去年12月多增819亿元。其中，1月居民中长期贷款增加2231亿元，同比少增5193亿元。

（图源/视觉中国）

不连心了咋办？

但和相对稳定的婚姻关系相比，情侣关系总归还是较为脆弱并缺少保证的。因此，消息传出后，不少人表达了出了担忧的情绪。有网友还戏称，有了“连心贷”，男女朋友之间“没有法定关系，却有共同债务”，“分手了之后还得分房”。

对此，易居研究院研究总监严跃进认为，“若是夫妻或家庭成员作为共同还款人都可以理解，但是连心贷是未婚男女朋友作为共同还款人，实际上还是很容易引起大家的顾虑和质疑的。”其进一步表示，“连心贷需要防范中间产生合同纠纷和违约的事件，毕竟作为共同还款人的未婚男女朋友，不排除对象分手或情感出现问题。”

在男女朋友关系出现破裂的情况下，也可能会引发房产纠纷，进而导致房贷断贷事件的发生。在此过程中，银行也需要防范出现违约事件，从而导致坏账风险的增加。沈萌也认为，“连心贷”基于的是男女朋友这样充满不确定的社会关系，风险很难控制，对于银行来说坏账风险可能无法有效预期。

对于该问题，据财联社报道，一位农行个贷经理就表示，“由于房本上会有男女双方的名字，后续可以协调改为一方的名字由一方进行还款，或者也可就房产进行拍卖。”

连心贷将未婚男女作为共同借款人，在法律层面也存在连带责任。据了解，《民法典》第一百七十八条规定，二人以上依法承担连带责任的，权利人有权请求部分或者全部连带责任人承担责任。连带责任人的责任份额根据各自责任大小确定；难以确定责任大小的，平均承担责任。实际承担责任超过自己责任份额的连带责任人，有权向其他连带责任人追偿。

“银行层面肯定会考虑的比较全面，男女双方签的都是连带责任按揭合同。”柏文喜对此解释称，“至于分手后还款责任两人如何划分，则是情侣双方自己协商的事情，银行不会解除他们的连带还款责任。”

在柏文喜看来，“连心贷”和夫妻配偶共同贷款买房有类似之处，“该贷款还款责任是由双人共同承担，因此从逻辑上来讲，贷款风险情况相比单人贷款而言还是要低不少，基本上相当于夫妻配偶共同贷款买房了。”

而实际上，市界注意到，有关“连心贷”引发的诉讼实例此前已经存在。中国裁判文书网的一份判例显示，2020年8月，由于涉及“连心贷”的金融借款纠纷，农业银行云南嵩明县支行向一对情侣章某和马某提起诉讼。

根据判决书，在2015年，尚是情侣的章某和马某向农业银行嵩明县支行申请了二手房“连心贷”按揭贷款25万元，借款期限为20年。然而，2019年9月起，两人便不再偿还贷款。值得注意的是，双方在借款合同中对借款金额、违约责任等事项作出明确约定，并对该合同进行了公证。最终法院判章某和马某共同偿还农业银行嵩明县支行本息合计22.86万元。

银行创新产品，为何总惹争议？

无论是此次的“连心贷”，还是前不久的“百岁贷”“接力贷”等，都曾引起舆论热议。再往前推，包括“墓地贷”“彩礼贷”和“三胎贷”等，都是近年来银行推出的引发众多争议的“奇葩产品”。

2021年3月，江西九江银行推出了一款引发舆论争议的“彩礼贷”宣传海报，打出“彩礼开销不用愁，‘贷’来稳稳的幸福”标语，称“最高可贷30万元，最长可贷一年，年利率低至4.9%”。

当年3月20日，新华社发表热评称，“奇葩贷款引发关注的背后，是公众对诱导过度消费的担忧。相关部门有必要采取措施，刹住借贷过度营销歪风”。

在引发热议后，“彩礼贷”也就没有了下文。

与彩礼贷几乎同时出现的还有“三胎贷”。2021年，为积极响应国家的三孩生育政策，吉林省印发了《关于优化生育政策促进人口长期均衡发展实施方案》。其中明确提到，支持银行机构为符合相关条件的注册结婚登记夫妻最高提供20万元婚育消费贷款，按生育一孩、二孩、三孩给予不同程度降息优惠。此消息一出，立即在年轻群体中引发了热烈讨论，网友们还因此创造了“传宗接贷”、“贷贷相传”、“世世贷贷”等新词。

众所周知，银行都有KPI考核。近两年来，传统贷款产品的竞争越来越激烈，银行不得不开发更多的创新性信贷产品以占领市场。

但银行推出的这些创新产品，却不断引发争议。最终，大多“出圈”的贷款产品在短期内激起社交媒体的关注后，都不了了之。

对此，柏文喜认为，诸如“彩礼贷”等产品，在名称上就可能有违公序良俗与社会主流价值观，因此屡屡引发争议，也就不足为怪。“在推出新产品时，银行需要注意，产品实质上要符合监管要求，外在形式与名称上需要符合公序良俗与主流价值观、社会文化氛围等。”他说。

前述银行内部研究员也表示，银行创新产品时，在产品名称及产品内核的设计上，也需要考量给社会公众带来的影响。“产品设计的初衷肯定是好的，但是在此过程中，银行需要平衡业务拓展与风险防控，考虑业务的可持续性。”

而对于此次“连心贷”是否会步“彩礼贷”“三胎贷”等的后尘，严跃进认为，此类产品属于小众化的产品，所以即便是合规的，本身也没有大规模铺开的意义。

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为未婚男女提供“连心贷”？农行客服：系个人住房联名贷款

作者：中新经纬

发布时间：2023-02-22 20:53

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中新经纬2月22日电 (魏薇)继“百岁贷”、“接力贷”之后，“连心贷”也火了。近日，有媒体报道称，农业银行针对雄安购房者的商业贷款推出了“接力贷”和“连心贷”。“连心贷”主要以未婚男女朋友作为共同还款人。

22日，中新经纬拨打了农业银行雄县支行的电话，工作人员表示，没有接到任何关于“连心贷”产品的相关通知。不过，农行在线客服表示，“接力贷”和“连心贷”均为农行个人住房联名贷款，商业推广名为“联名贷”。

来源：农业银行APP

有律师认为，近期为了刺激购房消费，一些地方或银行出台了一些吸睛的产品或信贷政策，也引起了大家的热议。在面临这些产品或政策时，务必要理性，在坚持“房住不炒”的大前提下，充分考虑自己资金能力和未来规划，不要冲动消费。

“连心贷”早已问世

“连心贷”并非新鲜事物。早在2014年7月，农行官网上就曾发布一篇名为《个人住房贷款“贷”出品质生活》的文章，文中便提到了“连心贷”。

该文章写道，“未婚的男女朋友可以作为共有权人一起申请贷款，并一起作为新房的所有权人。这样的贷款产品，也可以让双方的权利和义务更加平等明晰，少了不少还款方面的压力。客观上，也能减少不少日后可能产生的矛盾。”

2022年11月30日，贵阳市人民政府金融办官微也发布过农行贵阳分行的团购房活动优惠政策，在特色产品中介绍了“连心贷”产品——“如借款人收入还贷比不足，我行有特色贷款品种‘连心贷’。”

2月22日，中新经纬咨询了农行在线客服，据介绍，个人住房联名贷款，是指两名自然人作为共有权人或共同借款人向农业银行申请的用于购买住房的贷款。商业推广名确定为“联名贷”。“联名贷”主要包括“接力贷”和“连心贷”两种类型。

而“连心贷”是指为明确婚前财产归属或增强还款能力，未婚男女朋友作为共有权人，由双方或者一方申请的住房贷款。

据悉，申请“连心贷”的，房屋买卖合同中登载的买受人应为男女双方，所购住房应归属双方共有，既可由男女双方作为共同借款人申请贷款，也可由一方单独申请贷款。一方单独申请贷款的，另一方应作为连带责任保证人，在贷款存续期间承担连带责任保证担保。

男女朋友如何界定？

在“连心贷”相关话题冲上热搜后，有网友脑洞大开提问，男女朋友关系是如何界定的，怎么去证明？

对此，农行客服人员表示，对于申请“连心贷”的，男女双方应提供未婚书面声明和恋人关书面声明；对借款人户口簿或个人征信报告中婚姻状况登记为“已婚”的，应要求补充提供离婚证/离婚判决书/配偶死亡证明或其他能够证明其未婚的合法性文件。

易居研究院研究总监严跃进指出，“连心贷”实际上是把未婚男女朋友作为共同还款人，其目的就是增加购房者的贷款额度、减少贷款方面的违约风险。若是夫妻或家庭成员作为共同还款人都可以理解，但是未婚男女朋友作为共同还款人，很容易引起大家的顾虑和质疑。

“从中国目前对于购房者婚姻状况的情况看，只有单身、结婚、离异等几种证明，而在男女朋友关系的身份证明上，似乎是没有可查询渠道的。”严跃进说。

中新经纬还注意到，早在2019年，就有网友提问，如果办理了“连心贷”最后没有结婚怎么办？王玉臣分析称，如果分手，房产的分割首先是约定优先，比如在买房时约定清楚各自的份额，分手时可以按照约定执行。在没有约定的情况下，一般要综合考虑具体的付出，以及法定的因素。

“这种做法无疑是为了推动购房消费，进一步刺激楼市交易。从积极的一面来看，确实可能会增加购房者的贷款额度、减少贷款方面的违约风险。但是，这种做法利弊皆有，作为购房人，还是要慎重选择。”王玉臣说。

招联首席研究员董希淼对中新经纬表示，“接力贷”“合力贷”“连心贷”等产品，对银行来说风险整体可控，但对借款人有一些法律风险。

董希淼指出，在目前情况下，银行适当调整住房信贷政策是可以的，但要注意合理适度，在坚持“房住不炒”的前提下，满足借款人改善住房需求、改善居住条件等基本需求，不能过度。

有何风险？

在现实生活中，“连心贷”还存在着种种风险。

北京金诉律师事务所主任王玉臣指出，一是男女朋友关系的不稳定因素。没有结婚证这个红本的保护，随时可能会面临分手的风险。这种关系本身就是一种相对薄弱的关系，一旦共同购房、共同贷款、共同还贷，势必把两人紧紧绑在一起。如果最后两人并没有走到婚姻殿堂，未来的还贷、产权归属、出资退出，都会有很多的麻烦和风险。

二是贷款偿还问题。这种贷款实际上是共同贷款，当共同贷款人因为各种原因，不及时还款的时候，自己如果不想征信有问题，就需要替其他人还款。毕竟在贷款时，所有的共同购房人之间是连带责任。这种做法会降低银行的风险，但是会增加贷款人的风险。

三是分手时难以退出。如果未来两人分手，一方想退出，除非提前偿还剩余全部贷款，否则银行是不可能同意的。

四是房屋产权份额纠纷。如果提前约定不明，还可能出现份额不清的纠纷等等。

王玉臣建议购房人，在面对这类贷款产品的时候，不仅仅要考虑是银行审批通过放贷的问题，更要充分评估两人的感情，充分考量未来的购房合同履行、未来的按揭贷款偿还等问题。最好提前签署书面的内部约定协议，对各自的出资、份额、违约责任、退出机制等等详细地约定清楚。(更多报道线索，请联系本文作者魏薇：vivi1257@163.com)(中新经纬APP)

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责任编辑：李中元

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